(电子商务研究中心讯) 中国电子商务研究中心(100EC.CN)今日发布“2014年度中国电子商务产业链系列盘点专题报道”（专题：www.100ec.cn/zt /2014pandian）之：《2014年中国银行业互联网化十大关键词》，本文作者为中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉，首发于微信公 众号“HLWJRSD100”（微信公众账号搜“互联网金融时代”，第一条）。
随着互联网金融发展的推动下，传统银行业拥抱互联网金融的发展方向也逐渐浮出水面，各大银行纷纷推出直销银行，在众筹、P2P等草根金融领域上，银行业也纷 纷涉足。不管是基于吸引更多用户的直接利益上，还是为了顺应发展变化，传统金融业在2014年都推出相关举措。微众银行等民营银行的诞生更有着金融格局改 革的里程碑意义，不仅是对银行体系的创新，在不同的融资方式上也增加了一项新途径。
另外电商巨头纷纷布局消费金融，基础在于消费，且目前电商所做消费金融更多是以消费为局、金融为棋，抢占用户。
【关键词一】“网络银行”
【事件概述】2014年7月，银监会首先批准深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行等三家民营银行的筹建申请，去年9月份批准成立浙江网商银行、上海华瑞银行。不过目前，仅微众银行宣布官网正式上线，实现真正落地。
来自浙江的阿里巴巴和万向提出“小存小贷”模式（限定存款上限和贷款上限）；来自深圳的腾讯和百业源主打“大存小贷”模式（存款限定下限，贷款限定上限）
分析师点评：腾讯、阿里主导的民营银行获批，显示了监管层对互联网公司从事金融创新的鼓励和支持。目前，腾讯和阿里已经在支付领域构建了购物、打车、订餐等支付环境，并大力发展线下支付。如果监管放行，互联网公司参股的网络银行一定会利用其互联网思维，减免用户费用，降低贷款门槛，其他银行也会被互联网思维倒逼而进行自 我改革。
互联网金融的急速发展壮大，传统银行受到重大影响。在互联网金融企业如火如荼发展步伐的紧逼下，传统金融纷纷推出举措来应对，提高自身的互联网化程度，中国 电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉认为电子银行升级成为互联网金融部也只是银行在涉足互联网道路上的一个开端。
【关键词二】“跨界竞争”
【典型案例】工行互联网金融布局 应对互联网企业跨界竞争
【事件概述】2015 年1月初，工行的移动社交平台“融e联”手机APP在苹果商店和各大安卓市场正式上线。在四大行中，工行也成为首个推出客户移动信息服务平台的银行，直指 “移动社交”。至此，工行在互联网金融领域的布局已经初步形成了六大模块。2014年1月12日，工行旗下的“融e购”电子商务平台正式上线。据中国电子 商务研究中心(100EC.CN)监测数据显示，截至2014年末，工银e支付产品客户数已超过4000万。
分析师点评：“工商银行作为中国金融巨头，其在互联网领域的发展都受到广泛关注，也是银行业互联网化的一个重要风向标。工行线上“融e”与线下“新智能”的结合即形成线上 线下一个完整的金融闭环。从“融e”的业务定位上来看与目前多数银行推出的直销银行区别并不是很大。”中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉表 示。
【关键词三】“试水P2P”
【典型案例】银行试水涉足P2P行业 加速网贷行业发展
【事件概述】2013年以来，招商银行、平安集团、民生银行、国家开发银行、兰州银行、包商银行、江苏银行、苏州银行、宁波银行、齐商银行、齐鲁银行先后布局P2P。据中国电子商务研究中心(100EC.CN)监测数据显示，截止至2014年12月8日，银行系P2P增至11家。
目前，各家银行的P2P业务形式不尽相同，收益率亦有较大差距。其预期年化收益率大多位于5.5%～8%之间，相比银行理财产品和货币基金还是高了不少。
分析师点评：P2P 行业成长的这几年，由于其处于发展萌芽的状态，也没有明确的监管政策，一直以来都是一边扩容，一边跑，备受争议。近日，又一家P2P平台里外贷被传资金链 断裂，待收款高达近9亿。中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉表示在P2P发展浪潮中，银行布局P2P行业的脚步也逐步加速。但是否银行系 P2P就不存在草根金融网络P2P的风险呢？据中国P2P借贷网(www.100ec.cn/zt/P2Pjd/)了解到，目前在众多银行P2P平台中，仅有4家由银行直接风控。因此，看似安全的银行系P2P也存在一定的风险。总之，规避风险的最好办法就是出台相关政策予以监管约束。而近期也有消息称P2P网贷监管归属已确定，也预示着P2P网贷又向正规军迈进一步。
【关键词四】“10号文”
【典型案例】“10号文”将加强银行与第三方支付的合作
【事件概述】2014年4月，银监会和央行联手下发《中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(银监发10号，下简称10号文)，试图规范商业银行和第三方支付机构的合作。
分析师点评：“总的来说，10号文是针对支付机构以往绕道银行的违规行为的规范，加强银行与第三方支付的合作。而强调客户身份认证，用户资金安全将加强，但对普通网购者来说，交易便捷性将受到影响。另外，第三方支付机构资金流受银行监控，这也意味着银行将共享支付机构的数据，因此支付机构的数据价值将减弱。” 中国电子商务研究中心互联网金融分析师钱海利认为。
【关键词五】“跨界电商”
【典型案例】建行、招行多家银行跨界做电商两者相互渗透
