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我来贷陈俊仁:移动大数据助力消费信贷风控与助贷模式
发布时间:2016年09月23日 09:14:35

(电子商务研究中心讯)  9月22日,2016中国消费金融高峰论坛北京富力万丽酒店正式开幕。本次论坛以消费金融的发展、创新合作为主题,聚集消费金融业内大咖在22、23日两天内展开讨论和研究。

  我来贷中国区总经理陈俊仁从大数据对于风控的应用和实际给出了自己的见解。

  以下为演讲实录:

  陈俊仁:各位嘉宾下午好!消费金融的发展我个人看过几个国家,美国韩国香港台湾整个消费金融成熟有它的一个条件,人均5000-6000美元就是一个成长点,现在人均所得8000元左右,冲到18000元才是一个饱和点。所以这个市场非常大,整个消费金融市场到2025年能够达到非常大一个市场份额,可能是万亿级的市场量。我们是用过去的技术看未来的成长空间有多大,但是现在在很多的信贷技术上是在提升,而且是很高的提升,这个提升不仅沿着过去的成长轨迹做拉伸,但是它背后也会隐藏很大的风险,就是共灾的问题。我们蓬勃发展的里面会产生动能的释放,过去传统的银行要释放万亿级债务的动能,包括P2P介入包括消费金融的介入,这个动能一定有快速的释放,会产生每一个人的负债起初经济增长时候可以得到满足,后来因为经济的下行和收入的不能匹配造成信用危机的爆发。今天我不谈宏观的东西就谈一点战术性的东西,到底什么东西可以控制这个风险,用什么样的手段控制这个风险,为什么是基于移动大数据的风控的商业挖掘,我们用大数据有很多的商业机会在里面。刚才吴总讲了保险它可以利用大数据探索出很多的商业机会,这个商业机会的挖掘因为有了大数据技术,因为硬件的提升运算能力在不同的级别上面,人工智能、机器学习,自然云处理,这些都是这两年发展出来的吗?其实在三四十年就有了,为什么今天又拿来谈它的价值是不同的,因为处理能力不同了。大数据里面有相当多的机会可以挖掘,落到战术里面就谈所有的在风控领域我们能做什么?

  我今天的交流分三个部分:第一在大数据里面做风控有哪些角度和纬度看清楚一个人的风险属性?第二很多互联网金融进来之后,传统金融机构和互联网金融机构好像是一个对立,其实不是的,2013年是互联网元年,到底是互联网金融化还是金融互联网化,怎么区分?其实不管是互联网金融还是金融互联网,他们两个之间是金融+科技FinTech它们是市场的互补。长尾的后端过去传统银行是不太经营的,因为它的经营成本是高的,传统线下成本是存在的,第二对普惠的客群掌握不够明晰的,另外对这些客户做一笔两千块钱的贷款是不划算的,互联网金融为什么要跟传统银行做有效的结合,因为可以弥补长尾这端的客户。另外我们进入到市场做了一些事情,也希望跟各位有一个很好的合作。

  现在的移动数据非常大,在成立公司的时候,就是想普惠金融,过去没有被照顾的人群我们应该用什么样的技术?用这些数据可以进行不同角度的分析,这完全看你的客群在哪里?从客群定位,不同的业务,运用移动大数据提供更多的服务,现在我们做的都是上层,信用好的拿到更好的价格拿到更大的量,信用不好的不是拿比较小的量而是拿不到,这才是根本问题。中国这个市场政府监管不断的推动普惠金融,但是它并没有真正普惠到什么人。市场上有过亿的数据,手机端移动端已经跟你的生活非常紧密了,移动已经是你生活的一部分,这里面就带来你的行为,你用这个设备的时候有多少数据在里面。过去我们做一笔消费信贷的时候,传统的要处理三天时间,在1990年的时候,不是三天,你要到银行做一笔贷款大概三四天才能拿到贷款,更长的话可能要三个月,因为对数据的掌握不是很清晰。2000年的时候征信数据增长,这个时间缩短到7天,如果一笔申请从递送到审批从支行到总行这个递送时间非常长,即使这样它也要三天时间做审批因为有很多人工在里面。而大数据应用后可以看到更多的风控因子,可以看到它的社交看到它的手机看到线上线下的行为,所以2013年之后整个互联网金融推动之后带动很多相关行业和公司的出现,因为数据提供方拿到更多数据服务的牌照,就是拿来帮助你更清楚的了解一个人,做一个消费信贷。整个来讲通过移动的大数据应用拉到非常短时间几分钟就可以把这件事情做完。

