(电子商务研究中心讯)　　摘要：10月11日，中国电子商务研究中心主任曹磊研究员在接受中国改革报记者采访时认为，互联网与很多行业的结合都是有脉络可寻的，互联网在不断地攻城拔寨，所到一个行业都会引起行业巨大的冲击、变革，互联网金融其实是互联网攻城拔寨的结果。

　　以下为该报道原文全文，原题：《互联网金融“撒欢” 银行业领地“求稳”》

“余额宝”服务上线以来，短短几个月的时间，规模已近500亿元。央行网站显示，截至今年7月，已有250家企业获得第三方支付牌照。过去一直高枕无忧的银行业，面临全新冲击

　　“我在余额宝里存了10万元，刚刚一个多星期，就已经赚了400多块钱。”在北京一家民营企业工作的小孙告诉记者，与传统把钱存在银行不同，把钱存在余额宝，账户信息能上网上直接看到，而且还经常会提示最近挣了多少钱，可以买多少商品。

　　余额宝是由国内领先的第三方支付平台支付宝打造的一项全新余额增值服务。通过余额宝，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。自今年6月13日“余额宝”服务悄然上线以来，短短几个月的时间，规模已近500亿元。

　　“以前也认为余额宝这种产品可能不靠谱，但现在我有点相信这种互联网理财方式了。”某公司白领李小姐说，她的好几位同事都已经在余额宝存进了或多或少的一些钱。

　　与支付宝一样，目前诸多互联网巨头都在考虑进军金融领域。央行网站显示，截至今年7月，已有250家企业获得第三方支付牌照，其中就包括阿里巴巴、腾讯、百度、新浪等互联网巨头。有消息称，支付宝等17家第三方支付公司已获得跨境电子商务外汇支付业务试点资格。过去一直高枕无忧的银行业，开始面临全新的冲击。

　　互联网金融的脚步近了

　　国庆大假期间，新浪微博上出现了百度金融、百度证券、百度理财三个企业认证的微博账户,并各自发表了一句话“小伙伴们，我来了@百付宝”。有媒体指出，这表明，百度在互联网金融领域的布局将不单是此前传言的搜索流量分发，而是直接销售定制互联网金融产品。

　　此前，今年7月，新浪发布“微银行”，可办理资金转账、汇款、信用卡还款等业务，并将涉足理财市场。8月，腾讯发布的微信5.0与“财付通”打通，引入支付功能。做游戏的巨人网络也推出“全额宝”，可存入用户在游戏中的花费。以上这些，就是正在引发广大网民关注和兴趣的互联网金融。

　　互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。来自百度百科的介绍指出，互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。理论上，任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。

　　据悉，近年来，互联网企业进军金融业的热情高涨。当前，在POS(销售终端)领域，以往不被重视的大量中小微企业的需求，正被拥有大量数据信息和数据分析处理能力的第三方支付机构深度聚焦着。随着快钱、乐富支付等先后推出移动支付产品，这种更便携、更智慧、更具针对性的支付体验必将广泛惠及中小微商户。业内专家认为，当以快钱、通联支付、乐富支付为代表的支付创新企业将金融支付彻底带入“基层”，也预示着中小微企业将成为互联网金融发展中最大的赢家，这对于中国经济可持续健康稳定发展也将有着重要且深远的意义。可以看到，在创新变革的大潮下，互联网金融已然不顾一切地迈入了“小时代”。

　　“互联网金融发展到这一步是自然而然的，不是因为国外的影响，也不是谁凭空想出了一个好创意，而是互联网本身拓展的需要。”中国电子商务研究中心主任、中国互联网金融研究中心研究员曹磊认为，互联网与很多行业的结合都是有脉络可寻的，互联网在不断地攻城拔寨，所到一个行业都会引起行业巨大的冲击、变革，互联网金融其实是互联网攻城拔寨的结果。

　　更快捷方便的金融服务

　　“余额宝对于用户的最低购买金额没有限制，一元钱就能起买。”一位朋友在谈起余额宝的好处时表示，与投资其它基金不同，余额宝的目标是让那些零花钱也能获得增值的机会，让用户哪怕一两元、一两百元都能享受到理财的快乐。

