(电子商务研究中心讯)　　导语：蚂蚁金服公布了执行“推进器”计划的三原则，即“从互利到深度融合、从合作到开放共享、聚焦创新红利，为新经济、新业态服务”，依照这三原则，蚂蚁金服的“互联网+金融”模式将重在助力而不是“颠覆”，蚂蚁金服也不会寻求所谓的“闭环”来圈地。

　　具体说来，蚂蚁金服将面向广大金融机构继续开放支付宝平台、招财宝平台、蚂蚁聚宝平台、数据共享平台“维他命”、金融云服务等，帮助超过200家银行的用户提升网络支付成功率和银行卡的活跃度，为基金、保险等行业销售降低门槛，支持银行、基金、保险等各类金融机构的研发、运营，降低其运行成本和创新成本等。此外还会开放风控模型，帮助金融机构更好地实现风险定价。

　　《互联网金融指导意见》的出台，中国电子商务研究中心在全国各大智库中率先出版“互联网”智库系列图书，本文摘选自详解“互联网+”系列丛书的金融著作——《互联网+普惠金融：新金融时代》(www.100ec.cn/zt/hlwhpjr/)。据目前全国新华书店、机场中信书店，天猫、京东、当当、亚马逊中国、苏宁易购、淘宝、微店、拍拍各大O2O渠道全线热销中，位居畅销书排行榜前列。以下是本书抢先试读：

　　蚂蚁金服——阿里生态的闭环

　　2014年10月16日下午，原名“小微金服”的阿里金融公司，正式更名为蚂蚁金融服务集团，简称“蚂蚁金服”，并启用新LOGO。蚂蚁金服旗下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及网商银行等品牌，2015年又陆续推出“花呗”、“借呗”、“好期贷”等产品，以小微企业和普通消费者为主要用户，建立以数据、技术、服务这三个开放平台为核心的金融生态。

　　目前，支付宝已成为国内最大的第三方支付企业，拥有超过3亿的实名用户，合作金融机构超过200家，合作商户数超过70万，同时为300多个城市提供公共事业缴费服务。此外，目前“支付宝钱包”的用户数已经超过2亿。

　　功能上线：2013年10月18日，支付宝作为淘宝的平台上的一个交易功能正式上线，起初它只由淘宝财务部下面的一个很小的团队负责。

　　分拆独立：2014年12月8日，随着业务的发展，支付宝从淘宝分拆独立，正式成立公司。2007年，支付宝开始走出淘宝，为当当和卓越等电商平台提供支付服务，逐渐成为中国互联网的基础设施。2011年，支付宝在国内首创了快捷支付模式，大幅提升了支付体验，为国内电商行业的大发展提供了支持，同时也为后来的移动支付发展打下了技术基础。业务拓展：在线上支付的基础上，支付宝的业务向公共事业缴费、信用卡还款等领域不断拓展。

　　移动战略：2013年11月，随着移动终端的普及和移动互联时代的带来，移动端的“支付宝钱包”开始作为独立品牌运行。“支付宝钱包”定位做移动生活助手和移动金融平台。借助移动设备，“支付宝钱包”可以提供很多PC端无法提供的服务，成为连接线上和线上，人和商品、人和服务的一款重要工具。先后推出了“未来医院”、“未来公交”、“未来商圈”等未来计划，并积极布局超市、餐饮、便利店、出租车等行业，为各行各业的线下实体企业提供移动时代的商业解决方案。目前支付宝钱包的用户数已经超过2亿，成为国内离价值变现最近的一个平台。本章节出选自中国电子商务研究中心出版的”互联网+“智库系列丛书金融版《互联网+普惠金融：新金融时代》。

　　进军网络贷款：随着电商和支付业务的发展，为了解决电商平台上商户的融资需求。2010年，蚂蚁微贷(原阿里小贷)正式成立，利用网商线上信用行为数据为中小企业提供无抵押、低门槛、快速便捷的融资服务，主要产品包括：淘宝订单贷款、淘宝信用贷款、阿里信用贷款等纯互联网小额贷款产品，单户贷款金额一般不超过100万元。2013年之后开始为小微企业提供商业保理和担保服务。到2014年底，蚂蚁微贷累计为超过100万的小微企业提供贷款服务，累计贷款余额超过了2500亿元。

　　筹建小微金服集团：阿里巴巴集团于2013年3月7日宣布，将旗下金融相关资产剥离出来，单独筹备成立小微金融服务集团,阿里小微金融服务集团主要业务范畴涉及包括支付、小贷、保险、担保等领域。

　　推出“余额宝”：2013年6月，支付宝联合天弘基金推出了账户余额增值服务“余额宝”。通过支付宝，用户可以方便地申购和赎回天弘增利宝货币市场基金，获取高于普通活期储蓄利率收益，同时支持即时的消费支付和快速转出。余额宝的投资门槛只需要1元钱，远远低于银行理财5万元起步的门槛。这一服务推出后，迅速受到了用户热捧，被称为是“草根理财神器”。到2014年底，余额宝的资产规模已经达到5789亿元。余额宝的走红，也在国内带动了互联网金融整体升温，2013年也因此被社会上称为是“互联网金融元年”。

　　涉足“互联网保险”：2013年10月，由小微金服、腾讯和中国平安等共同发起的国内首家互联网保险公司(众安在线)正式成立。在保险业务方面，小微金服一方面是保险业务的互联网平台，保险公司可以在平台开店销售车险、意外险、旅游险、健康险等产品，满足网民常规的保障需求；另一方面，支付宝推出了“互联网保险”业务，把互联网世界，尤其是电子商务生态中所产生的庞大保障需求传递给保险行业，推动保险行业创新，以满足网民以及相关网络行为、生活的保障需求。如与华泰保险联合推出网络购物退运费险；与众安保险合作为淘宝平台定制“众乐宝”，与泰康人寿联合推出电商创业者及其员工“电商医保”平台“乐业保”。

　　成立“招财宝”：在余额宝成为良好的现金管理工具后，一部分用户的投资理财需求凸显出来。2014年3月份，余额宝的兄弟公司“招财宝”正式成立。招财宝是一个投资理财居间信息服务平台，一端对接3亿蚂蚁金服用户的投资理财需求，为投资人提供固定期限、较低风险的投资理财产品信息；另一端则对接上百万中小企业的融资需求，提供高效率、低成本的直接融资平台。同时，招财宝平台还向金融机构开放，一方面金融机构可以在招财宝平台售卖基金、保险等理财产品，另一方面保险公司、担保公司会为平台上的投融资交易提供增信和风险管理服务。截止2015年3月23日，招财宝平台累计成交金额已经超过700亿元。

　　筹建“浙江网商银行”：2014年3月，银监会公布了首批民营银行试点名单，浙江网商银行位列其中。网商银行将打造一家没有实体网点，全网络化运营的网上银行，其业务模式主攻小存小贷。2014年9月底，银监会批复，准许网商银行开始筹建。

　　成立“蚂蚁金服集团”：2014年10月，小微金服定名为“蚂蚁金融服务集团”，并正式成立。

　　个人征信业务：2015年1月6日，央行通知允许八家企业进行个人征信业务的相关准备工作，蚂蚁金服旗下的芝麻信用入围，准备期为半年。在蚂蚁金服内部，早早地就开始了依托于大数据的征信业务的探索。阿里巴巴电商平台、蚂蚁金服的互联网金融平台等积累的海量数据，为芝麻信用打下了很好的基础。1月28日，芝麻信用正式开始公测，并推出了国内首个个人信用评分——芝麻分。