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P2P瞄准大学生 校园分期贷风险多大
发布时间:2016年07月10日 19:42:30

(电子商务研究中心讯)  P2P“月供341元,买IPhone6 Plus,立减300元。”在北京很多高校,类似于“花明天的钱,圆今天的梦”这类分期贷款购物广告异常醒目。这类广告背后,则活跃着一大批类似于分期乐、趣分期、人人分期、名校贷、靠谱鸟、么么贷这类P2P平台。

  P2P是英文peer to peer的缩写,即个人对个人,是一种通过互联网,收集小额资金借贷给有需求的人的一种民间小额借贷模式。提供P2P网络贷款的中介机构被称为P2P网络贷款平台。

  瞄准大学生的P2P网贷平台目前主要分为两种:一是“P2P+分期购物”的模式,如分期乐、趣分期等;另一种则是纯P2P模式,如靠谱鸟、么么贷等。短短不到一年时间里,这个市场里,已经人声鼎沸。

  据了解,虽然很多这类平台都自称“P2P”模式,但其中不少开展的主要是针对学生的借款消费业务。而绝大多数大学生没有固定收入来源,其风险如何控制?

  2009年银监会下发通知,分年龄段叫停银行向学生发放信用卡的业务。此后,传统银行信用卡部门很难进入到大学生金融借贷市场。这也给所谓的“校园分期贷”一类的业务提供了机会。

  据有关人士介绍,相比信用卡的申请,“校园分期贷”的办理流程相对简单。基本上只需要学生提供身份证和学生证(或入学通知书、校园一卡通等其他在校证明)即可,额度也比信用卡高得多。以趣分期为例,对于非毕业班学生,购物额度就可达1万元。张帅在趣分期主要负责品牌营销工作,他将趣分期的运营模式解释为P2P的延伸:“我们的资金来源都是P2P公司,拿到大学生人群优质的债权,然后卖给他们。”

  校园分期贷公司盈利无非两个途径,将从P2P公司贷款的利息率反压到学生身上,或与电商讨价还价,形成“商品低毛率+还款高利率”或“商品高毛利+还款低利率”的盈利模式。因此,与信用卡分期付款一年正常7%以下的年利率相比,校园分期贷的一年息通常高达20%以上,开“白条”的利息也普遍比信用卡高出一倍以上。么么贷的产品设计冯佩斐自称,么么贷的一年息通常是14%到24%。

  据张帅介绍,一个学生申请“校园分期贷”,运营中心做第一次的电话审核后,线下工作人员会到宿舍走访、确认信息:包括学生证、身份证、饭卡、成绩单、银行流水和家庭住址、父母的联系方式,再进行面谈,强化沟通。审核通过后,学生用纸笔填写资料,签合同,按手印,再拍照录入系统。趣分期会从借款方收取一定的管理费,并提取出一定比例纳入风险备用金。学生还款逾期30天以上算作坏账,由平台先行垫付。同时,线下工作人员会直接到宿舍催款,或联系借款人父母。另一方面,借款学生的个人信息和购物需求在平台上有详细披露。无论是只提供电子产品分期购,还是往支付宝转钱的“白条”服务,学生都只能将借贷款用于消费,接触不到实际现金。

  而据冯佩斐介绍,在信用卡还款项目中,么么贷是将钱打入借贷人的信用卡内,一定程度上,借贷人只能用这笔钱还信用卡。借贷双方信息完全公开,么么贷不参与资金保管。对借贷人的信用审核,由银行、金融机构等大数据支撑,从填写基本数据到系统自动审核、评出等级、确认通过,整个过程不过10多分钟。

  在冯佩斐看来,大学生借贷可能逾期率会高一些,但坏账率不会高。“因为学生有家长嘛”。(来源:中国青年报)

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