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拍拍贷张俊:互联网金融行业容下几百家好企业不成问题
发布时间:2016年03月27日 11:19:35

(电子商务研究中心讯)  国内互联网金融行业正在通过金融创新进一步连接实体经,而根据博鳌亚洲论坛上所发布的《互联网金融报告2016》,在金融互联网化进程加快的同时,互联网金融所面临的风险也更加多样化和复杂化。

  拍拍贷CEO张俊呼吁,互联网金融监管细则尽快出台,这样才会给行业一个指路明灯,打击那些借着互联网金融名头的非法套利行为,让行业健康发展。“这个行业的容量很大,容下几百家好企业不成问题。”

  问:在规范发展的背景下,拍拍贷这种将自己定位于纯中介、无担保的网贷平台将如何更规范地发展?

  张俊:《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》中的核心原则是要求网贷必须是信息中介,这是抓住了网络贷款的核心,因为信用中介不管是做资金池还是做担保,都应该落入到现有监管体系中,资金池本质就是银行,就应该按照银行的监管办法来管理,担保就是融资性担保公司,应该按照对担保的监管办法来管理。

  信息中介是个具有互联网特色的新事物,要做的事情包括:提供交易撮合的平台和市场,让投资人、借款人在这个平台上直接交易;解决信息不对称的问题,告诉投资人什么样的借款人好,什么样的借款人不好,这也就是我们拍拍贷这么多年在做的事情。我们定位是中介,解决信息不对称的问题,借助大数据的征信系统,识别借款人的信用状况,给投资人提供参考依据,所有的借款都是投资人和借款人形成的点对点之间的关系。监管细则的出台说明我们一直做的都是对的,而那些不是单纯做信息中介的就需要调整,有些调整的不是那么顺利。

  问:行业收益率逐渐下行,而竞争将更加激烈,平台可以从哪些方面进行创新才能更站稳脚跟?

  张俊:投资人的收益率来自于借款人,如果借款人都是骗子,那是不能保证投资人的收益的,一个好的平台能够把骗子挑出来拒绝掉。准确识别每个人的信用状况,给予相应合适的额度和借款利率,这样就能保证投资人的收益,让投资人愿意来投资,这是整个业务模式运行的根本。

  收益率是一种市场行为,没有必要去管制最高收益率应该是多少,如果管制的话反而会扭曲。最近几年随着央行不断降低利率,收益率自然也就降低了。借款人看到央行降息、银行不断降低借款利率,自然就认为自己应该获得不断降低的借款利率。从投资人的角度来讲,各种理财产品以及银行存款利率都在下降,那么对回报期望也会下降,最终形成的利率是跟着市场大环境变化的。

  问:拍拍贷目前的魔镜风控系统具体如何进行风控流程?

  张俊:魔镜风控系统比较复杂,目前我们有10几个人的团队在专门做这件事。这个系统的逻辑是,每个人都有不同的信用价值,我们要找到这个信用价值、并且按照一定的标准来衡量这个信用价值的高低。通过一系列的算法,根据输入的数据项,得到不同的评分,这个评分就是信用价值。我们认为,和一个人行为相关的所有数据都和他的信用有关。比如,在其他条件相似的情况下,每天看科技、财经新闻的人比每天看八卦、娱乐、博彩的人信用高;每天固定发有限条数(比如四五条)微博的人比完全不发微博和发太多微博的人信用高。如果在互联网上借贷逾期不还,受到的压力就没有在社交网络上活跃的人压力大,违约成本低。这个模型是需要不断训练的,最初模型的准确度可能只有80%,随着用户数量和数据越来越多,准确度越高,可能达到98%。未来,如果能够将生活中的行为数据都抓取,理论上可以做到100%准确。我们会抓取一个借款人在互联网上的一切行为数据,每个人可能有成千上万条数据,建立信用平台模型,对这个人打分,据此进行放贷,再根据还款、违约情况来调整模型,就会越来越准确。

  问:行业除了监管之外,自律的作用有多大?拍拍贷在成为上海互金协会副会长单位后,将从哪些方面来促进行业的自律?

  张俊:自律分企业自身行为和行业行为。自律与否和经营者有关系,任何看好这个行业、想做大的企业一定会自律的,因为他们知道赚快钱是不能长久的。要做长久的生意,规范经营必不可少。

  如果一家企业经营时间长,不是急功近利,不是快速做大规模,我认为可以判断这家企业基本上应该是自律的。通过行业协会来做他律,在一定信息披露框架之下,让企业定期披露信息,让行业协会进行评分,让投资人来判断什么企业是可靠的,我认为这对规范行业发展更有力。中国互联网金融协会就会推动这件事情。不合规的企业进不了行业协会,进入的企业可能也会有等级分别,基于业务发展情况、股东背景等因素进行打分,让投资人进行更好的判断。(来源:中国经营报)

近日,电子商务研究中心发布一年一度的《2017年度中国网络零售市场数据监测报告》(下载:www.100ec.cn/zt/17wlls)。报告重点跟踪:1)综合电商类:天猫、京东、唯品会、苏宁易购、拼多多、国美在线、亚马逊中国、当当等;2)进口跨境类:网易考拉、天猫国际、京东全球购、洋码头、海外购、丰趣海淘、小红书、YOHO、寺库、达令、蜜芽、宝贝格子、聚美优品;3)社交电商类:拼多多、云集、有赞、小红书、什么值得买、美丽说、蘑菇街;4)生鲜电商类:7FRESH、盒马鲜生、永辉超市、超级物种、易果生鲜、苏鲜生、每日优鲜;5)母婴电商类:美囤妈妈、红孩子、蜜芽、宝贝格子、辣妈帮、宝宝树;6)淘品牌:韩都衣舍、御家汇、小狗电器、三只松鼠、汇美集团、裂帛、十月妈咪、丽人丽妆:7)物流快递类:顺丰、申通、圆通、韵达、汇通、中通、菜鸟网络、京东物流。

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