(电子商务研究中心讯)　　2014年中国网民申请贷款情况分布中，有41.0%的网民表示申请过贷款。其中，通过线上渠道申请贷款占比30.3%，线下渠道申请贷款占比10.6%。而线上申请贷款渠道中，银行网络渠道占比最大，达到13.2%；其次是电商平台，占比达8.2%；P2P小额信贷占比3.1%；金融搜索平台占比达3.0%；其他金融机构线上申请贷款渠道占比2.9%。

　　艾瑞咨询认为：一方面，银行作为传统贷款渠道，贷款风险小，利息较低，具有较完善的征信系统，加上互联网的快速发展，银行网络渠道贷款的效率不断提高，因此银行网络渠道成为网民最常使用的贷款渠道；另一方面，随着互联网金融的快速发展，电商平台、P2P小额信贷平台贷款门槛低，速度快，网民个性化的小额贷款需求不断得到满足，并逐步成为网民最常使用的网络贷款渠道。未来，随着电商平台、P2P小额信贷平台征信系统的不断完善，将有利于促进其信贷业务的规范化发展。

    2014年中国网民最常使用贷款渠道的最主要用途分布中，最常使用银行网络渠道申请贷款的用户最主要用途是个人房贷，占比达到28.4%；最常使用P2P小额信贷的用户最主要用途是创业需求，占比达到18.5%；最常使用电商平台贷款的用户最主要用途是个人消费贷，占比达到37.6%；最常使用金融搜索平台贷款的用户最主要用途是创业需求，占比达到17.1%；最常使用其他金融机构线上渠道贷款的用户最主要用途是个人房贷，占比达到20.8%；最常使用线下渠道贷款的用户最主要用途是个人房贷，占比达到34.9%。

   2014年中国网民最常使用贷款渠道是否可在移动端操作的情况中，线上渠道贷款中，电商平台可在移动端操作的占比最大，达到70.4%；其次是P2P小额信贷，占比达到65.7%；银行网络渠道可在移动端操作的比例达到58.7%。

    艾瑞咨询认为：首先，随着千元智能机的普及、WIFI、4G网络的覆盖，用户行为习惯不断向移动端转移，因此，移动端成为重要的贷款渠道；其次，随着电子商务的快速发展，电商涉及金融领域，为用户个人消费贷款等需求提供了更加便捷的途径；最后，P2P网贷平台多达千家，在PC端竞争愈加激烈，战火延续到移动端，因此也加快移动端的布局。

   2014年中国网民选择P2P平台申请贷款的情况中，陆金所占比最大，达到13.9%，其次是人人贷，占比达到12.0%，宜人贷和有利网均排名第三，占比达到9.3%。

    艾瑞咨询认为：一方面，陆金所作为中国平安集团倾力打造的平台，用户信赖并认可其专业性，因此网民选择P2P平台时，陆金所占比最大；另一方面，人人贷是成立时间较早，且平台名字比较讨巧，与P2P中文译名相同，经过几年的发展，积累了一定的用户，低门槛、高额度、资金到账迅速吸引了更多用户选择人人贷申请贷款。此外，对用户的隐私保护、成本、手续简便等因素成为了用户选择不同P2P平台贷款的最主要因素。

   2014年影响中国P2P网贷用户更换贷款渠道的因素分布中，最主要因素是还款利率低，占比达到27.8%，其次是资金到账速度更快，占比达到16.7%；手续更简便和有政府牌照的正规渠道排名第三，占比均为15.7%。

    艾瑞咨询认为：利率更低会促使P2P小额信贷用户更换贷款渠道，这是显而易见的，有利于控制用户的贷款成本，此外，资金到账速度更快是P2P小额信贷用户更换贷款渠道的第二大因素，由此可见，网络借贷用户更加关注资金到账速度。

   2014年中国网民选择电商平台进行消费贷款而非信用卡的原因中，利息更低成为最主要原因，占比达到22.9%，其次是分期政策更灵活，占比达到18.3%，额度更高占比达到16.4%；有18.9%的用户表示更习惯选择信用卡。

    艾瑞咨询认为：一方面，电商平台凭借自身优势，将优质的产品及服务与消费信贷相结合，并提供更低的利息、灵活的分期政策以及高额度的消费贷，吸引用户选择电商平台进行消费贷款，不仅提高用户消费时的便捷性，而且提高了平台商品销量及用户粘性；另一方面，仍然有18.9%的用户表示更习惯选择信用卡，主要在于对电商推出的消费信贷业务资质存在疑虑，且不能实现线下消费刷卡的需求，且能够满足所有线上消费，使用范围较电商消费信贷广，因此更习惯使用信用卡。

    2014年中国网民申请贷款的个人月收入分布集中在2000-8000元之间，占比达到73.8%，个人可支配月零用钱分布集中在500-1500之间，占比达到57.7%。

    艾瑞咨询认为：网民的个人月收入较低，个人可支配月零用钱较低，而网民的消费需求较高，收入水平无法满足不断增长的消费需求，因此超前消费成为越来越多人的选择。

（来源：艾瑞 文/杨春秀  编选：中国电子商务研究中心）