(电子商务研究中心讯) “2016中国国际消费金融发展大会”于5月19日-20日在上海召开。本次大会大咖云集，中国社科院金融研究所所长助理杨涛、中国电子商务研究中心主任曹磊、京东金融消费金融产品负责人李智、浦发银行战略发展部总经理李麟先生、小牛分期CEO Filip Kratochvil，鹏元征信首席营销官陈可、北京安金网络CEO谭义斌、百融金服创始人&CEO张韶峰、晋商消费金融副总裁付江、买单侠CTO李炫熠、惠人贷CEO李晨、易生金服首席执行官陈启彰等知名企业家和专家。
据中国消费金融网(www.100ec.cn/zt/CCF/)企业数据库监测显示，我国消费金融产品及企业正不断发展壮大，在各个领域发展迅速：(1)电商消费金融产品：京东白条、蚂蚁花呗、苏宁消费金融等；(2)专业消费金融公司：杭银消费金融公司，马上消费金融公司、北银消费金融公司、捷信消费金融公司、兴业消费金融公司等；(3)学生分期：分期乐、趣分期、爱学贷、人人分期、名校贷、优分期、99分期、孩分期、学好贷等；(4)住房、装修分期：自如友家、土巴兔、租房宝、斑马王国、会分期等；(5)P2P网贷也加入了消费金融的厮杀之中：目前拍拍贷、惠人贷、积木盒子、小牛在线、银客网等数十家平台均已布局该业务。中国电子商务研究中心为您做滚动播报(更多大咖干货，将在微信公众号——互联网金融：HLWJRSD100，进行连载)。在大会上，闪银奇异技术合伙人寿栋就《聚敛个人征信制胜消费金融》发表了主题演讲，从我国消费金融行业现状及国外如何做消费金融方面，表达个人征信是制胜消费金融的关键，同时还介绍了闪银奇异的发展历程及其核心优势。
一、闪银奇异的介绍及发展历程
在过去两年当中，我们收到了风险资本的追捧，我们分别融了2600多万的美金A轮和B轮投资，我们也是在积极的筹备C轮。今年年初IFC下面一个公司跟闪银合作，农村金融的信用模型，闪银我们今年也是在做一些海外的计划，比如说我们在硅谷成立一个办公室，我们看看有没有拓展海外市场的机会。这些发展离不开我们的一个团队，这是我们的创始团队。我是来自清华，我们整个的公司现在差不多360名员工，60%以上是工程师，我们工程师都是非常的优秀，我们来自谷歌，百度，腾讯等等。我们的员工都是非常的年轻，90后，85后占了75%以上。
二、我国消费金融行业的现状
中国人均信用卡持卡人数目是0.3，但是美国达到人均七张，这是我们现在面临的一个现状，我们的信用有合法征信，有合法征信记录的人是非常少，央行有八亿的数据，但是在银行有有效征信记录的数据不到三亿特中国有七亿的互联网用户，有四亿的信用白丁，这个是我们主要的群体。
1、信息孤岛
现在各大消费金融公司里不开征信做风险控制，但是风险控制有一个问题，我们这些数据本质是数据来源，中国的数据非常分散，我们有大量的数据保存在银行，但是银行可能因为体制的原因导致他们没有办法很好的利用优质的数据，包括互联网大的公司，百度腾讯，包括阿里巴巴他们有大量的交易数据，社交数据，这个都是分布在大的机构里面，但是没有很好的共享机制。这个就是信息孤岛问题。
2、多次授信
还有就是因为没有一个统一的征信机构，在中国不像在美国有三大征信机构，可以比较权威的反映一个用户的信用状态，所以用户就是想要贷款就是有不同的授信要求，对于用户来讲这种体验是非常不好的。
3、风控难度大
因为中国的信贷环境不是特别好，包括数据也比较分散，报纸我们的风控造成一个很大的问题，但是对于闪银是一个机遇也是一个挑战。
4、准入门槛高
我们金融公司拿到这个牌照门槛还是比较高，基本上爱国金融机构在股权架构不低于30%，另外对于牌照的受理是有限制，我们说大概全国有16家消费金融公司牌照，但是最近三月份银监会和银行有一个新的政策，应该是某一个意见，但是这个意见会降低准入门槛。这对我们来讲是一个利好的消息，就是闪银可以制胜消费金融。
三、国外如何做征信
1、ZestFinance模式：用大数据攻陷消费金融的核心堡垒——信用评级
我们想看一下国外这一块通过大数据的方式做征信的一个前辈。在美国征信如此发达的国家，还有25%是没有用户征信记录的，因为传统的征信，他们是采用信心回顾的方式，大概的变量跟风控只有20几个维度，包括金融还款等等。剩下的25%的美国人民，差不多400万左右，美国人民是缺失某一些数据，所以他们想通过互联网的数据来做过资本用户做风控，相当于弥补传统征信业务里面的征信。他们发展出一个通过抓取互联网上的数据，可以形成有七万个数据点或者是变量。有十个评分模型，这里有欺诈，还款，多维度的模型综合出一个信用评分。四百万美国人民通过这个机构，弥补了传统的信用评分让他们得到了贷款。