  移动设备也多少丰富的资讯?你在什么地方发送这个申请,你在移动数据的时候他填这个栏目花了多少时间,比如说一个人填身份证号用了30秒钟,你觉得他是忘了还是在想用哪个身份证号码?另外你可以对线上的交易行为可以搜寻到,从它的表现它的下载APP你可以很清楚的知道它的消费路径是什么,所以消费金融的机构应该聘请一些行为心理学的顾问,去分析一些消费心理行为。如果做一笔小微贷款你可以了解借款人的特质,你可以发现将来它还款的几率是高还是低,我们用更多的数据来解读这个人进行多维度数据分析,这样就呈现出客户的360°画像。过去我们看信用记录的时候很简单,所有做市场评分卡的,可能拿到银行征信报告里面的变量,但是从移动数据端你能获取的变量不是40个而是400个甚至是800个,这里面有多少是强相关的。移动端是可以7×24小时的,有一些人是夜猫子凌晨2点也在申请,有很多数据应用比如说GPS定位里面,你工作在深圳北京发送申请,不是不会发生,但是机会比较小。你看到用这样的方式找到一个人真正的行为,真正的贷款的属性,这是重构一个人360度的图象。银行在过去传统金融的时候有很多的安全考量壁垒存在,去年7月18号四部委发了一个鼓励互联网金融发展指导意见,第一款鼓励金融创新,第二款更鼓励相关机构从业机构互相合作,所以大家应该互相合作。跟传统银行金融机构嫁接合作的有很多的例子,第一类是P2P的平台,以小微为典型的就是Kabbgae,直接放款的就是旧金山这家,它要连接到你的注册帐号就看到你社交的行为,在P2P平台里面典型是LendingClub。过去金融竞争大家都在拼网点,拿到牌照要建立网点开分行支行,可是现在移动时代里面有多少跑到银行办一个业务?网点有它的局限性,移动端可以获到很多客。另外可以进行资金的合作,金融机构里面有比较低成本的资金可以做这件事情,从资金的释放可以拿到这些客群以及客群的丰富元素,这是金融科技跟银行合作的第二种方式。另外第三就是风控合作,这也是很重要的一块。

  很明显的LendingClub跟花旗银行做的一个深度合作,这是我们我来贷携手广东南粤银行合作推出了全新APP薪粤我来贷,它的长处在线下它有品牌有渠道有客户经理,我的长处就是线上,我们联合来做我做前端它做后端,我是前端的初审他做后端的终审,我们看清楚一个人,告诉银行做它的终审,这是联合获客的模式来做的。这个在国内相信有无限的机会可以让金融科技产业与传统产业有效的结合!我们想做的就是普惠金融,去满足底层的客户,我们有两种模式在做:这个填写模式非常的简单,在很快时间内能够答复是否放款,我们更便利更快速更便宜。从这一块线上可以更低的成本,如果你用机器审批也非常的节省成本。我们整个风控从反欺诈到模型到规则我们整套是一体的,这是我们的竞争核心,我们必须自己经营所有的C端客户,我们认为我们能够经营出好的成果出来。我们是金融科技定位的公司,而不是想做放贷的公司,我们寻求一些机构比如说电商零售商,它有金融服务商的需求,不知道该怎么切入,或者希望用技术做一个提升的时候,我们扮演这个角色,比如说得到城市商业银行去满足它普惠金融客户的放款该怎么做,我们就来做这件事情。我们中间扮演平台的角色,我们其实介于借款人和投资人,我们不做资金端的,我们都是跟机构对接的。在所有的资金合作这块品牌和产品都是以我来贷的品牌出现的。我们获得了顶级投资者和主权基金认可,Welab为列全球金融科技公司融资榜第5名。以上跟各位做了一个简单的交流,谢谢大家!(来源:零壹财经)

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