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拍拍贷创始人张俊:线上P2P风控解密
发布时间:2014年06月21日 09:48:50

(电子商务研究中心讯)  夜上海。徐家汇观光天桥上,300平米红色背景的巨幅垂直广告强势夺人眼球。

  这幅广告的主角是P2P企业“拍拍贷”,此时,拍拍贷已经走过了第七个年头。

  在过去一年多时间里,中国有超过百家P2P企业偃旗息鼓,更有甚者卷款潜逃,为行业发展蒙上了阴影。而作为中国本土第一家P2P公司,也是境内主流P2P企业中唯一一家采取纯线上模式的公司,拍拍贷率先完成B轮融资,其走过怎样的成长历程?

  互联网金融的核心是风控,互联网金融风控的基础是大数据。6月18日,拍拍贷7周岁生日当天,推出了2.0版风控模型。经过7年时光的流转和沉淀,历练与筛选,拍拍贷在大数据积累和风控模型校准方面,积累了哪些经验?这一新的风控模型又有哪些秘诀?

  在拍拍贷创始团队“桃园结义”的第七个年头,团队成员能否平稳度过“七年之痒”,初心又能否不减当年?《21世纪》独家专访拍拍贷创始人、CEO张俊。

  风控:大数据减少人工

  《21世纪》:拍拍贷2.0版的风控模型的工作原理是什么?

  张俊:这套模型用以评估用户当前的信用状态,将给每个借款人打出当前状态的信用分,信用分会预测从现在开始后3个月内该借款人的信用状态。在此基础上,使用个人的信用分,结合新发标的信息,打出对于每个标的6个月内逾期率的预测。

  信用分所使用的信息维度可分为三类:一是,用户的基本信息,如性别、年龄、学历、婚姻状况等。二是,互联网信息,比如微博、Qzone,以及登录拍拍贷的各种行为数据等。三是,用户的历史借款和还款记录。

  《21世纪》:相比1.0版风控模型,2.0版有哪些进步?

  张俊:拍拍贷风控的基本思路是,基于一些假设来判断借款人的信用资质,并在不断积累数据的基础上,逐渐提高假设和模型的精确性。比如我们假设女性比男性的信用程度更高,已婚的比未婚的信用程度更高,有小孩的比没有小孩的信用程度更高等。

  通过这些经验,我们逐渐知道哪些假设是靠谱的,哪些假设是不可靠的。然后做分析,找到影响一个人守信、违约的因子。比如影响一个人的学历权重占百分之多少,婚姻状况占百分之多少,通过这样的分析,有了模型的内在逻辑,可以进一步进行信用评分。

  早期风控更多是Case By Case的分析。模型1.0采用了回归方式,设定一些因子,进行定性和非定性的分析,判断因子的显著性。通过大量交易,我们发现了好样本,坏样本,以及介于二者之间的样本。模型2.0则基于此对人群进行了细分,有近十个群体维度。1.0版更多评估静态因子,2.0版加入大数据形成的影响因子。1.0版有4个子模型,2.0版增加到18个,对人的判断更准确。

  《21世纪》:所以这是一个在假设基础上不断优化假设的过程。大数据形成的因子,主要有哪些?

  张俊:可以举几个例子来说明。

  第一,通过拍拍贷自主研发的搜索引擎,对借款人的网络行为轨迹进行捕捉。比如,在女性论坛上“求包养”的行为,系统视为高风险。

  第二,鼓励借款人将账号与微博、Qzone等社交网络帐号关联。我们发现,发现粉丝数50是分界线,50以上和以下会呈现不同的违约率,50以上的违约率可能只有50以下违约率的1/3。粉丝中大V数量的多寡,每天转发微博条数等,都会呈现不同的特征。

  第三,投资人登录拍拍贷网站的习惯。我们发现,凌晨两点之后上网的借款人违约率是之前的两倍多。

  第四,填写速度。正常借款人填写信息平均耗时3分钟,那些填写时间不足1分钟或者超过5分钟,以及填写过程中不断修改的借款人,违约概率更高。

  《21世纪》:包括静态的性别、年龄、婚姻,以及来自互联网的上述因素,对单个借款人,2.0版会评估到多少个类似指标?