2、Credit Karma模式：提供给用户免费的信用分数查询，迎合年轻人金融消费习惯
另外一家公司叫做Credit Karma，他们做了一个什么事情？他们把美国三大征信机构的征信报告免费让用户使用，他们可以在这个上面看到自己的金融分数，他们会结合用户的信用给他一个额度给他推荐合适的金融产品。
四、闪银的产品
1、征信报告
我们结合这两个美国的前辈的一个特点，这是我们线上的产品，这个产品是闪银我们通过APP可以搜索到APP，用户可能有一个额度，这个额度怎么获取？我们要求他授信一些材料，我们认为所有的数据都是用户的，比如说消费在线消费的数据，包括在京东淘宝的消费记录，还有他的社交帐号，还有微博，还有运营商信息，中国联通移动等等，他们这个第三分的数据，像海外征信，银行征信都可以授权给我们我们通过技术的手段帮他做一个综合的评估，他拿到这个闪银的额度可以在我们的APP里面，可以看到他能够适合干什么样的拥有什么样的金融服务，或者是买什么样的金融产品，我们这个图可以给他针对性的推荐一些注资方，这个是我们的用户，授权给我们以后，他们可以拿到自己征信报告的样本，这里面可能有一些授信给我们他的电商交易数据，我们可以分析出他购物的一个倾向，半个月或者是一个月他们都在哪些品类做的消费，他的支出是什么样的，包括像京东的一些交易数据等等，这个是一个非常粗略的征信报告。
2、平台模式
闪银除了自己做产品，因为我们想搭建一些渠道获得一些客户，沉淀一些数据，我们核心还是平台，就是我们嫁接了普通的用户，另外我们嫁接了我们的机构用户，闪银更多的是一种注贷的模式，我们帮助我们的银行帮助P2P获得我们优质的资产，我们跟不同的品类机构，包括一些租车租房，还包括求职网站也都有合作，包括婚庆，百合网我们都有调查。也想打造的是一种信用消费场景。
3、Talkingdata第三方数据统计
我们在两年的时间里，我们也获得了大量用户的成长，我们从0开始夺到六千万，我们对三千万用户做了信用审核，我们从合作的用户，从现金贷款我们有十家银行，P2P小贷等机构，我们提供信用评估风险检测等等。包括我们消费金融O2O，与线上线下门店合作，我们还跟传统的农业机构一起试点，我们看能不能做农民的征信信用评估。我们累计给我们的资金提供方提供了累计80个亿而且这个数量在不断的增长，包括北银，包括捷信等等我们都是有深入的合作，这个就是讲第三方的一个评估平台，讲的闪银一些月活数据，讲我们的客户排名等等，我们闪银从用户的角度来讲还是非常不错的。闪银可以做到80亿的规模，离不开一个核心风控的大数据的技术团队，包括我们整体的有160名工程师，这里都是优秀的工程师我们一起做风控，这个就是刚刚说的我们有三类数据，包括核心就是电商交易数据，第二类社交数据，第三类是第三方，他们归纳起来融入了七千多个数据，我们刚刚看到有七万多个变量，我们大概是在七千，这个数据是在不断的增加。
4、核心优势——强大的风控模型
我们有七千多个引擎，有十个模型，我们闪银也有接近数量的模型，我们最大的优点就是快，我们用户在APP三分钟授信，三分钟出款。这是数据采集的过程，我们通过用户的授信，第二个就是在线填写，第三个就是我们跟第三方数据机构进行，我们这里看到一个简要的版本，其实数据维度会很大，但是这里面大家可以理解这个维度，关于个人的数据维度，包括简历等等，GPS，二手交易等等，这些信息就是关联一个人方方面面信息，大数据应用，就是可以弥补他们做交叉验证。如果当你的变量维度超过一定的维度的时候，他们造假的成本是非常高的。这是我们的一个核心的风控模型，这就是一个回顾逻辑回顾，更多是一种统计的方式来做给这个用户做一个准，规则进行就是做反欺诈套现一些标准。
5、全方位风控服务
我们认为一个用户的欺诈风险并不仅仅是来自个人，我们认为他的朋友圈，他的好友，他的社交关系，间接反映这个人的状况。这个就是大数据的价值，我们可以通过数据挖掘的方式能够获得他所能联系到的哪些人的信用状况。我们征信服务输入一些风控服务，第一个就是黑名单数据，所以各位在试图拓展自己的业务可以联系我，我们有自己很好的资产，如果有贷款机构也可以深入的沟通，第二个我们收入一些信用报告，比如说刚才讲的非常简单的画像，第三个就是做一些风险的定价，包括风险等级的预测，这些其实都是闪银提供的风险输出的服务。
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