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评测:“理财通” 行不通
发布时间:2014年01月16日 10:09:20

(电子商务研究中心讯)  1月15日晚间,有两则余额理财的信息,逼得苦逼的媒体人又要熬夜写稿、临时换版了。其一是:余额宝今天发布的数据显示,其规模已经突破2500亿元,用户数超过4900万户;其二是:此前一直传闻的微信版“余额宝”正式上线,官方名称为“理财通”,7日年化收益率6.435%。理财通主推两大亮点为“零手续费”和“PICC全额投保”。

  微信凭借6亿庞大基数的用户,这下总能撼动“余额宝”了吧?不好意思,可能又要让诸位看官失望了,在我看来,不论什么“宝”,都不及余额宝;不论什么“通”,都行不通。

  “余额宝”为什么能大获全胜?

  “余额宝”有什么魔力?在短短半年时间内炼成了全国单只基金排名第一、全球货币基金排名第四的好成绩呢?不外乎以下几个原因:

  一、余额理财,开启了中国百姓全民理财新时代

  可以设想一下,假设当初推出余额宝的时候,参与门槛不是定在1元钱,而是10000元或者1000元,余额宝会成功吗?肯定不会。1元钱,是一种态度,理财人人皆可参与,这是一种典型的互联网思维,而不像传统银行理财产品,动辄5万门槛,收益率稍稍好一点的,都在10万甚至几十万以上,虽然《新闻联播》上说,人民群众的收入水平在稳步提升,但是纵观我们周遭,起码还是有80%甚至比例更高的族群,从来没有问津过银行理财产品,刻薄点说,其中绝绝大多数人士买不起。余额宝不一样,哗啦一下,人人平等,草根围上来了,你1块他1000,部分“高富帅”也围上来了,这玩意儿好玩。

  二、余额宝取了个好名字

  我曾经问过身边买余额宝的朋友,知道余额宝是什么吗?答曰不知道,只知道把钱转过去有收益,要用的时候转出来十分方便;我又问,如果当初告诉你,这个是货币基金,你还买吗?答曰是基金啊,那肯定不买。不要说余额宝刚上线的时候,绝大多数草根用户,不知道余额宝就是货币基金了,我敢肯定的说,即便已经过去了半年,即便余额宝已经突破了2500亿元的规模,即便大家都知道,买余额宝就等于买了货币基金,起码还是有80%的用户,不知道何为货币基金。

  三、高于银行定期存款的收益率和很好的流动性

  这几年,没有门路的百姓,理财途径相当匮乏。信托门槛高不说,2014年新年伊始,中诚40亿信托可能血本无归的信息,可能也给高富帅们敲响了警钟;股市就不用说了,一家欢喜百家忧,一方面在一级市场批量生产千万亿万富翁,一方面在二级市场吸食股民骨髓;特别是2013年的黄金大熊市,连“中国大妈”都被震惊了:买黄金还能亏?银行定存跑不过CIP,银行理财产品有门槛,房地产价居高位还适合投资吗……OK,这时候推出一款流动性、安全性、收益率都客观的理财产品,肯定是投大众所好了。

  四、互联网金融浪潮的大背景推动

  2013年,被业界誉为“互联网金融元年”,大众通过各种媒介形式,或多或少有所耳闻,互联网多么高大上啊,金融多么高大上啊,互联网+金融,那岂不是高大上中的高大上?正发愁怎么和它发生点关系,套点儿近乎呢,门票竟然只要1块钱,当然不再犹豫了。

  五、支付宝的强大号召力

  在百度刚推出“百发”的时候,关于流量变现,我曾经打过这样一个比方,佐证在某些方面,百度的变现能力不及阿里:比如,我在百度上搜索马尔代夫,和我在淘宝上搜索袜子,我最后去马尔代夫的可能性,可能远不及我不论线上、还是线下买了一双袜子的可能性。这就不难理解,为什么余额宝一呼百应,步步高升,而百度也好,网易也好,推出的各种宝啊通啊,除了贴现首发,爆到宕机,后来呢?后来就没有后来了。

  我为什么说“不论什么‘宝’,都不及余额宝;不论什么‘通’,都行不通”呢?

  一、没有创新的互联网金融还叫互联网金融吗?

  互联网金融在之前很长一段时间,也叫科技金融、创新金融,在传统金融免得最嘚瑟的就在于“创新”二字,试看一下余额宝之后推出的所有理财产品,除了在首发的那段时间,贴现贴出来的收益率屡创新高,其他还又什么高的招吗?都是换汤不换药,如果互联网金融把最嘚瑟的“创新”二字都摒弃了,那也就没得啥好嘚瑟的了,哪里凉快哪里呆着去吧。

  二、老百姓理财最看重什么?有超越吗?

  大家理财也好,投资也好,不外乎关注风险、收益、流动性,试问一下余额宝之后的“阿宝”、“阿通”们,你们的产品(贴现期不算)在风险把控方面、收益率方面、流动性方面,有超越余额宝吗?如果说只是和余额宝差不多,那你没有超于余额宝不是天经地义的事情吗?有什么好惋惜的?

  三、老百姓都知道这个玩意儿就是货币基金了,还想折腾出什么火花吗?

  这一点应该很好理解,去年的双11,那么多只基金纷纷想搭双11的便车、想搭余额宝的便车去开淘宝店,结果如何呢?大部分基金还不只是打了次酱油?在此后,竟然有基金经理质疑渠道不行,也不先想一想是不是自己的产品不行?也不想一想,住豪宅、开靓车的基金经理们,为中国的基民做了多少好事。

  四、支付宝是什么?微信又是什么?

  互联网思维到底是什么?我给它一个最短的定义“80%人思维”——问一下周遭的人,别问做金融的、别问做互联网的、别问做媒体的,问他们支付宝是什么?微信是什么?在80%人眼中,支付宝就是在淘宝上买东西的那个东西,微信就是那个可以联系朋友的东西。拼爹,“理财通”就输了一节了。

  五、众基金公司为什么乐此不彼?

  既然明知道拼不过余额宝,为什么还有那么多基金公司,纷纷想跨界,想流量变现?对于他们来说,这只不过是增加一个低成本甚至是零成本的销售渠道而已,何乐而不为?

  在文章末尾,我抄一段“心灵鸡汤”,作为本文的总结陈词吧:

  一个犹太人来到小镇上开了个加油站,生意很火;第二个犹太人来了,发现加油站生意很不错,想到加油站的客户需要吃饭,所以投资开了个餐馆;第三个犹太人来了,想到来小镇的人多了需要住宿,于是开了个酒店;第四个犹太人又发现住店的人需要生活用品,于是开了超市;第五个,第六个……来的人越来越多,吃饭住宿旅游经商的人又需要加油,于是加油站、餐馆、酒店、超市们的生意相继更火了,逐步小镇就成了个一个经济繁荣的小镇,很多犹太人都富裕了。

  一个中国人来到小镇上开了个加油站,生意很火;第二个中国人来了,发现第一个人投资的加油站生意真令人羡慕,赶紧开了第二个加油站;第三个中国人又来了,看见前面两个同胞的加油站生意很好妒嫉得眼红,火速开了第三个加油站;第四,第五个同胞过来都是一样,开加油站还打折促销……最后恶性竞争,然后纷纷倒闭,小镇又回到原点。(来源:搜狐IT 编选:中国电子商务研究中心)

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