(电子商务研究中心讯) 导语：支付是经济发展的底层基础，互联网支付也是中国互联网经济发展的底层支柱，不仅是在传统金融业服务方面弥补空白，更有利于提升金融交易效率，同时在健全中国现代化金融体系、完善现代金融功能方面都起到了重要作用。支付宝、微信支付、拉卡拉、财付通、汇付天下、易宝支付、环迅支付、网银在线等都是互联网+下的支付创新。
“我想，站在互联网+的风口上顺势而为，会使中国经济飞起来。”3月5日，李克强总理在政府工作报告中首次提出制定“互联网+”行动计划，并正式确立其为国家战略。互联网已经逐渐跳出一个行业的范畴，正成为国民经济的一大新引擎。
响应总理号召，中国电子商务研究中心在全国各大智库中率先出版“互联网”智库系列图书，本文摘选自全国首部系统性、全景式揭秘“互联网+产业”的实践著作——《互联网+：产业风口》。据目前全国新华书店、机场中信书店，天猫、京东、当当、亚马逊中国、苏宁易购、淘宝、微店、拍拍各大O2O渠道全线热销中，位居畅销书排行榜前列。以下是本书抢先试读：
现金支付是传统支付中的一项重要且高普及率的支付方式。传统支付中除了现金支付外，还有票据支付、银行卡、信用卡支付等常用方式。支付的产生和发展与社会经济发展相辅相成互为作用。随着电子商务的普及与发展，传统支付方式运作成本高、效率低下，难以接受24小时全天候服务等等弊端渐渐显现，“生产方式”适应不了“生产发展”速度，电子支付应运而生。顾名思义，电子支付便是互联网+传统支付的顺应时代发展的产物。
李克强总理提出“互联网+”新兴概念，对于互联网产业的发展是打了一针强心剂。简单来说，“互联网+”即是传统行业拥抱互联网在相对应的产业中衍化出的一个有新技术、新业态、新模式的新兴产业。进入互联网时代，资源供需的合理配置，提高生产利用率是行业发展的目标。电子支付是互联网加传统支付行业在管理体系、技术应用上的一大改变和进步。
支付是经济发展的底层基础，互联网支付也是中国互联网经济发展的底层支柱，不仅是在传统金融业服务方面弥补空白，更有利于提升金融交易效率，同时在健全中国现代化金融体系、完善现代金融功能方面都起到了重要作用。随着电子商务的发展，网络购物成为日常消费的一项重要支出，不再局限于银行间的线下支付交易，而是逐渐向线上PC端演变。相比于传统的支付方式，网络支付更便捷更迅速。
黄金时代的“互联网+支付”
前景乐观
从2011年5月，央行开始下发第三方支付牌照至今，第三方支付企业发展迅猛，由于和网络购物同步高速发展，支付市场越做越大，监管呼声越来越大。中国已经进入电子支付时代，中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民曾说过：“如果没有现代化支付建设，中国恐怕要多建100个印钞厂”。可见电子支付在支付方式中有着很大的作用。
互联网时代向我们走来
据中国电子商务研究中心(100EC.CN)监测，2014年上半年，我国手机网民规模为5.27亿，比2013年底增长2699万人。手机上网的网民比例为83.4%，相比2013年底上升了2.4个百分点。同时，我国手机支付用户规模半年增长率达63.4%，使用率由2013年底的25.1%增加至38.9%。
中国网民、互联网普及率不断增加，网络支付用户快速增长离不开网上消费的繁荣发展，随着我国网络零售市场的迅猛发展，线上消费的生活服务类型不断拓宽，交易规模持续增大，也极大地带动了用户网络支付的使用普及。快捷支付、卡通支付等支付便利形式增强了支付的可用性，促进了网络支付在更广泛用户中的覆盖。而随着移动支付技术标准确立，支付企业在手机支付领域的布局与发力，也带动了手机网络支付用户的快速增长。
我国的网络支付从2004年开始进入加速发展阶段。随着支付行业的不断发展推进，另外2014年智能手机的普及，移动支付、电子钱包逐渐找到市场。移动支付的发展潜力巨大，2015年羊年新春红包的市场抢夺也更证实了这一点。
电商十一五规划——手机支付
移动电子商务试点示范工程(手机支付)已被国家列为《电子商务发展“十一五”规划》部署的六大重点引导工程之一。移动支付潜力大，市场发展广阔，阿里作为PC端支付霸主，在移动支付领域也有志在必得的决心。另一巨头腾讯也是频频发力。无论是在新春红包争夺中，还是打车软件的烧钱大战，支付宝和财付通都占据了中国移动支付的大部分市场，形成两家独大的局面。
两大巨头支撑中国大部分市场
