(电子商务研究中心讯)　　一、事件概述

　　苹果公司的Apple Pay移动支付服务终于在2016年2月18日来到中国大陆，首批将有包括农业银行、中行、上海银行、建行、中信银行、招行、民生银行、广发银行、工行、兴业银行、邮储银行和浦东发展银行在内12家银行率先上线。

　　目前，在iPhone6以上型号的手机、Watch和iPad上加载带有银联标识的兴业银行理财卡或信用卡，就能轻松体验Pay线下商户和线上App消费。

　　二、专家点评

　　中国电子商务研究中心主任、国内首部《互联网+普惠金融》一书作者曹磊认为，中国移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，移动支付发展的这几年，经历了以支付宝为代表的APP支付“1.0时代”，以微信支付为代表的社交支付，从此打破支付宝一家独大局面，短时间内撬动移动支付市场蛋糕，自此移动支付进入“2.0时代”。如今是以智能硬件(智能手机、iPad、智能穿戴)为终端的NFC近场支付，NFC支付虽发展10年，但因其设备限制、售后不完善等诸多因素干扰下一直不温不火，此次Apple Pay入华是发展NFC支付一个契机，移动支付有望开启“3.0时代”。

　　NFC移动支付生态链

　　对此，中国电子商务研究中心分析师、特约研究员分别从支付格局、面临的挑战、影响等方面进行解读：

　　(一)经过前期BAT支付大战 Apple Pay入华正当时

　　中国电子商务研究中心特约研究员、东方电子支付企划负责人陈虎东指出，在某种程度上，Apple Pay在当前这个时机进入中国还是比较适宜的，因为前期BAT的补贴大战，间接让Apple Pay享受到了培养起消费者支付习惯的红利，让国内的消费者重黏在了移动支付这个时代趋势上，使得消费者无论选择近场支付，还是扫码支付，选择迁移障碍基本上不存在。

　　(二)完善模式不具备颠覆能力

　　“对于银行来说，选择和Apple Pay合作是发力移动支付的强力武器，近场支付也有望取代传统的刷卡交易。有利改善NFC支付的弱势局面，对银行和Apple Pay来说都是一个机会。”

　　“但国内移动支评估付格局已经形成，在支付商业链上，腾讯、支付宝都做的相当成熟，用户习惯已经形成。线上市场已经饱和，Apple Pay很难再从这两巨头中抢到更多的甜头。但从移动支付的不同交易方式来看，阿里、腾讯占据的市场主要以线上为主，线下就会成为争夺焦点。”中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉认为。

　　中国电子商务研究中心特约研究员、东方电子支付企划负责人陈虎东也指出，中国的近场支付其实份额是比较小的，相对于支付宝和微信扫码支付，Apple Pay进入中国只能是完善了中国的支付模式，并不具有颠覆扫码支付的能力，毕竟前期支付宝和微信支付的移动支付大战中，近场支付也是包含在内的。所以，Apple Pay进入中国，只能是让中国的近场支付份额提升，而不存在谁颠覆谁的问题，结果只能是让中国的第三方支付生态更加完善。

　　(三)近场支付将会覆盖千万级的用户群

　　中国电子商务研究中心特约研究员、东方电子支付企划负责人陈虎东认为，苹果产品在中国拥有大量的客户，根据《2015年三季度中国移动互联网行业报告》显示，2015年三季度智能移动设备用户数量苹果占首位,占比33.4%，相关产品基本上已经成为用户的标准配置。当前中国的第三方支付平台一般都是需要网络环境，在网络环境不佳时，支付流程将被延长，体验度将下降。而近场支付只需要靠近POS终端，手指触摸Touch ID即可瞬间完成，流程被简化了。Apple Pay进入中国之后，其近场支付的首要潜在客户将会覆盖千万级的用户群。

　　(四)Apple Pay入华需要克服几大问题：

　　中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉认为，苹果入华面临诸多挑战：1、从高额度消费向中低额度转变，无论是微信支付还是支付宝都从较低额度、高频率使用为切入点，因此Apple Pay作为国内移动支付新贵，也要以此为出发点来积累用户。

　　2、苹果是否愿意烧钱，目前来看，Apple Pay入华市场反应良好，也为用户提供新的支付渠道。但线上线下几乎被支付宝、微信支付垄断，Apple Pay是否愿意用更多的激励方式来增加用户使用度，另外消费者是否愿意为多增加一种支付渠道来买单有待考量。

　　3、用户转化成本高，Apple Pay属于近场支付，也就是平常所说的NFC支付。NFC支付载体为智能手机，人均持有同一部手机大概为两年，换句话说使用NFC支付用户转化成本高，几大运营商包括银联是NFC支付的强有力支撑，但是银联在移动支付市场存在感一直很低。另外对于那些习惯用安卓手机用户apple pay进入不了日常消费当中来。

　　4、场景限制，支付宝、微信支付发展至今不仅是一个支付工具，更多的是生活服务平台，但目前对于苹果来说，只是充当一个虚拟卡包，另外从其合作伙伴银联来说一直以来缺乏有效的互联网场景。

　　三、关于我们：

　　中国电子商务研究中心互联网金融部是深耕于消费金融、第三方支付、互联网保险、P2P网贷、众筹、银行电商、电商金融的新兴平台，下属“一个中心、七大网”的八大平台，其囊括蚂蚁金服、京东金融、支付宝、陆金所、拍拍贷、宜信等在内的国内3000余家互联网金融企业数据库，以及数十位特约研究员、分析师专家团队。并撰写出版国内首部互联网+普惠金融书籍《互联网+普惠金融：新金融时代》，运营业内知名微信公众号——互联网金融时代(hlwjrsd100)，拥数万高端用户。

　　四、联系我们

　　陈莉

　　中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师

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