　　记者在采访中了解到，余额宝等互联网金融服务一经问世就广受青睐，除了理财门槛大大降低外，操作流程简单也是一大优势。以余额宝为例，其服务将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户在支付宝账户管理里面将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，收益也不是“利息”，而是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。整个流程就跟给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。2013年7月1日，余额宝功能在支付宝钱包(即支付宝手机客户端)上线，这意味着，用户可以每天在手机上操作余额宝账户，随时买入、卖出、查看收益。与在电脑上使用相比，也就是说，用户把余额宝里的钱转出到支付宝余额后，可以通过支付宝钱包，转回任意的银行卡，并且不需要手续费。

　　“把钱存进了余额宝，最大的好处是等于有一个全天候的银行。”小孙告诉记者，余额宝一周7天24小时都可以操作。不管是在工作日还是在周末，不管是白天还是晚上，都可以利用电脑、手机进行转入与转出操作。转出资金到支付宝余额中，可以立即用于银行卡转账、信用卡还款、购物消费等。

　　对于“余额宝”的横空出世，有网友分析道：“简单地说，借记卡里的钱不用放在卡里了，放在‘余额宝’里更划算，虽比不上定期存款，但是已经远高出银行活期数倍，支付宝里偶尔余出的闲钱也可以转入‘余额宝’，还能生出收益，不必再把小钱提现。正是利用稳定并且持续增长的用户基数和无孔不入的便捷支付方式，专挣银行看不起的小钱。”

　　有研究者认为，阿里巴巴等电商涉足金融有必然性，因为钱是电商交易的最重要的一个因素，电商发展壮大后，对把金融权掌握在自己手里的需求就会更迫切。“向零售业的上游走就是制造业，互联网与制造业的结合就是网络批发与网络贸易，向下游走就是服务业，互联网与服务业结合就产生了团购、网上订票等形式。”曹磊在接受《中国青年报》采访时表示，金融业也是服务业的一部分，是特殊的服务业。早年的网络支付主要是为了配合电商业务的发展，阿里巴巴当初推出支付宝也不是为了从金融业分一杯羹，但是互联网金融却在实践中对金融业进行了流程优化的改造，最终引发利益的重新分配和行业洗牌。

　　传统银行转型已提上日程

　　对于互联网金融的冲击，传统金融行业也已经感受到了深深的压力。今年3月，中国平安董事长马明哲在年报致辞中着重强调了互联网将给金融业态带来的冲击。招商银行原行长马蔚华也曾撰文称，互联网技术的发展使金融业由传统步入IT时代，给传统银行带来挑战，转型被提上日程。

　　交通银行副行长兼首席信息官侯维栋指出，应对互联网的发展，银行所面临的冲击主要包括三个方面。首先是对商业银行业务的冲击。相当一部分的互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透，无论是第三方支付，还是类似于P2P这样的贷款融资平台，都对银行的传统存贷业务带来不同的影响。其次，通过互联网交易的电商，既存在着金融脱媒，也隔绝了客户与银行的联系。对银行和客户的基础联系产生了一定的影响，或者说有一定的冲击。再次，虽然互联网行业做了很多尝试，目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但是在人们的观念和舆论上还是形成了非常大的影响力，舆论和观念对金融产品和服务提出新要求，这对商业银行也会带来一定的冲击。

　　目前，中国互联网第三方支付已经削弱了银行作为社会支付平台的地位，阿里小贷、P2P网贷、众筹融资等在线借贷平台更是威胁到银行生存的根基———存贷中介的功能，就连银行另一项主要营收来源理财产品也面临着淘宝、百度等互联网企业基金平台的冲击。

　　但银行也有自己的优势。“银行从事互联网金融有一个大标准就是‘稳’。维稳、控制风险的宗旨使得银行注定不会在互联网金融领域走的速度太快，但是恰恰因为这样，基于风险控制的发展会使银行具有电商从事金融业所不具备的优势”，兴业银行首席经济学家鲁政委在接受《证券日报》记者采访时指出。

　　不过，对于互联网金融将颠覆传统银行业的说法，业内人士普遍表示可能性不大。“纵观现在风头日盛的几家互联网金融企业，要么是外资投资外资控股的，要么直接就是在海外上市服务海外股民的，关系国计民生的金融系统不能交给他们。”互联网金融观察人士丁明豪评论说。（来源：中国改革报 文/王淼）