电商巨头、第三方支付、银行等相继进军手机移动支付领域，推动产业发展壮大。移动支付产业链上群雄并起，如今支付宝拥有成千上万的用户，据中国电子商务研究中心(100EC.CN)监测数据显示，从2014年中国第三方互联网支付交易规模的市场份额来看，支付宝占据半壁江山，拥有49.6%的市场份额。
2014年双11单淘宝用支付宝方式移动支付就达数十亿人民币。另外，苏宁、易迅等同级别的电商移动支付更是如雨后春笋般产生，其中手机支付占据了巨大的份额。
从中国电子商务支付网(www.100ec.cn/zt/wlzf/)了解到谷歌、苹果、三星外来企业也纷纷涉足移动支付，瓜分中国市场。然支付宝微信已经打通中国市场的绝大部分，两者在支付场景、移动应用、社交板块等服务产业链中都有巨大的用户群体，苹果等外来企业加入中国市场有很大的可能会遭遇水土不服的问题。
2014年，移动支付金额增长了134%，移动支付在这一年完成百分之百的正增长，可以说移动支付是继电子商务发展和线上支付普及之后的又一大互联网发展热点，移动支付已然进入发展黄金期。
“互联网+支付”发展瓶颈
行业瓶颈：收购兼并成新常态。在这繁荣发展的背后，随着持有支付牌照的企业数量逐年增多，规模不断扩大，第三方支付领域的竞争愈演愈烈，中小企业盈利堪忧，类似被收购、兼并或成为常态。2014年底，万达以3.15亿美元收购快钱68.7%的股权。良性的收购，对第三方支付企来说可以有效缓解来自市场的竞争压力，而对于与支付企业合作的大财团来说进军互联网金融领域，建造自身的支付生态圈无疑是搭建了一座便捷的桥梁。
政策瓶颈：国家严控市场准入。央行方面，从2014年7月发出19张牌照之后，至今还未发放任何牌照。严格支付机构市场准入,鼓励现有机构兼并重组、持续发展健全市场退出机制,研究实施支付机构分类、分级监管”已经写入央行2月底下发的2015年支付结算工作要点的通知中。央行鼓励现有机构兼并重组，提高支付机构市场准入门槛，2015年支付企业的并购潮将比往年更加凶猛。
安全问题：三大隐患。安全和隐私问题是用户使用移动支付中的最大顾虑，据中国电子商务研究中心(100 EC.CN)监测数据显示，2014年，全国共发生电子支付业务333.33亿笔，金额1404.65万亿，同比分别增长29.28%和30.65%。其中网上支付达到1376亿元(同比增加29.7%)，占比98%(2013年为98.7%)，平均每笔金额4.8万元。从这组数据中可以看出网上支付占去绝大部分电子支付业务，移动支付在短时间内还未能撼动PC端在支付市场上的地位。移动支付依附于手机等移动设备，是通过无线通信技术转移货币价值以清偿债务债权关系的一种支付方式，背后隐藏着诸多安全问题。
其一，智能手机的普及发展，给手机病毒提供广阔的温床，据中国电子商务研究中心(100EC.CN)监测数据显示，2013年新增手机病毒样本80余万个，相较2012年有数十倍的增长，2014年第一季度支付类应用共364款，就有320款应用被植入恶意病毒代码。智能手机携带的各种病毒可能直接导致用户在手机上的个人账户信息泄露，存在安全隐患。
其二，便捷功能背后隐患。方便快捷是移动支付的一大优势，但是在带来便捷的功能后往往会忽视安全措施，快捷支付、小额免密码支付等等都大大削减了安全系数，用户账号安全得不到保障。
其三，冒充银行客服，钓鱼网站，冒充银行、支付宝等热门应用诱骗用户，盗取账户信息，给财产安全带来不小的危害。
前景广阔
互联网+传统支付行业，形成的其中一大形式便是移动支付。未来移动支付是发展趋势，拇指消费也渐渐融入到用户平时的消费习惯中，这块市场蛋糕巨大。中国电子商务研究中心互联网金融助理分析师陈莉认为，不仅第三方支付企业参与，传统的银联、商业银行也积极加入，另外O2O发展的火热也带动了各个企业在移动支付领域的布局。
目前在移动支付领域各大巨头都是在布局初期，在产品建设方面，支付宝、微信都处于初步发展的阶段，移动支付涉及线下很多消费场景，线上主要是建立在电商市场的布局之上。因此，支付宝凭借淘宝和天猫的优势是牢牢占据线上一把手的位置。而在线下，比如很多商场、百货或者餐饮、电影等消费市场方面的移动支付，支付宝和微信都在大力扩张。本章节出选自中国电子商务研究中心出版的”互联网+“智库系列丛书第二部《“互联网+”：产业风口》。
“互联网+支付”发展建议
