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平台如何布局消费金融 抢占未来先机?
发布时间:2016年07月10日 17:24:13

(电子商务研究中心讯)  双十一阿里的成交额达到912亿,相比去年571亿增长将近60%,这个成交数据甚至比美国全年购物节销售总额还多。京东也在双十一也创造3000多万单的成交记录。除去阿里、京东两个重量级电商平台推出购物节。苏宁,国美,小米,华为等电商平台也都在双十一推出狂欢活动,不仅仅线上,线下也打出各种优惠活动,还有线上结合线下搞活动。

  消费金融一直是拉动经济的主要作用力,在2008年金融危机之后,显得尤为重要。我国消费金融发展速度如此之快,并且还有很大上升空间。简单分析一下原因:其一,我们经常在电视,电影上面看到欧美一些发达的国家,他们都是乐意去提前消费,大学时候就开始信用消费。为什么中国目前有这个思想的还比较少,主要国家福利还没有达到这个程度。一些发达国家教育,医疗,养老都是有保障的,甚至免费的。他们可以在没有工作的时候去申请失业补助,可以申请个人破产,领取国家补贴。随着我国人GDP不断增加,各种福利待遇也在相应的开始发生变化,九年义务教育免学杂费,保险越来越全面,养老院不断完善,使得我们也有提前消费的基础保障。

  其二,我们消费方式发生改变,消费真正发生改变有两个重要阶段:第一阶段:1985年-1999年,1985年我国第一张信用卡诞生,也就标志着信用卡消费开始,不过那个时候还是仅限在一些比较富裕的人群才会使用信用卡,大家消费还是一款现金或者银行储存卡。第二阶段:1999年之今,1999年马云的阿里成立,我国第一家电商平台当当网上线。这些都标志着传统消费已经慢慢转变成互联网消费。

  同时,随着经济越来越好信用卡使用率越来越高,截止2015年第二季度,全国借记卡在用发卡数量45.99亿张,信用卡授信总额为6.40亿。电商平台除了使用信用卡消费,还推出了分期付款业务,还有类似信用卡业务阿里花呗,京东白条。比如阿里的花呗,双十一授信6000万,这些都是为促进消费而产生的金融产品。还有一些专门的平台开始对接消费金融,比如校园消费这一块。

  种种迹象表明,随着我国基础福利待遇越来越完善,人均GDP越来越高,物质需要越来越大,还有就是配合多种消费模式,必将促进消费金融进一步的扩大。那么P2P平台如何有效的结合消费金融这一块呢,特别是在行业竞争激烈,优质资产端比较有限的情况下。笔者这里介绍一下平台如何对接消费金融这一块。

  学生消费金融业务对接

  学生消费金融需求量很大,按照一些行业人士统计,至少100亿的市场规模。而我国对学生信用卡使用卡得比较严格,甚至很多银行都不发放信用卡。目前国内大学生消费只能借助一些专门做消费金融的平台,在学生消费金融做得比较好的平台有分期乐,趣分乐,爱学贷等。目前一些平台就是专门对接这些学生消费,随着规模越来越大有些分期平台开始做自己的P2P平台。

  需不需要对接这一块业务,以及如何对接这一块业务,需要根据平台发展定位进行判断,早起有些平台有对接,但是因为收益不乐观,最后都慢慢放弃。按照现在发展趋势来看,如果有好的合作点,还是可以尝试。

  平台开发消费借款业务

  这个主要是面对全社会有消费需要的人群,这方面做得最好的平台就是拍拍贷拍拍贷是唯一一家只做个人贷款业务的P2P平台,完全做到信息中介角色。

  平台如何抢占消费借款这块业务,在未来布局消费金融选得尤为重要。目前已经有一些P2P平台在也在尝试对接个人借款业务,利用大数据直接借款,但是目前来说还不适合大范围推广,国内大数据还不能支撑到这一步。之前笔者在《个人征信加速P2P创新速度》一文中就详细分析了利用大数据借款的优点,以及大数据借贷目前有哪些问题需要解决。

  对接电商平台

  电商平台消费既然如此之高,P2P平台可以想尽办法进行一些对接,目前比较大的比如天猫、京东、苏宁等都有对接信用卡业务这一块,想要在进去的话,有一定的难度,可以寻找一些细分领域进行对接,比如华强北商城,小米商城,红孩儿等等。据了解有些P2P平台已经在跟某些商城洽谈。

  自己开发商城,进行消费借贷

  对P2P有一些了解的都知道,很多平台都有自己的商城,开发商城的主要目的是为了增加用户的活跃度,加大用户粘度,往往伴随的是积分兑换。

  平台完全可以利用已有的商城进行再次利用,结合消费金融这块。特别是平台用户数比较多的平台,比如陆金所注册用户数量过千万,完全可以把自己商城利用起来,据了解目前陆金所的商城主要是进行陆金币兑换等业务,个人觉得有些浪费。据调查目前做得比较大的平台,就只有信融财富在尝试这块业务,但是从其规模,以及消费分期方式来看,通过平台大数据借款然后再分期购买。觉得步骤有些麻烦,并且从其平台商品来看,不是很多,价格相对电商平台没有很大的优势,这些都是有待改进的。不过个人觉得这块业务,如果平台愿意大力去做的话,还是有一定的发展空间。

  直接对接信用卡业务

  对接信用卡实现比较难,基本上是银行把控。互联网金融跟传统金融目前来说还没有找到很好地融合点,互相叫着劲。想要把银行的信用卡业务对接到P2P来的前提就是两者已经完全融化。信用卡借贷能够准时完成的非常少,最低还款的比较多,这样可以把逾期打包大平台进行二次销售,平台主要收取服务费。

  上面介绍的几种平台对接消费金融模式,有些已经在使用,有些还在尝试之中,有些还要等待时机,但是个人比较看好平台自己开发电商直接对接消费借款,只要平台用户足够大,平台自己做消费金融可以达到两个目的,增加投资者活跃度以及获得一些优质资产端,但是这么模式的资产端获得数量有限,再结合其他好的消费金融模式效果最好。(来源:金评媒)

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