当前位置:100EC>电商人物>汤浔芳:苏宁阿里挺进银行业逻辑分析
汤浔芳:苏宁阿里挺进银行业逻辑分析
发布时间:2013年11月14日 11:02:28

(电子商务研究中心讯)  互联网巨头进入银行业的号角已经吹响。目前,第一批民营银行10个名额已经下发至各省,其中广东、江苏、浙江分别获得两个名额。有不少消息称,苏宁、阿里都在其中。

  除了阿里、苏宁等互联网大佬之外,不少互联网金融的创业者也开始从线下商圈,以及小微商户着眼,进行互联网金融的服务。比如,通过与线下百货商场、大型超市合作,通过IT系统来切入信息流,进行有效的商品管理,也依此进行供应链金融的尝试。对于小微商户,开发一些代记账、代缴税的云服务,获得小微企业的经营信息,依此贷款。

  而银行业也正在觉醒,依据自身的金融优势,快速结合互联网技术,形成自己的竞争力。未来,互联网巨头与银行的双方合作是大势所取趋。9月16日,民生银行与支付宝宣布合作,双方将在直销银行、理财产品销售、数据挖掘、风险分析、IT服务等方面深度合作。

  对互联网企业来说,核心竞争力还是互联网带来的优势。针对供应链金融与小额贷款,可依据自身的平台、技术、数据分析能力,管理供应商、卖家的信息流,并依此建立信用评价体系、发放贷款,并进行有效的贷后管理。而对于互联网保险、基金等理财业务,可以覆盖广大的“屌丝”,实现全民理财。目前,阿里、腾讯、京东、苏宁在互联网金融上的思路都逃脱不出这几条路径。

  而对于互联网银行与传统银行的竞争,全国人大财经委副主任委员吴晓灵认为,互联网金融不会对银行造成颠覆性影响,银行在“存放汇”业务上优势仍在。因为目前互联网上的金融业务基本上是单项的,无法创造出存款来,只是把别人的存款吸纳过来。而银行有存放汇结合在一起的功能,同时,银行本身也不断用互联网和信息技术来改造自身的业务流程,完成自己所具有特色的业务。

  目前,互联网金融还处于跑马圈地的状态,有3年的机会窗口期。在这3年中,互联网企业与金融企业将彼此学习对方优势,并积累自身原有优势。未来,互联网金融的竞争还是大佬们的游戏,本文试对之作相应分析。

  腾讯的思路

  早在10月3日,腾讯董事局主席马化腾也作了表态。他表示,在互联网金融上,腾讯的定位是希望与多家银行合作,而并不是与特定的某家银行合作,拓展网上银行业务。如若腾讯从事互联网信贷业务,亦会倾向与银行合作,由银行出资。这被互联网金融行业解读为腾讯在互联网金融上将更为开放,希望与金融机构通力合作。

  虽然目前金融并没有独立出来,成为腾讯的一个业务部门。但是从未来腾讯、阿里、百度、京东竞争来看,金融业务也将成为互联网巨头们竞争的一大马车。

  从目前腾讯的布局来看,金融业务将涉及供应链金融、小贷、保理、第三方支付等业务类型。具体分析如下:

  易迅网平台上的供应链金融,QQ网购的供应链金融。易迅的发展势头不错,今年可以超过百亿元规模,其在腾讯电商扮演着B2C的角色,QQ网购扮演平台的角色。依据这两个平台,腾讯银行可以做一些供应链金融、小额贷款的业务。

  并且在腾讯银行中,腾讯自己当大股东,让百货商场、超市、批发中心等线下商圈的链主来做一些小股东。那么,腾讯借助自己的平台、技术、数据分析的能力,帮助这些线下商圈来管理自己的信息流、商品流。获得这些信息之后,可以依此来获得商户信用、发放贷款,并可以进行有效的贷后管理。即便不通过腾讯银行的股份来“圈企业”,未来腾讯银行也采取别的形式来与线下商圈一起玩。

  另外,对于小微企业,腾讯可以开发一些代记账、代缴税、代缴保的云服务,帮助小微企业去做一些服务。借着这些服务,腾讯可以知道小微企业的运营情况,发放小额贷款是很简单的事。

  实际上,阿里、京东、苏宁以及其他互联网金融企业也都是这种玩法。当这些企业在自身平台上的金融服务走通之后,自然会扩张。

  微信与财付通平台可以做互联网金融的创新产品以及O2O中的金融服务。微信5.0版本出来后,微信支付、手机游戏成为两大亮点。虽然仓促上线的微信支付还有很多需要弥补的地方。但让大家看到了绑卡方便,支付快捷。支付嵌入了一个商品单品,用户可以方便地完成购买。这个想法很好,提升的空间也很大。微信支付背后的技术服务商是财付通。之前,财付通的平台也接入了保险、基金等金融产品。