一是加强对移动支付业务的监管，控制移动网络支付系统的各种风险并加强监管，是保证其持续、良好运作的基础。中央银行应该加强对移动网络支付业务的监管，宜未雨绸缪，不要等到某些风险成为现实，再进行管理。
二是确保移动网络支付安全运作，金融机构应该自始至终将支付体系的安全性放在首位。要提高支付环境安全，首先要制定有关的控制措施，包括数据保护、数据备份、灾难恢复、设备维护、密码管理、网络监控、系统日志等，以及各种预防性措施，从根本上杜绝风险隐患。
三对于用户来说，提高安全意识，保管好自身的账户支付信息，公共场合勿用无线通讯设备进行支付交易。选择可靠安全的下载渠道，在确保支付环境安全的前提下再进行支付，避免造成不必要的损失。
典型案例：
支付宝：从淘宝财务部下小团队，到颠覆中国金融业的“蚂蚁金服集团”
2003年淘宝成立之初，中国网购市场发展面临最大一个问题，就是网上信用体系的建立。商家发货担心收不到钱，或者用户付款担心收不到货，导致大家都不敢迈出网购交易这一步。于是，马云想出用一个简单的担保交易应用来解决，这就是现在大家熟悉的支付宝的雏形。
目前，支付宝已成为国内最大的第三方支付企业，拥有超过3亿的实名用户，合作金融机构超过200家，合作商户数超过70万，同时为300多个城市提供公共事业缴费服务。此外，目前“支付宝钱包”的用户数已经超过2亿。
功能上线：2013年10月18日，支付宝作为淘宝的平台上的一个交易功能正式上线，起初它只由淘宝财务部下面的一个很小的团队负责。
分拆独立：2014年12月8日，随着业务的发展，支付宝从淘宝分拆独立，正式成立公司。2007年，支付宝开始走出淘宝，为当当和卓越等电商平台提供支付服务，逐渐成为中国互联网的基础设施。2011年，支付宝在国内首创了快捷支付模式，大幅提升了支付体验，为国内电商行业的大发展提供了支持，同时也为后来的移动支付发展打下了技术基础。
业务拓展：在线上支付的基础上，支付宝的业务向公共事业缴费、信用卡还款等领域不断拓展。
移动战略：2013年11月，随着移动终端的普及和移动互联时代的带来，移动端的“支付宝钱包”开始作为独立品牌运行。“支付宝钱包”定位做移动生活助手和移动金融平台。借助移动设备，“支付宝钱包”可以提供很多PC端无法提供的服务，成为连接线上和线上，人和商品、人和服务的一款重要工具。先后推出了“未来医院”、“未来公交”、“未来商圈”等未来计划，并积极布局超市、餐饮、便利店、出租车等行业，为各行各业的线下实体企业提供移动时代的商业解决方案。目前支付宝钱包的用户数已经超过2亿，成为国内离价值变现最近的一个平台。
进军网络贷款：随着电商和支付业务的发展，为了解决电商平台上商户的融资需求。2010年，蚂蚁微贷(原阿里小贷)正式成立，利用网商线上信用行为数据为中小企业提供无抵押、低门槛、快速便捷的融资服务，主要产品包括：淘宝订单贷款、淘宝信用贷款、阿里信用贷款等纯互联网小额贷款产品，单户贷款金额一般不超过100万元。2013年之后开始为小微企业提供商业保理和担保服务。到2014年底，蚂蚁微贷累计为超过100万的小微企业提供贷款服务，累计贷款余额超过了2500亿元。
筹建小微金服集团：阿里巴巴集团于2013年3月7日宣布，将旗下金融相关资产剥离出来，单独筹备成立小微金融服务集团,阿里小微金融服务集团主要业务范畴涉及包括支付、小贷、保险、担保等领域。
推出“余额宝”：2013年6月，支付宝联合天弘基金推出了账户余额增值服务“余额宝”。通过支付宝，用户可以方便地申购和赎回天弘增利宝货币市场基金，获取高于普通活期储蓄利率收益，同时支持即时的消费支付和快速转出。余额宝的投资门槛只需要1元钱，远远低于银行理财5万元起步的门槛。这一服务推出后，迅速受到了用户热捧，被称为是“草根理财神器”。到2014年底，余额宝的资产规模已经达到5789亿元。余额宝的走红，也在国内带动了互联网金融整体升温，2013年也因此被社会上称为是“互联网金融元年”。
涉足“互联网保险”：2013年10月，由小微金服、腾讯和中国平安等共同发起的国内首家互联网保险公司(众安在线)正式成立。在保险业务方面，小微金服一方面是保险业务的互联网平台，保险公司可以在平台开店销售车险、意外险、旅游险、健康险等产品，满足网民常规的保障需求；另一方面，支付宝推出了“互联网保险”业务，把互联网世界，尤其是电子商务生态中所产生的庞大保障需求传递给保险行业，推动保险行业创新，以满足网民以及相关网络行为、生活的保障需求。如与华泰保险联合推出网络购物退运费险；与众安保险合作为淘宝平台定制“众乐宝”，与泰康人寿联合推出电商创业者及其员工“电商医保”平台“乐业保”。
