当前位置:100EC>电商人物>拍拍贷周浩:电商去中心化给P2P生存机会

全国疫情数据

{{dataList.mtime}}
  • 确诊

    {{dataList.gntotal}}

    较昨日{{dailyNew.addcon_new}}

  • 疑似

    {{dataList.sustotal}}

    较昨日{{dailyNew.wjw_addsus_new}}

  • 死亡

    {{dataList.deathtotal}}

    较昨日{{dailyNew.adddeath_new}}

  • 治愈

    {{dataList.curetotal}}

    较昨日{{dailyNew.addcure_new}}

拍拍贷周浩:电商去中心化给P2P生存机会
发布时间:2013年12月09日 09:27:13

(电子商务研究中心讯)  【编者按】P2P公司拍拍贷2013年有效放贷规模为10亿元,明年有望突破60亿元,这样的增速让现今的电商企业乃至互联网望尘莫及。究竟是基数太小,还是盘子太大?面对阿里小贷这样的企业,作为“屌丝”一族的P2P模式又有哪些先进性?在鱼龙混杂的市场中,是P2P模式本身存在漏洞,还是玩家战略出现问题?

  带着这些思考,亿邦动力网与拍拍贷执行副总裁周浩进行了一次深刻的探讨。

  以下是对话实录:

拍拍贷

  拍拍贷执行副总裁周浩

  P2P金融尚无成熟模式

  亿邦动力网:拍拍贷今年整体的增长情况与去年相比如何?

  拍拍贷周浩:我们今年的增长按照现在的发展来看,可以做到10个亿(有效放贷)。与去年相比是3倍的一个增长,而且这个数字是超过了前面三年的总和。

  亿邦动力网:请您预判一下明年的形势,互联网金融行业也好,或者细分到P2P行业也好,明年会是什么样的情况?

  拍拍贷周浩:明年我们内部定了一个目标:保60亿,争100亿。现在有的用户数大概是200万左右,明年用户数的目标至少是5倍的一个增长。

  明年这个行业肯定还是会继续大幅度的,快速的发展。虽然拍拍贷做了6年多,但是到今天为止,在P2P金融上还是非常初始的一个状态。抛开互联网圈子来说,连媒体都不是很知道P2P金融,行业在这种状态下,肯定是认知度还很低的,未来的空间还是非常非常大的。

  亿邦动力网:3到5倍的增速,在互联网行业或者在电商行业已经是相当高的水准。是因为互联网金融市场的井喷,致使它的增速要相对要高很多,还是明年拍拍贷有其他的一些业务的扩张方式?

  拍拍贷周浩:从大的角度来说,所谓的民间借贷,在江浙的南方城市已经非常厉害,资金已经不是几万亿这规模了。这些东西未来都会逐步转到线上去。通过互联网之后,所能覆盖的范围、规模和效率都会更大,这是不需要去验证的。

  以今年来说,我们营销上几乎没花什么钱,明年我们在市场上确实会投入一定的资金去做营销,让更多的人知道拍拍贷。

  第二点是技术保障。明年按照计划可能会投入1300万美金,去升级我们的服务器、系统等,以保证可以承担我们3-5年内的业务发展的量。

  第三点是风控的优化,有一套新的线上风控机制。坦白来讲我们还没办法做到100%的自动化去审核,必须是半自动化半人工的。明年我们针对第一次结款的用户,特别是个人用户,只要达到我们最基本的几个要求,整个风控就能一次自动化的完成审核,不需要人工介入。

  明年如果这套系统能正式投入运营,当流量来了之后,我们不希望通过大量的人员扩张去承载他们,而是通过系统去做风控,这样的我们的规模和效率又能上一个台阶。

  亿邦动力网:很多现行的P2P企业出现了问题,存在一些漏洞,包括一些负面的报道,以至于大家对这个行业的期望大打折扣。这是不是P2P模式本身的问题?