  受余额宝刺激,9月底,一大批基金公司会与财付通合作。另外,银行、证券、基金等公司也纷纷开设微信公号,并接入微信支付。可以看到,未来微信、财付通这两个平台上,互联网银行、证券、保险、基金等都会有一些新形式出现。

  一个很重要的信息是,腾讯的电商控股公司(ECC)下的微生活部门将很有可能并到微信。微生活总经理张颖同时兼任微信的副总经理,负责微信商业化。从这个信息看,微信未来会并入一些腾讯已有的资源。

  财付通就有一些尴尬,其是微信支付的技术提供商,但支付的账号体系在微信上重新建立,叫微信支付。微信公号接基金、保险等。财付通也接。未来,财付通与微信的支付业务之间会有一些竞争。腾讯的风格是喜欢内部竞争,哪个团队做得好,用哪个。对腾讯来说,都是自己的。每家企业有自身生存的基因,正是由于独特的基因,才让这些企业在激烈的竞争中活下来。

  从腾讯的过去来看,腾讯是一家专注产品的互联网公司,主营业务一直围绕着互联网企业的核心竞争力来打造。举一个例子,在互联网公司纷纷跟风做手机时,马化腾明确表态,腾讯不做手机。从这一事情可以看出,腾讯知道自己的优势在哪里,并且专注而务实。未来,腾讯做金融,还将会走产品的路子。

  据中华浔的观察,腾讯未来会不会将金融业务提出来成立一个事业群,目前还不确定。腾讯刚刚做完组织架构的调整,可能现阶段不会再变。现在,腾讯的战略级产品是微信,搞好了微信,就能够赢得未来。对腾讯这家产品基因强烈的互联网公司来说,互联网金融只是浅浅地浮在表面的莲花,而微信这个产品才是扎在水面下,具有强大的根系与养分。

  苏宁的底牌

  国家工商总局网站信息显示,苏宁银行股份有限公司的企业名称已经获得工商总局预核。而苏宁银行也作为试点,将有机会成为国内第一批民营银行。工商注册只是苏宁申请民营银行环节中的一部分。目前,除了申报材料中写的一些方向性业务之外,具体的落地执行还在酝酿中。

  苏宁做互联网金融业务的基础是电商平台。9月12日,苏宁易购发布了自己的开放平台策略,意欲吸引卖家入驻。苏宁易购执行副总裁李斌表示,只要商家遵守苏宁的统一规定,就可以免费入驻,并且低成本地享受金融、仓储物流、中介等服务,在这个自贸区中,商户享有高度的经营自主权和利润分配权。

  苏宁希望通过免费,吸引卖家入驻。有了这些卖家的交易数据,就可以依此提供互联网金融的服务。除了开放平台的商家之外,苏宁易购的B2C也可以进行供应链金融的服务。

  苏宁的保理业务先行一步,到今年10月底,相应的业务会迅速上线。据苏宁云商相关人士介绍,供应链金融、小额贷款的服务等业务在线上尚未展开,但,这是苏宁云商业务发展过程中“水到渠成”的一件事情。

  但是,目前对苏宁来说,调整好线上与线下的步骤,向互联网转型,才是重要又紧急的事情。而并不是追赶“互联网金融”的热潮,务虚不务实。日前,苏宁云商CFO任峻在接受采访时表示,苏宁转型成一个互联网企业要做好三件大事:一是打通线上线下的O2O;二是开放平台;三是利用互联网、云计算等新技术,来提升自身的竞争力。

  京东的布局

  金融业务也是京东新的增长点,建构以电商、互联网金融、物流业务、技术平台等建构的新经济帝国。

  目前,京东已经成立了金融集团,除了针对自营平台的供应商,未来还会扩大到POP开放平台。针对POP平台上的卖家,京东将提供小额信用贷款、流水贷款、联保贷款、票据兑现、应收账款融资、境内外保理业务等金融服务。

  目前,测试中的京东供应链金融大约已累计放款几十亿元,这些贷款都是不超过1个月的短期贷款,贷款利率低于10%(年化)。

  今年年底,京东支付就会正式上线。上线后可以打通买家、卖家的账户,用户体验会得到根本改变。今后,支付宝的功能,京东支付都有,比如各分、红包、钱包以及“余额宝”这样的产品。因为支付工具是比较成熟的产品,京东在开发技术上并不存在问题。目前,京东对支付的底层架构进行了调整。

