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拍拍贷CEO张俊:解码85后消费金融市场版图
发布时间:2015年08月25日 18:52:32

(电子商务研究中心讯)  今年以来,P2P在监管逐渐明朗之下迎来了行业的快速发展期。

  作为一直主打纯线上发展的P2P平台,成立8年时间的拍拍贷,通过战略调整拓展消费金融版图以及推进风控一体化,获得了较快的发展。近期,拍拍贷发布2015年上半年业绩报告显示,今年上半年其成交额突破13亿,同比增长209.3%。其中单月成交量实现从1亿元增至3亿元。

  在P2P行业逐渐规范的背景下,拍拍贷如何差异化发展?拍拍贷CEO张俊向《第一财经日报》详解了拍拍贷差异化定位以及其一体化的风控模式。

  转向消费金融

  “现在我们单笔借款金额在直线下降,从之前的1.2万下降到7月份的4980元。但上半年我们服务的借款人群高达23W,占行业上半年总借款人数的22%。也就是说,上半年P2P行业借款中,5个借款人中就有1人是向拍拍贷寻求借款。”拍拍贷CEO张俊对本报表示,主要在于2014年拍拍贷做出战略调整拓展消费金融版图,客群定位没有信用卡的消费人群,以85后为主。

  战略的调整让拍拍贷尝到了“甜头”,拍拍贷提供的数据显示,以6月份为例,拍拍贷交易额3.3亿元,有6.5万人成功借到款,而发出借款申请的就有30多万个,审批通过率20%左右。7月份,拍拍贷预计成交额会超过4亿元,同时,拍拍贷的用户量有明显快速的增长。目前,拍拍贷的用户数已经突破700万人。

  除了用户数的快速增长。

  之所以转向消费金融,张俊给出自己的理由。首先可以更“普惠”,贷款对象“下沉”,覆盖到银行不能覆盖的金融需求群体,而这类群体有超过10亿人,市场潜力巨大。根据拍拍贷上半年的数据,拍拍贷有80.2%的单笔借款金额在5000元以下,有70%以上的借款用于个人消费借贷。平均每提升1亿元的借款,能帮助1.8万人次解决资金周转。上半年拍拍贷审批通过25万笔借款,同比增长248.6%。

  “我们服务的这类人群,并不是说他们的信用就差。而是大多数是年轻人,没有什么信用记录。”张俊称,这类人群会成长,从一开始就在拍拍贷获得金融服务,可以增加粘性。这也是拍拍贷调整战略的一个重要方面。

  拍拍贷明确的定位得到了90后新生消费群体的青睐。上半年,拍拍贷新增的222万用户中,90后超过87万人,占比达到40%。同期,90后个人消费借款同比更是激增了11倍。

  “随着借款人的成长,还款能力的提升,未来信用记录越好,借款成本就会越低。有的可能到买房的时候,在我们平台上借款的成本估计会和银行差不多。”张俊表示。

  吸引信用记录空白的用户群体,拍拍贷也在不断积累用户的征信数据,争取第二批征信牌照,包括未来做征信输出也在拍拍贷的计划之列。

  “魔镜”风控系统

  除了定位的调整,拍拍贷近年来的另一大动作就是推进风控一体化。

  今年3月份,拍拍贷发布了风控系统“魔镜”。“做金融,风控是绕不开的。”张俊告诉本报,拍拍贷经过过年的大数据积累以及风控经验,以大数据为基础,将此前零散的风控操作,升级优化成为了一套完整的风控体系,就是目前的“魔镜”风控体系。

  据介绍,“魔镜”风控体系分为多个层级,这些层级环环相扣。基础的是抓取数据的基础层级,主要对接、获取、清洗、监测和评估数据。往上是反欺诈,对借款人做反欺诈的甄别。

  做完反欺诈甄别,对剩下的借款人做评估,区分出借款人信用的高低,也就是征信系统。拍拍贷也做信用评分,整个评分体系从最低400分到最高800分,根据用户的信用评分再区分不同等级,例如750分到800分为3A级等。等级越高信用程度越高,然后根据借款人信用级别来评估借款额度和借款定价。

  相较于传统风险信息的获取手段,如用户自主填写真实信息等,拍拍贷还会通过互联网抓取相关信息。例如用户主动授权新浪微博、QQ等,或者通过主动抓取用户用户在互联网上的行为轨迹,如网站、论坛、贴吧的访问,以分析用户的行为模式。

  为用户做完征信之后,自动审批系统也是“魔镜”中一个核心的系统。据张俊介绍,信用等级高的拍拍贷基本上会自动通过,也会做一些检查。信用等级低的可能会拒绝,对一些中等信用的借款则会做复核,其中也有一些人工的复核,人工占比在30%左右。

  “人工复核也是为了找出一些规律,未来能够进入系统自动审,实现审批的自动化。”张俊称。

  此外,贷后管理和贷后监控也是一个重要环节,例如一个借款人贷款之后的15天与他之前的行为是否发生重大异常变化,有的话就做预警。

  “魔镜”还可以根据魔镜根据历史的数据等对逾期率做出预测。上半年“魔镜”预测出拍拍贷的逾期率在1.7%,较2014年末下降了5个BP。拍拍贷发布的数据显示,自2007年以来,其逾期率就呈现出下降趋势。

  “过去A轮、B轮的融资,基本上都投入‘魔镜’风控系统里面,现在已经基本成型。”张俊告诉本报,因此拍拍贷C轮融资将投入到市场、品牌以及人才引进等方面。(来源:一财网 文/李静瑕)

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