(电子商务研究中心讯) 2016年1月15日，国务院发布了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》的通知。通知提出，到2020年，要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系的目标与系列政策措施，其中包含网络借贷、股权众筹、网络金融产品销售等在内的互联网金融服务更是得到明确鼓励。
近日，中国工商银行浙江省分行电子银行部“2015年电子银行产品经理培训会”在杭州举行，邀请到了排名“2015中国互联网金融影响力60人”第34位的中国电子商务研究中心主任曹磊二度作题为《互联网+普惠金融：对银行业的启示》实战内训，课后还举行了《互联网+普惠金融》一书的签售活动，取得丰硕成果。
据悉，曹磊也是我国“互联网+普惠金融”的首倡者与主要推动者，其2015年7月出版的重要著作——《互联网+普惠金融：新金融时代》系国内首部互联网+普惠金融领域系统性专业著作，这对国务院出台《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，起到了积极的重要助推作用。
200余位来自浙江全省的工行电子银行系统优秀产品经理，与浙江省分行电子银行部总经理、副总经理一并前来培训学习。此次培训会还包括对跨境电子商务、互联网金融特色应用、互联网金融市场营销重点等多项培训内容，充实银行员工对业务的了解以及对时下更新迭代的大环境的市场掌控。
(本书试读：www.100ec.cn/zt/hlwhpjr/)
首先，曹磊指出：互联网+是新常态下中国经济转型的新机遇
曹磊表示，今年以来，我国经济下行压力还在加大，国内外需求降低，产能过剩等问题日渐突出，互联网+是新常态下中国经济转型的新机遇。服务零售业发展市场已经进入饱和状态，制造业、农业的互联网化是未来重点的发展方向。在移动互联网、大数据、云计算等科技不断发展的背景下，对市场、对用户、对产品、营销、创新对企业价值链乃至对整个商业生态的进行都要融入到互联网思维当中去。
在过去20年里，“互联网+”是中国社会变化的核心，互联网与广告、零售、银行、通讯等传统行业的结合，造就了百度、阿里巴巴、京东、支付宝、腾讯等互联网优秀企业的同时，也为中国的经济转型升级提供了新路径和宝贵的经验。
1995年是世界互联网商业元年，20年中互联网经历了1.0到5.0升级转变的过程。其中互联网金融来势凶猛，小微企业主、个体工商户的融资需求无法有效满足，中低收入理财需求无法满足，互联网金融“借船下海”，传统银行业收缩网点都给互联网金融的兴起提供一个契机。
(图为互联网专家、中国电子商务研究中心主任曹磊)
其次，曹磊指出互联网金融的发展经历三个阶段：
——阶段一：2005年以前
互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供互联网技术支持，帮助银行业务搬到网上，还没有出现真正意义的互联网金融业态。
——阶段二：2005年——2012年
第三方支付机构逐渐成长，网络借贷开始在萌芽，互联网与金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域。标志性事件是2011年人民银行开始发放第三方支付牌照，第三方支付机构进入了规范发展的轨道。
——阶段三：2012年——至今
2013年是互联网金融得到迅猛发展的一年。P2P网络借贷平台迅速发展，以“天使汇”等为代表的众筹融资平台开始起步，余额宝的快速累积财富，一些银行、券商也以互联网为依托，对业务模式进行重组改造，加速建设线上创新型平台。政府部门也开始关注互联网金融的规范发展问题。
再次，曹磊表示银行电商化的十大背景与四大问题。
电子商务市场的持续平稳增长，网购占比的提升，银行净利润增速的下滑，网上银行交易规模的扩张等等都是促发银行转型互联网的前提基础。
——电子商务市场持续平稳增长，网购占比明显提升
——网购占社零比例破10%，移动购物市场潜力巨大
——净利润增速持续下滑，业务转型有待进一步加强
——电商平台强化银行传统优势，并拓展新发展机遇
——网上银行交易规模超千万亿稳定用户群为银行业拓展电商奠定基础
——中国银行业已具备开展移动电商的条件
——银行电商平台核心价值挖掘，实现多元化经营战略
——产业链日趋完善，电商平台服务商价值凸显
——电商平台服务商服务能力不断提升
——专业电商平台服务商助力做大银行电商市场
自从2012年开始，多家银行都开始部署自己的电商平台，通过电商平台稳固老客户和拓展新客户，但对于银行来说，与互联网的交织所取得的成绩平平，其中存在诸多问题：