  张俊:平均400个,最多的情况有2000个。

  《21世纪》:2.0版风控模型会直接给出审贷意见吗?

  张俊:首先,2.0版风控模型会形成对借款人的信用评分。然后,模型会有一个“同意”、“拒绝”和“无法自动处理”的审核意见。最后,借款金额和利率与信用评分相关。

  《21世纪》:2.0版风控模型无法自动处理的借款请求,是否会转入人工审核?这个比例有多高?

  张俊:在早期的业务实践中,百分百的借款申请会经过人工审查。2.0版模型能独立完成约70%的借款审查,不再需要人工参与。审贷小组同事内心纠结、处境尴尬,因为他们努力工作的目标,是让自己“失业”。

  《21世纪》:2.0版风控模型拒绝的借款人,人工还会复核吗?

  张俊:审贷小组不会看。但用户体验小组会定期看,找出其中是否有误判,对模型的进一步研究提供反馈意见。也有用户致电,对借款被驳回提出质疑,这种情况我们会增加人工审核的环节。

  团队:曾经只剩两个人

  《21世纪》:拍拍贷这7年的轨迹是怎样的?有没有遇到过大的波折?

  张俊:我们四个创业伙伴在2007年成立了拍拍贷,当时只有CTO是全职,其他人兼职。早期由于社会对网贷行业不了解,公司经营并不顺畅。员工离职率高,有些人是迫于家庭压力,不能在“高利贷”企业工作。最艰难的时候在2009年年初,除创始人,只剩两个人。那时为了减少经营成本,我们还不断搬家,经过几次辗转,从汤臣中心搬到商住居民区。

  对我触动很大的是,当时我们四个创始人在一个茶坊开会,讨论公司何去何从。三个人点了茶水,CTO要了一瓶啤酒,一饮而尽,嚎啕大哭。

  我们是大学同学,在那之前很少见他喝酒,更从没见他流眼泪。这对我刺激很大。2009年年初,我辞去微软工作,全职加入拍拍贷。当时我们做了一个重要的决定,就是收费。从免费服务到收费,交易量直线下跌,然后逐步回流,开始有收入。2010年8月,实现盈亏平衡,公司也渐渐步入正轨。

  《21世纪》:您是在公司最困难的时候,辞职背水一战的。除了兄弟情深,还有其他原因支持您的义无反顾吗?

  张俊:还有一个原因是我对网贷行业前景的预判,以及对公司价值的认同。我们希望帮助到更多的人,给用户带来价值。我们希望打造商业模式可持续化的百年老店。因此我们没有利差,只向借款人收取成交中介费。

  《21世纪》:拍拍贷在不久前刚刚完成了B轮融资。资本都是理性逐利的,你们的目标和理念能得到风投认可吗?未来是否有上市或者寻求收购之类的打算?

  张俊:B轮融资,主要是我们在挑选VC,而不是反之。我们接洽了许多VC,放弃了急功近利的,选择了志同道合的,我们和有耐心、看得懂网贷业务的人合作。目前我们倾向于独立发展。未来两、三年内有上市考虑,地点初步考虑美国。(来源:《21世纪经济报道》 文/李研)

近日,电子商务研究中心发布一年一度的《2017年度中国网络零售市场数据监测报告》(下载:www.100ec.cn/zt/17wlls)。报告重点跟踪:1)综合电商类:天猫、京东、唯品会、苏宁易购、拼多多、国美在线、亚马逊中国、当当等;2)进口跨境类:网易考拉、天猫国际、京东全球购、洋码头、海外购、丰趣海淘、小红书、YOHO、寺库、达令、蜜芽、宝贝格子、聚美优品;3)社交电商类:拼多多、云集、有赞、小红书、什么值得买、美丽说、蘑菇街;4)生鲜电商类:7FRESH、盒马鲜生、永辉超市、超级物种、易果生鲜、苏鲜生、每日优鲜;5)母婴电商类:美囤妈妈、红孩子、蜜芽、宝贝格子、辣妈帮、宝宝树;6)淘品牌:韩都衣舍、御家汇、小狗电器、三只松鼠、汇美集团、裂帛、十月妈咪、丽人丽妆:7)物流快递类:顺丰、申通、圆通、韵达、汇通、中通、菜鸟网络、京东物流。

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