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盘点:消费金融公司的三大死穴

http://www.100ec.cn  2016年11月30日09:35  中国电子商务研究中心 人才招聘 产品服务

  (中国电子商务研究中心讯)作为拉动GDP增长的三驾马车之一,“消费”在我国长期处于拖后腿的位置上。近几年,我国在不断调整产业结构的过程中,逐渐将“推动消费、扩大内需”提到了较为优先的位置上,推动消费金融行业的发展也就成了顺理成章的事情。

  目前我国开展消费金融业务的公司已经不下百家,面对万亿级别的市场,各方资本争先恐后地投身其中跑马圈地,生怕慢了竞争对手半步。

  诚然,我国消费金融市场的蛋糕很大,但是这个“蛋糕”并不是那么容易吃到的,广大消费金融公司完全不必那么着急入场,做好准备工作,稳扎稳打才是王道。

  消费金融公司在开拓我国消费金融市场主要面临下述几个问题:

  一、缺乏成熟的运营模式

  我国最早涉足消费金融市场的企业,其实是各大商业银行,然而这一块市场并没有成长起来,说明想分这一块“蛋糕”,是需要很高的技术含量的。

  最典型的例子就是“学生消费贷款”,银行不是没有尝试过,结果如何呢?不管哪个银行,谁进去谁死!大家最初的设想都很好:大学生嘛,高素质人群,还款意愿肯定很强的啦!而实际上呢?因为大学生普遍缺乏社会从业的经验,对自身信誉度以及还款能力都没有清晰的认识,导致逾期率异乎寻常得高,甚至于后来引发社会问题,最终被监管爸爸给“一刀切”了。

  现在有很多消费金融公司都盯上了大学生这一信用卡空白群体,不是说思路不对,而是这些公司都没弄清楚当年各大银行是怎么死在沙滩上的,前人怎么亏的,后人依然怎么亏。

  不过有些公司说了,我们跟银行不一样啊,我们可以用利息覆盖风险啊!而实际情况呢?大量的坏账甚至逼迫一些不太规范的公司采取了极端的追欠手段,什么裸条裸贷、大学生欠钱百万跳楼的负面消息屡见报端。

  最近银监会、教育部的联合发文《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,其原因是什么,大家还不明白么?不要光抱怨政策收紧,没有成熟的运营模式,着急忙慌地就入场厮杀,监管爸爸不出手才怪了。

  消费金融市场虽大,但是水很深,创新很难。粗看市场很大,但是不能摸索出成熟的模式,“学生信用卡”的今天,就是“学生消费贷款”的明天。

  二、对金融行业缺乏尊重

  “首先是弄到一笔钱,再找到需要消费的人,把钱借出去,然后就能收取利息啦!”不是说这种逻辑不对,而是很多消费金融公司把这个业务逻辑想得太简单了,缺乏对金融行业本身的尊重。

  消费金融公司不是十年前的小贷市场,一个人就能干,到手的利息就是自己的利润。现在的消费金融公司涉及的面太多太多,在实际运营中,资金本身是有成本的,获客是有成本的,坏账也是有成本的,员工是有成本的,要花钱的地方多了去了。

  看似几亿几十亿的流水,消费金融公司一年劳作下来能赚钱的却没有几家。现在我国运营最成功的消费金融公司,平均年化利息甚至达到了30%-50%(综合利率,包含所谓的服务费等),而年盈利也不过8个点左右。而且随着越来越多的消费金融公司介入这个行业,在未来不降息可能吗?价格战也是影响企业盈利的重要因素之一啊,等到消费金融领域由蓝转红之后,高利息覆盖风险的模式必然不可取。

  金融行业从来都是规模经济,相对利润一向很低,只有把量做上去了,把运营成本摊薄,才有利润可言——诸如花某、白某、苏某等消费金融品牌的业务模式。不过话说回来,这几家消费金融品牌到现在没有一个不赔钱的。一个原因他们不可能像传统消费金融公司那样收取高额的利息,第二个原因就是他们的业务规模依旧不够大!

  那么问题来了:现在市场上,有哪家消费金融公司敢说自己能在短期内达到他们的业务规模?

  三、缺乏关键资源

  消费金融行业的命脉就是资金,谁能取得优质、充足、低成本的资金,谁就能在竞争中占据更多优势。除此之外,政策、风险控制、获客渠道都是足以影响成败的关键资源。

  关于政策:有消费金融牌照和没有牌照,可以说是各有利弊。牌照可以带来同业拆借廉价资金的便利,无需担心突然有天一纸文件被迫停业,但是接受监管就意味这增加管理成本,可谓有利有弊。

  关于风控:所有的大数据都未必适用于金融业务,有些数据看上去可以,但是离能用、好用还是有一段距离(比如之前facebook想利用自身的社交数据来搞金融,但实际效果并不尽如人意)。其次,还必须要有靠谱的团队,不断试错、优化、迭代,风险都有滞后性,一批放款的验证周期基本在一年以上,有的消费金融公司刚开业一个月就抱着坏账率、逾期率来算利润,大概是为了吸引投资吧......

  关于获客:获客是有成本的,线下的模式需要铺人,不管是兼职还是专职,都一样。线上需要有入口。而如今的互联网入口,量大的,数来数去并不多。借别人的入口,肯定要给费用,因此,拥有天然获客渠道,无疑是拥有巨大优势的(要不说为什么小编前面老拿花某、白某举例子呢)。

  消费金融行业是一块大蛋糕没错,但是没有自己的关键资源,你凭什么抢得过那些如狼似虎的对手?(来源:魔方分期;编选:中国电子商务研究中心)



    9月19日,中国电子商务研究中心发布《2017年(上)中国电子商务市场数据监测报告》(全文下载:www.100ec.cn/zt/17jcbg1)。报告发布了2017上半年中国电子商务及各细分领域发展现状等,包括:B2B电商、零售电商、生活服务电商、跨境电商等。涉及的主要电商平台包括:1)B2B电商平台:阿里巴巴、慧聪网、环球资源、上海钢联、焦点科技、生意宝、环球市场、金泉网、金银岛等。2)零售电商平台:天猫、京东、唯品会、苏宁易购、国美在线、1号店、亚马逊中国、当当网、聚美优品等。3)生活服务电商平台:美团、饿了么、携程、去哪儿、猫眼电影、百度外卖、艺龙、驴妈妈、淘票票、飞猪、摩拜单车、易到用车、同程旅游、蚂蜂窝、途牛旅游、艺龙旅行、穷游网、百合网、洗衣邦、滴滴出行等。4)跨境电商平台:亚马逊、eBay、全球速卖通、敦煌网、Wish、大龙网、跨境通、小笨鸟、价之链、通拓科技、傲基电商、有棵树、兰亭集势、洋码头、天猫国际、宝贝格子、苏宁海外购、聚美优品、京东全球购、亚马逊海外购、1号店全球进口、国美海外购、蜜芽、宝宝树、美囤妈妈等。

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