【事件概述】近年来银行涉足电商的案例比比皆是。据《2014年度中国银行电商发展研究报告》中指出，目前已有建行、招行、民生等多家银行在网上经营商城。与此同时，电商也开始逐渐涉足银行，如阿里的浙江网商银行。近日，杭州银行跨界试水电商，力推网上购物平台——“e+生活圈”，并主打跨境电商。
分析师点评：中国电子商务研究中心助理分析师钱海利表示，银行做跨境电商，一方面是因为，跨境电商的市场利益很诱人；另一方面，在电商纷纷跨界金融的背景下，银行也希望通过搭建电子商务平台，实现电商金融一站式服务，守住正在被电商挖角的客户。
【关键词六】“积分众筹”
【典型案例】浦发银行推信用卡积分“众筹”电影
【事件概述】浦 发银行信用卡中心12月10日推出“积分众筹”模式，即客户可用信用卡的存量积分参与项目“众筹”，首期众筹项目为徐峥执导的电影《港囧》。此前，多家互 联网企业推出了与电影相关的互联网金融项目，不过，浦发的信用卡积分众筹电影模式与此前阿里巴巴“娱乐宝”以及百度“百发有戏”等电影众筹模式有很大不 同，后两者均为债权众筹，即投资者对项目或公司进行投资，获得其一定比例的债权，未来获取利息收益并收回本金。
分析师点评：若实现，就是目前为止首家涉足电影众筹的金融机构。银行拥有着较固定的客户群体，相比较互联网企业发动的影视众筹，在客户粘性度更高。通过利用信用卡积分进 行电影众筹可被视为一种营销手段的创新，银行方面也改变了之前单一的信用卡发放数量。“众筹”电影模式，实际上是面对数以千万计的信用卡用户提前预售票 房，这也是电影公司非常愿意看到的，对于影视公司和银行都是互惠双赢的局面。
【关键词七】“直销银行”
【典型案例】直销银行爆发式增长 蜂拥而至
【事件概述】截至2014年11月，共有14家银行的直销银行上线，其中仅今年下半年就有10家银行的直销银行集中上线。12月1日，恒丰银行上线首款直销银行产品“一 贯”，无独有偶，12月5日兴业银行宣布“扩员”，旗下直销银行再添一种T+0直销货币基金余额理财产品“兴业宝”，对接兴业基金的兴业货币市场证券投资 基金。
分析师点评：直销银行是传统银行业在拥抱互联网金融浪潮中的产物，简单配置支付、存款替代类理财产品的营销窗口。直销银行的运营成本不高，把部分剩余成本来填补用户收 益，以互联网思维的方式吸收更多的用户，是银行触及互联网的一个典型代表。对银行来讲，这不仅是对被互联网金融搅局的传统银行的一大利好，也是对突破“审 慎监管”局限的直销银行、搅动格局的互联网、移动金融的正面信号。
【关键词八】“跨行支付”
【典型案例】中国银行推出B2B跨行支付服务
【事件概述】中国银行全新推出“B2B跨行支付”产品。据中国银行电商网(www.100ec.cn/zt/yhdsh/) 了解到，“B2B跨行支付”服务可实现电商平台“一点接入中国银行，支持多家银行企业账户支付”，切实降低企业接入成本，提升支付效率。电商平台一点对接 中国银行系统，开发、运营过程无需与多家银行交互。中国银行B2B跨行支付服务覆盖了包括工、农、中、建、交、招等全国性银行在内的近20家银行。
分析师点评： 中国银行推出跨行支付电商平台满足了客户多方位支付服务的需求，在提升电商平台的竞争力的同时在支付业务上更加便捷。中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉认为从服务覆盖面上来说，近20家银行支持B2B跨行支付，解决了之前电商平台成本高、运维压力大的问题，一步实现了集中收款，避免多家银行交涉，大大提高运维效率。
【关键词九】“互联网金融创新”
【事件概述】2014年6月浙商银行与生意宝签署战略合作协议，宣布在电子商务、互联网金融领域开展多层次、多领域、全方位合作。据中国电子商务研究中心(100EC.CN)监测数据显示，自2014年3月上线以来，已有4000多客户注册使用浙商银行B2B电子商务资金管理平台，月交易额已突破3亿元。生意宝是国内最大的行业电子商务运营商和领先的综合B2B运营商，与生意宝的战略合作，是浙商银行在国内首推B2B电子商务金融综合服务特色平台。
分析师点评：“浙商银行与生意宝携手共进，在电子商务金融服务方案合作上创造了一个新的模式，不仅是对互联网金融的创新，对于传统金融业也是向互联网思维迈进了一大步。在 互联网金融银企合作中具有里程碑意义。”中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉认为，银行在对于小微企业放贷上更愿意与第三方互联网企业合作， 而作为国内最大的行业B2B电子商务运营商拥有着大量的客户资源、交易数据等优势，给银企合作提供契机。双方的合作更是为企业客户提供系统化、流程化、整 体化的B2B电子商务综合金融服务，更好地服务于企业，创新发展互联网金融。
【关键词十】“首次面签”
【典型案例】银行“面签” 红线拟放行
【事件概述】央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》，允许各家银行探索远程开户。这意味着，银行理财产品有望越过“首次面签”门槛，市民以后在家也能购买理财产品。
分析师点评：远程开户放行意味着面签将被人脸识别等技术取代，这个政策若放行打破了传统意义上理财产品销售或者是开户必须面签的局限，大大提升了用户在使用方面的便捷 性。尤其是对于部分网点数量很少的地方性银行或是根本不设网点的互联网银行来讲，更是意味着传统银行业依靠网点数量扩张布局业务的模式将逐渐消失，包括理 财产品销售在内的众多线下业务能够通过线上技术实现远程办理。（文/中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉）
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