——实体物理网点缩减
——缺乏重视和资源投入
——银行和互联网文化冲突
——互联网精神缺乏认可
针对银行业的上述困惑，曹磊认为，银行的互联网化，其中最为突出的是银行的电子商务化，包括：
——理财平台(电子银行)
——商务平台(网购商城)
——线上金融平台
——线上理财平台
——直销银行
——网贷市场
银行作为传统金融的典型代表，在互联网金融的冲击下倍感压力，金融格局悄然生变。银行的互联网化，其中最为突出的便是银行的电子商务化，包括建立电子商务平台、线上金融平台、电子银行、直销银行等业务扩展。
随后，曹磊给出了当下银行业互联网+颇为流行的七大方向，并对几家银行成败得失予以点评：
——方向一：网上商城
——方向二：在线供应链金融
——方向三：微信银行
——方向四：直销银行
——方向五：体验银行、智慧银行
——方向六：社区银行(O2O)
——方向七：网络银行
最后，曹磊给出建议，传统供应链金融向在线供应链金融转变，无疑是金融业发展的必然趋势。
曹磊一阵见血指出，大部分银行的互联网平台都有一个共性，就是只对本行客户开放。如此一来，与互联网企业平台相比，银行服务反而是竞争短板，是对互联网“开放”原则的直接背离。
而在线供应链融资担保对于商业银行供应链金融的积极意义主要体现在：优化业务结构、优化客户结构、提高综合效益。对于供应商来说，从银行获得相应的融资帮助企业解决了贷款难的问题，解决了其资金问题，有利于其可持续性发展，企业加快了资金使用的效率，赚取更多的利润；对于担保公司来说，担保公司在其间提供了新型的服务担保，获取了相关的收益。曹磊进一步指出。
通过案例分享道，生意宝(002095,SZ)宣布筹划历时9年之久的“在线供应链金融生态圈”正式启动。通过携手交通银行等一批国有股份制银行启动“在线供应链金融”业务，并在此基础上打造基于供应链的虚拟“产业链专业银行”。该生态圈依托于“网盛融资担保平台”、“网盛大宗品交易平台”、“网盛征信交易平台”、“网盛风险控制平台”、“网盛大数据平台”等形成在线交易+融资“闭环”。
曹磊指出，生意宝为代表的在线供应链金融平台，完全摒弃了传统银行业依赖于担保+抵押的“当铺式金融”模式，实现了免担保、无抵押，且方便、快捷、低成本。生意宝旗下的网盛融资平台定位于打造“中小企业在线融资贷款服务平台”，通过与交通银行等一批国有股份自大行之间的紧密合作，面向平台会员提供在线供应链融资服务，并将面向全国中小企业开展多元化的第三方融资贷款服务。每家融资的会员企业，从申请贷款——银行授信——放贷——还款，一整套业务流程完全实现了纯互联网化操作。对破解中小企业融资难起到了催化作用，有望开创我国“供应链金融+互联网”后的“2.0时代”。
最后，曹磊建议，银行做好“互联网+”需回到初心，从以往银行电商化的情况来看，战绩并不具有优势，躺着赚钱的时代已然是个过去式。银行转型除了要做好互联网+，更要学会如何做减法。
【专家名片】
据了解，曹磊(专家微信互动：www-100ec-cn)是国内“互联网+”领域知名权威专家，中国第一套《互联网+》系列著作总编辑，，也是中国“互联网+”智库发起人，并与潘功胜、巴曙松等人一同入选“2015互联网金融影响力60人榜”，排名位列第34位。
著有《互联网+普惠金融：新金融时代》在内的多部“互联网+”系列丛书，是国内“互联网+普惠金融”首倡者，在业内享有较高声誉。每年屡次受邀在《清华金融评论》、彭博社、《人民日报》、CCTV等国内外等数百家境内外媒体撰文与发布权威点评。
他不仅服务京东集团、苏宁云商、生意宝、蚂蚁金服等知名互联网巨头，辅导众筹、P2P、理财、支付等各类互联网金融创业企业成长，还屡屡受邀为中金公司、东方证券、光大证券、申万宏源等知名券商客户做投资咨询，帮助其客户创造数以亿级的巨额回报。
此外，还累计为中国工商银行、招商银行等银行业数百位行长做高层内训，并积极参与互联网金融领域法规政策制定，是我国互联网金融的重要推动者。
据悉，中国电子商务研究中心互联网金融部是中国电子商务研究中心精心打造的专注于互联网金融资讯、研究、服务而设立的创新部门，深耕电商金融、第三方支付、基金理财、网络保险、P2P网贷、众筹、虚拟货币、银行电商、网络金融等互联网金融领域，拥有多位业内知名行业分析师，以及数十位在业内享有盛誉的第三方特约研究员、金融专家、企业家等在内的“智囊团”。实时跟踪把握电商金融动态，研究并运营有中国互联网金融研究中心、中国电商金融网、中国电子商务支付网、理财百宝箱、中国P2P借贷网、中国众筹融资网、中国互联网保险网、中国银行电商网等互联网金融产业链平台，多方位解读互联网金融发展现状及趋势。(文/友文)