  拍拍贷周浩:今年我们已经看到,近千家公司进场,由于监管还没有彻底落地,整个P2P行业鱼龙混杂,各种包装,不对称的风控,最夸张的是自融。比如一个房地产公司,想开发一个项目,银行没给钱,然后在网上开一个P2P公司,以借钱的名义去融资,结果去开发房地产。

  明年肯定会有一个洗牌过程,资质不全,经验不足的小企业会受到影响,一定资源会向大的企业去集中,这些资源集中之后,整个市场肯定会有一个再向上发展的机会。

  我们监管的机构,这几年一直在在密切关注互联网金融这件事情,而且央行和银监会一直在做调研,每次做调研的时候,拍拍贷都会去参与。明年对金融创新还是一个非常支持的态度,十八大、三中全会中对消费金融的支持,大的基调上肯定是没有问题的。

  从银行的角度来说,它必须去做更大的一个改革,来迎接互联网金融。它现在所担心的,还是这个行业突然跳出这么多公司,都在摸索、调研的阶段。所以说,P2P金融还不能说有一个模式,也就是说还不够成熟。明年应该是所谓真正的模式被市场大范围去验证的这样一个时间。

  传统金融很难自脱媒

  亿邦动力网:一般传统企业在插上互联网的翅膀以后,都会认为有质的飞跃,模式的正确与否也是很快就能得到市场验证的?

  拍拍贷周浩:金融和电商有一个非常大的不同,电商有在一年两年突然爆发,形成一个成熟的环境。而金融是不可能的,金融需要大量的数据积累,金融的本质是风险控制,风险控制又对数据、模型、经营人员的经验有很大的依赖性。

  即使的借助互联的技术,互联网金融也必须有一个积累的阶段。拍拍贷到现在做了6年半,要问核心做了什么事情——只做了一件事情,就是不断去积累用户的数据。现在每个用户有1千条的数据,然后去做风险控制模型,不断的去优化。然后把我们的坏账率不断往下调,拍拍贷也不是第一天把坏账率做到现在这样。(今年全平台是1.52%的坏账率,电商客户的坏账率更低,在0.5%左右。)拍拍贷也坏账率有高的时候,2008年就比较高,能做到现在这个程度就是依赖着数据积累和风控模型去达到的。

  亿邦动力网:如果让您来评价,究竟一家什么样的P2P公司才是健康的,或者说应该具备哪些要素?

  拍拍贷周浩:其实P2P只有一个核心,抓住这个核心才是真正的P2P,就睡“透明”。比方说“他”通过我这个平台向“你”借钱,平台必须保证“他”是谁,“你”是谁。“他”是什么样的需求,“你”怎样借钱给“他”,这些必须要明确的对应。也就是再下一步说,我们之间必须是“点对点”的对应关系。

  当然一个债务人可能对应多个债权人,反过来一个债权人可以对应多个债务人,这些必须是点对点的,这个是最核心。

  为什么这样讲?P2P说是颠覆也好,改良也好,跟传统的银行到底有什么不同,最本质的一个概念是金融脱媒。

  银行是一个中间商。银行拿存款人的钱去贷款给别人,这当中,存和贷是隔离的。从互联网的角度上讲,这就是信息不队称,银行发的财其实是信息不对称的财,因为“他”不认识“你”,所以找银行借钱;如果“他”认识了“你”,这条结款路会不会更通畅呢?

  P2P平台做的事情是什么呢?就是让“他”能够找到“你”,让“你”能够找到“他”,脱离这样一个媒介。

  亿邦动力网:互联网为什么会促使脱媒的发生?