  支付之外,京东也正在积极突破供应链金融。京东CMO蓝烨表示,供应链金融要结合供应商,合作伙伴的需求需要一定的时间。目前,细致的金融产品设计、撮合交易的IT系统开发还在进行中。

  目前,京东B2C平台上的供应商大约有10万,其中50%有贷款需求。目前,发放的贷款平均额度在200万-300万,额度较大。因为京东有不少3C供应商,资金规模大,现金流比较紧张,但业务流健康,所以拉升了京东金融的贷款额度。

  所有的贷款资金都来自银行,京东只是提供数据供银行参考,并且不提供担保。京东还与银行谈判,将贷款利率压低,初步的结果是基准贷款利率上提升10%,总体在7%左右。

  依据互联网的高效,贷款审批时间为一天。京东一直在优化甚至重新建构自己的财务IT系统。自2012年起,京东内部就在做一个PMO项目,梳理财务流程,希望能够加速对供应商的结算。到2013年第三季度,将上线对公支付;2013年第四季度,将实现自动开票;2014年第一季度,自动结算、协同平台将上线。届时,京东对供应商将实现T+1结算,整个财务供应链体系更加高效。

  阿里的平台

  在互联网企业的金融战略中,阿里的战略最清晰。10月9日,阿里以11.8亿收购天弘基金51%的股份,阿里的金融版图再落一子。目前,阿里已经拥有小贷、支付、担保、基金管理等四项金融类业务,其互联网金融巨头的版图,在一步步落地。

  整个阿里金融的公司叫小微金服,现在还是筹备阶段。等过一段时间,小微金服的股东们浮出水面,小微金服也正式挂牌。

  先谈支付宝。支付宝钱包7.6版将公众服务平台、情感转账、余额宝、当面付等4大功能提升。而这一做法是通过产品化的思路来提升支付宝在无线上的用户数。

  从战略上来说,这4个产品都是支付宝钱包的战略产品,余额宝打响了第一炮。其他的3款产品,希望切中的分别是O2O、社交、未来的支付趋势。实际上,这4大功能都是直指微信,支付宝钱包最大的竞争对手是微信。

  余额宝是支付宝目前的明星产品。7.6版本增加了图文显示,用户可以看到每天、累计的收益。目前,余额宝的用户达到1600万,累计的基金申购达到1300亿。支付宝则希望未来每一位支付宝用户都能够用上余额宝。

  中华浔认为,当面付会是支付宝钱包未来最有潜力的产品,也是一个改变用户支付习惯,具有颠覆意义的一个产品。阿里小微金融服务集团国内事业群总裁樊治铭坦言,“我们对当面付的期待非常高,这是真正的移动互联网的体现。”接下来,当面付将会推出商户版,加强个人用户与商户之间的沟通,打通O2O(Online To Offline)。

  支付宝也是刚刚进入互联网金融行业,许多金融行业的经验还需要摸索。阿里小微金服集团包括阿里金融(小贷)与支付宝,小额贷款业务已经有成熟的业务模式,阿里金融学起来也比较快,支付结算业务经过近10年的摸爬滚打,也是比较成熟的业务。而金融行业的核心业务能力是投资配置、风险控制能力,这些经验目前阿里并不具备。

  控股天弘基金,阿里在意的是未来基金管理子公司的金融业务。基金未来也可以拿到很多牌照,包括信托、海外业务资格、甚至券商的牌照。未来,阿里拥有金融全牌照,又掌握巨大的客户资源,那么支付宝就是“大数据”+“金融”的双重业务架构,成为互联网金融大鳄。一位基金业从业人员称,接下来金融机构只有给阿里打工的份。

  未来,金融的格局是混业,更加考验金融集团的投融资能力。10月9日,中信银行、工行、建行、交行、平安、民生、光大、招商、浦发等11家银行可获批资管计划,将分食百亿的资管市场。这意味着,未来,信托、券商、基金子公司的“通道”业务市场空间将会被大大压缩。目前,拥有这些通道类业务的公司正在谋求转型,信托公司都在往主动投资、财富管理的方向转。当然,阿里也知道基金公司的通道类业务并无前途。如果阿里做好了进军传统金融业务的准备,那么重点肯定不是这些通道类业务。