成立“招财宝”：在余额宝成为良好的现金管理工具后，一部分用户的投资理财需求凸显出来。2014年3月份，余额宝的兄弟公司“招财宝”正式成立。招财宝是一个投资理财居间信息服务平台，一端对接3亿蚂蚁金服用户的投资理财需求，为投资人提供固定期限、较低风险的投资理财产品信息；另一端则对接上百万中小企业的融资需求，提供高效率、低成本的直接融资平台。同时，招财宝平台还向金融机构开放，一方面金融机构可以在招财宝平台售卖基金、保险等理财产品，另一方面保险公司、担保公司会为平台上的投融资交易提供增信和风险管理服务。截止2015年3月23日，招财宝平台累计成交金额已经超过700亿元。
筹建“浙江网商银行”：2014年3月，银监会公布了首批民营银行试点名单，浙江网商银行位列其中。网商银行将打造一家没有实体网点，全网络化运营的网上银行，其业务模式主攻小存小贷。2014年9月底，银监会批复，准许网商银行开始筹建。
成立“蚂蚁金服集团”：2014年10月，小微金服定名为“蚂蚁金融服务集团”，并正式成立。
个人征信业务：2015年1月6日，央行通知允许八家企业进行个人征信业务的相关准备工作，蚂蚁金服旗下的芝麻信用入围，准备期为半年。在蚂蚁金服内部，早早地就开始了依托于大数据的征信业务的探索。阿里巴巴电商平台、蚂蚁金服的互联网金融平台等积累的海量数据，为芝麻信用打下了很好的基础。1月28日，芝麻信用正式开始公测，并推出了国内首个个人信用评分——芝麻分。
典型案例：
微信支付：借“红包营销”从“偷袭珍珠港”实现“诺曼底登陆”
微信支付是由腾讯免费聊天软件微信(Wechat)及腾讯旗下第三方支付平台财付通(Tenpay)联合推出的互联网支付产品。用户可以通过微信与好友进行沟通和分享，还可以通过微信支付购买合作商户的商品及服务。
微信支付平台按照服务性质来分，可以分为：
——生活服务类：团购网站大众点评，在线影院电影票的购买，网络购物网站美丽说、京东，机票火车票的在线网点；
——理财服务类：理财通，彩票；
——线下服务类：出行工具滴滴打车，手机话费充值；
——资金流服务：Q币充值，信用卡还款，AA收款，微信红包，腾讯公益。
用户只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可将装有微信app的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合作商户的商品及服务，用户在支付时只需在自己的智能手机上输入密码，无需任何刷卡步骤即可完成支付。
微信支付凭借强大的社交平台属性，以人与人的线性关系为基础，推出理财、红包等产品，同时打造C2C的微商平台。
微信支付已开通接口银行包括中国银行、农业银行、建设银行、招商银行、深圳发展银行、宁波银行、光大银行、中信银行、农业银行、广发银行、平安银行、兴业银行、民生银行等绝大部分银行，其他银行仍在陆续接入中。
2015年羊年春节，红包大战如火如荼，微信借此特殊场景，成功提高市场份额，与支付宝占据移动支付市场山头。“微信红包”是移动端互联网金融产品的成功代表，是互联网金融开始从电商金融向社交媒体金融进一步升级的标志事件。红包已经从娱乐活动演变成了营销渠道，又从营销渠道变成了广告平台，在春晚这个强大的媒体平台的引导下，吸引公众注意力获取最大化的曝光率，以此带来经济收益。
据中国电子商务研究中心(100EC.CN)监测数据显示，2015年除夕当天，微信红包收发总量达10.1亿次，是2014年的200倍，QQ红包收发总量6.37亿个，抢红包人数为1.54亿；支付宝红包收发总量达2.4亿个，总金额达到40亿元。
2014年Q2，财付通市场份额从第一季度的12.9%下降到了8.9%。但从全年度来看，2014年中国第三方互联网支付市场份额支付宝占比为49.6%，财付通占比为19.5%。财付通市场占比与第二季度相比，增加了10.6%。
中国电子商务研究中心“互联网+”智库系列丛书第二部震撼上市
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◆《互联网+：海外案例》(即将出版)
——首部国外”互联网+“成功案例研究著作