  拍拍贷周浩:这里面有两方面的原因。

  主观上,随着信息化的程度越来越高,互联网具备这样一个条件。长期以来扮演这个媒介角色的银行,没办法去胜任这件事情。因为银行贷款流程长,门槛高,相当一部分是需要抵押的。当然银行也有信用贷款,但是抵押是为主的。它判断你的就是你的还款能力。这种做法,需要它所有的业务去核对大量的资料,以确保在他们的体系里是可Work的。

  举一个很夸张的例子。现在银行贷款越来越难了,朋友去买车,去贷款,以前只需要到自己的工资行,去打印近六个月的流水单还有加盖银行的章就可以。现在还要出具税务局的税条,而且必须由银行工作人员陪同去当面打印出来才有效,理由是流水单有造假,这样效率很低。

  银行受制于体制上的原因,必须面签,必须有线下网点才能去做,这样一来贷款的成本很高,这就决定了它只能服务一些比较大的贷款,利润比较高的贷款,小额的贷款就没办法去做。

  P2P公司通过互联网的方式,第一没有地域局限,第二流程快、简单,关键是控制好风控模型,就能以相对银行低的成本去完成一笔贷款,这样的话就有机会把服务卖给更多的人,更小额的贷款。

  再有,现在银行的覆盖能力更差,如果业务还必须依托网点来做的话,显而易见没有办法满足。拿招商银行来讲,招行在全国的网点有400个(概念是包括一个分行和几个分理处)。央行对于银行每年扩展的网店数是有规定的,招行一年只能拓展四五十个网店数。拿工行来说,全国网店数最多的,但是工行对三四线城市的覆盖还是有限的,由于成本问题,工行这两年在砍网点,往回收。

  亿邦动力网:银行自身做互联网化,是不是一种自脱媒行为?

  拍拍贷周浩:银行本身为什么不能自脱媒,是由于它的机制、成本所决定的。P2P正好在这个时间点,扮演了这样一个角色。谁有能力扮演的最彻底,谁就是最彻底的P2P公司,谁也就有能力占领最大的市场份额。

  拍拍贷之所以这么多年来坚持,因为只能这样做,实实在在抓住P2P的本质,平台的透明和对称,来做这个业务。核心把风控做好,提高我们处理每一笔的效率,同时降低成本。任何生意的本质也是如此。

  亿邦动力网:哪种类型的电商企业或者卖家在拍拍贷去做贷款,他们的贷款需求如何?

  拍拍贷周浩:电商企业相对较大的,年交易在几千万有,小的几百万的也有。我们平台对淘宝的卖家要求是3钻以上。

  电商是一个轻资产的行业,就是需要资金快速的流动。有些平台会要求三年的贷款,强制卖家借钱至少一年以上,这就是胡来。因为电商不是这个需求。

  拍拍贷是这个P2P行业唯一一个针对电商成立专门事业部的。

  亿邦动力网:阿里巴巴在做小贷,京东、苏宁等进驻到互联网金融领域内,怎么看到大玩家和拍拍贷种独立的P2P的竞争关系?

  拍拍贷周浩:第一,以阿里巴巴来说,它的电商企业很多,额度也非常高,但是没有办法覆盖所有的。

  它的审核是越来越严格。如果交易上有投诉,或者负面的指标,就会影响贷款,这些企业也是优质企业,由于平台本身越收越紧,门槛越来越高,贷不到款,就有可能跑到拍拍贷来贷款。

  我们对于阿里金融来说是一个补充功能。比如有的商家贷100万,阿里那边只能批下来80万,剩下的20万就到拍拍贷来贷,拍拍贷和阿里也不是完全竞争的关系。

  第二,整个大的格局,淘宝、天猫虽然还是整个电商无疑的老大,但是从今年来讲还是受到了很大的冲击。整个电商大的平台,越来越分散,去中心化,会出现“千岛”态势,一定是大势所趋。最终会形成多个平台,多个中心存在的格局。

  对于P2P金融公司来说也会增加更多的机会。淘宝的贷款更多的面向它的淘系,它的优势是对淘内的订单等数据的掌控,一旦不在淘内了,跟现在又不一样了。而拍拍贷,没有这样的基础,一开始就必须从社会资源上,建立自己的数据库,一旦去中心化之后,对我们来说是有好处的,我们天然就是适应这样一种模式。

  第三,电商一直都需要金融服务。一些电商公司真的没有钱了怎么办呢,有很多方法,通常是晚发工资的方法,资金比较充裕的时候会去银行做一些融资等,但是这些方法是没办法长久的,当他们知道有P2P这种方式,可以短期、快速的通过信用贷款,这个市场会爆发。

  亿邦动力网:现在电商占拍拍贷的比重多少?