  阿里金融还有一个棋子,就是民生银行。9月16日,支付宝与民生银行宣布进行战略合作。阿里小微金融服务集团CEO彭蕾、民生银行行长洪崎同时出席发布会,可见双方的重视程度。对阿里来说,获得银行牌照还遥遥无期,但业务不等人,可以借助民生银行提供更多的金融服务;对民生银行来说,与阿里合作,可以借着互联网的翅膀,在互联网金融上更快成长。

  除传统的资金清算与结算、信用卡业务等合作之外,双方将在理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面也将展开合作。在直销银行上,淘宝将发挥渠道价值,民生银行则扮演金融产品提供方的角色。除了流程上的创新外,还将进行产品创新。比如,根据淘宝用户的特点,设计推出针对淘宝用户的专属理财产品。并且,民生银行的这些理财产品还建立淘宝店铺,实现专属理财产品及其他适宜产品的展示和线上销售功能。

  另外,在基础服务上,民生银行还与阿里金融共同成立一个IT科技合作委员会,给亚洲金融合作联盟成员提供科技基础设施平台、银行业务系统研发及运维托管服务。这个业务实际上是给中小银行等提供基础的IT服务,阿里将这个项目称为“聚宝盆”。目前,这个聚宝盆项目已经有5家中小银行入驻,20多家金融机构正在谈。未来,这也是阿里捞金的一个项目。

  一个值得关注的细节是,阿里金融与民生银行的合作近两年一直在推进中。此前,民生银行董事长董文标曾邀请马云成为注册资本为40亿的民生电商的股东之一。虽然后来马云并未出资入股民生电商,但民生与阿里巴巴就此结缘。

  虽然民生银行对电子商务并没有想清楚如何具体落地,但整个民生银行高管对电子商务很是期待。双方共同的民营属性和较高的客户群重合度使得双方在客户需求、企业定位、运行机制、沟通合作方面有着天然的优势。

  此前,支付宝曾与建设银行展开合作,合作发行了建行支付宝卡,主要用于支付宝购物。而一位互联网金融行业人士分析认为,“当初,建行与阿里的合作最终没有太多结果,主要原因双方在利益分成上没有谈拢。”

  民生银行与阿里金融能够“联姻”多久,这要看双方的利益分成,以及在未来的发展中彼此能够“求同存异”,井水不犯河水。但由于都是聚焦于小微企业,未来在发展中也会有竞争。如果处理不当,“双方的联姻可能只能活到阿里拿到银行牌照”。

  未来,阿里、腾讯拿到银行牌照后,从事具体业务的线下网点并不是考虑的重点,而依据互联网平台进行存贷汇业务将是重点。在技术上,网络存贷、网络理财可以安全地实现。另外,理财账户开户、用户资料核准、银行卡开户,都可以通过网络进行,并不需要线下“亲核亲验”。

  此外,互联网银行依据丰富、完整的用户数据,以及强大的数据挖掘能力,进行精细化的客户管理,并完善风险管理模型。

  互联网企业拿到银行牌照之后,也应该选择那些熟悉的客户群进行服务。“有的去做小微,有的去做个体小商户,有的去做一些大的企业和大的什么。所有的银行都同位竞争的话,都同质竞争,会对整个金融业服务效率的提高不太有利。”

  这意味着,这些互联网银行出现之后,各家应该从自身出发,寻找相应的优势。一位互联网金融人士分析认为,互联网银行在储蓄、支付账户、网络融资、理财产品等金融产品和服务等“金融日用品”的提供上具有优势。(来源:新浪网)

年度海淘重头戏“黑五”落幕,天猫国际、京东国际、苏宁国际、考拉海购、洋码头、亚马逊中国、蜜芽等各家竞争激烈程度有增无,然而,跨境商品真假难辨、流通信息不透明、物流慢、退换货困难等一系列问题也困扰着消费者。为此,电诉宝进行2019电商系列调查专项行动之—“黑五”海淘专场,通过发布快评、消费预警、投诉受理、滚动曝光、专题聚焦、密集播报、媒体联动、律师咨询、纠纷调解、典型通报等10大方式,关注电商大促期间的消费权益问题。如果您有相关线索,请提供给我们!

【版权声明】秉承互联网开放、包容的精神,网经社欢迎各方(自)媒体、机构转载、引用我们原创内容,但要严格注明来源网经社;同时,我们倡导尊重与保护知识产权,如发现本站文章存在版权问题,烦请将版权疑问、授权证明、版权证明、联系方式等,发邮件至law@netsun.com,我们将第一时间核实、处理。

【关键词】汤浔芳苏宁阿里