  拍拍贷周浩:从交易额的比重来算,电商占到34%。

  互联网金融100%是屌丝经济亿邦动力网:拍拍贷借贷金额是怎样的维度,分为哪几个层级?

  拍拍贷周浩:我们总体分成个人借贷和企业借贷。

  个人借贷方面,第一次过来的,都是规定3000,之后额度可以向上调,最高是50万。

  企业额度是没有下线的,但是最高也是50万。从信用贷款的角度上来说,再放高的话,这个风险有点大,而且确实必要性不是那么的强。

  从企业实际贷款的金额来看,平均的贷款金额还是在10万以内。

  亿邦动力网:大家都觉得互联网金融是屌丝经济,不知道您怎么看?

  拍拍贷周浩:我100%认可是屌丝经济。

  首先,它是小额度的,利用互联网这样的一个覆盖能力。按照全网覆盖,小额度,这样的一个特点去做的。所以必然是屌丝经济。

  第二个,它服务的一定是那些在传统的金融渠道,获不到相应的一些服务,或者获得服务的门槛很高的这样一些人也好,屌丝的个人和屌丝的企业。

  亿邦动力网:拍拍贷是不是针对“中”“小”“微”企业提供贷款服务?

  拍拍贷周浩:主要是“小”“微”,连中都谈不上。往“中”靠,至少我能看到的这几年很小。

  首先,往上面靠拢的话,你的优势并不明显,银行确实有他的价值所在,他们对中大型企业的线下服务能力,我们是不具备的。

  第二个原因是,那些大企业的数量有限,银行能够服务好他们,就不需要我们来操心。

  第三点,以中国现在的整个P2P包括互联网金融来看,首先解决的问题是能借到钱,但是就借钱人来说,整体所要担负的成本确实不低。这个成本有一些是被故意做高的,有的企业做得不透明,不透明才可以把成本弄的很高。但本质上来说,未来这个成本会降低。当P2P往上借贷的成本——资金——比银行低的时候,也许有可能往“中”走。

  这两三年还是主要服务小微企业和屌丝,这也是P2P最大使命所在。(来源:亿邦动力网)

基于“电数宝”(DATA.100EC.CN)电商大数据库,网经社电子商务研究中心发布《2019年度中国新三板挂牌电商公司数据报告》。报告显示,2019年48家新三板挂牌电商营收总额1686.64亿元。具体包括:1)零售电商:壹玖壹玖、康泽药业、酒便利、家电网、猫诚股份、乐汇电商、昆汀科技、他趣股份、喜宝动力、红酒世界、全网数商、优雅电商、茶人岭、悦为电商、唯车电商、春水堂、奥斯马特、桃花坞、速普电商;2)跨境电商:世贸通、遨森电商、渝欧股份、宝贝格子、五五海淘、理德铭、百事泰、宝信环球、跨境翼、择尚科技、淘淘羊、万方网络;3)生活服务电商:神州优车、骏途网、差旅天下、虎凤蝶、留成网、淘车无忧、小马科技、爱车坊;4)产业电商:钢银电商、浩德钢圈、钢宝股份、中钢网、中钢电商、报春电商、锦桥电商、搜了网络、信立方、中塑在线、讯网网络、滨兴科技。

【版权声明】秉承互联网开放、包容的精神,网经社欢迎各方(自)媒体、机构转载、引用我们原创内容,但要严格注明来源网经社;同时,我们倡导尊重与保护知识产权,如发现本站文章存在版权问题,烦请将版权疑问、授权证明、版权证明、联系方式等,发邮件至law@netsun.com,我们将第一时间核实、处理。

平台名称
平台回复率
回复时效性
用户满意度