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盘点:跨境支付的三大风险与三大对策
发布时间:2016年12月04日 10:27:42

(电子商务研究中心讯)  今天跨境电商的出现不仅让中国消费者可以很方便的买到海外优质的商品,也为近几年苦于订单减少、利润下降的传统外贸企业提供了优质的销售渠道,开拓了新的市场空间。

  现在在阿里速卖通eBay亚马逊、Wish等各类跨境电商平台上,中国卖家已经占据了半壁江山,而同时中国跨境电商产业也在如荼如火的发展。以阿里速卖通为例,今年“双十一”当天平台共产生了3578万订单,与去年同比增长了68%,共吸引了来自230个国家的621万用户消费。然而在中国跨境电商产业愈发红火的同时,跨境支付发展过程中逐渐显现的三大风险,已经成为制约中国跨境电商产业能否更好更快发展的重要因素。

  跨境支付发展过程中显现的三大风险

  一、跨境支付欺诈风险

  跨境支付欺诈是很多跨境电商都遭遇过的问题,也给企业带来了不小的损失。而因担心风险损失拒绝潜在客户的案例更是比比皆是,这些都严重影响了企业的发展和客户的体验。

  因为在跨境电商主流消费市场,欧美国家的信用卡普及率非常高,当地消费者也习惯于通过信用卡消费,所以今天各跨境电商企业通常都会接受国际卡组织Visa或MasterCard发行的信用卡。而目前通行的互联网支付方式大致可以分为凭密支付和无密支付,凭密支付一般需要发卡行、收单行等多方验证及支持,成功授权的失败率比较高,尤其是在美国等传统习惯于无密支付的国家,授权失败率能高达50%。为了减少授权失败率、提升用户的支付体验,大多数跨境电商企业倾向于无密支付,用户只需输入卡号,有效期及CVV2即可完成支付流程。这除了调高了支付的成功率,也极大方便了犯罪分子的交易欺诈。

  与此同时,不同于境内支付交易,跨境支付交易过程中发生的大多数欺诈交易的追溯流程需要经历的路径也非常长,往往要两到三个月才能判定一笔交易是否属于欺诈交易,这实际上非常考验跨境支付过程中风险管理的有效性。并且跨境支付交易的来源方往往遍布全球各地,这笔交易来自于秘鲁,另一笔交易可能来自与英国,另外跨境支付交易的风险管理还得承受全天24小时来自全球犯罪分子的攻击。这一系列的跨境支付欺诈风险都给跨境支付交易的风险管理提出了巨大的挑战。

  二、跨境支付交易风险

  因为跨境支付的整个交易流程涉及到各方主体的交互,所以跨境支付的交易风险也一直是跨境支付能否健康发展的一大痛点。跨境支付的交易风险主要分为两类,一类是第三方支付机构本身发生的不合规交易带来的交易风险,另一类是用户遭遇的交易风险。

  前者的产生是因为目前跨境电商还是跨境贸易的一种新型业态,行业的一系列规则和法规还不成熟。所以第三方支付机构在国家还没有出台具体的法律法规之前,可能会以追求利益最大化的原则,省去没有规定但却有一定成本的工作流程,比如放弃成本较高但效果更好的大数据分析来审核相关信息,而采用成本较低的方式来审核客户的身份信息。这一定程度上会造成主体身份的虚假信息泛滥,增加跨境支付的交易风险,并且境内外个人也可能会趁机以服务贸易或虚假货物贸易的的方式来转移外汇资金来逃避外汇管理局的监管,这在严重营销跨境支付交易秩序的同时,还威胁到了国家的资金安全。

  用户遭遇的交易风险主要源自跨境支付交易过程中可能遭遇的各类网络支付安全问题。境内消费者将面对个人隐私信息被窃取、账号被盗、银行卡被盗用、支付信息丢失等情况,这些都对跨境支付的系统安全提出了更高的要求。

  三、跨境交易资金风险

  很多从事跨境电商的中小卖家由于自身资金实力不足,除了跨境支付交易过程中的安全性、支付成本、放款效率,资金的安全也一直是他们非常关心的方面。但因为很多中小卖家对跨境电商平台的相关条款并没有完全吃透,对国外的法律法规更不了解,所以经常会在这方面吃亏。

  比如wish和eBay等跨境电商平台很多时候都以买家的利益为主,在碰到纠纷的时候往往会为买家站台,而让中国卖家遭受损失,近几年发生的eBay和wish的大规模纠纷事件就直接反映了中国卖家在发生纠纷时的弱势。当发生知识产权纠纷或交易纠纷的时候,卖家资金往往会很快被跨境电商平台冻结,然而由于这些平台在中国没有合适的法律主体,中国卖家要向平台申诉还要赴海外聘请当地律师。从众多中国中小卖家的角度出发,他们既没有时间也没有精力来承担相应的上诉流程,并且严格上讲这些账户被冻结的跨境电商卖家的知识产权确实是有瑕疵的,当然这也是长期以来中国传统外贸发展下来的诟病。

  针对不断显现的风险,我们有哪些对策?

  一、建立风险管控,开展数据监控

  今天建立起一套完整的风险管理架构无论对跨境电商,还是对支付机构都非常重要。面对不断发生跨境电商欺诈交易,企业可以通过账户安全、交易安全、卖家安全、信息安全、系统安全等五大安全模块的组合来实现风险管理架构的搭建,从而防止账户出现盗用和信息泄露,并最终借助管控交易数据等手段降低交易风险欺诈的可能性。

  除了搭建风险管理架构,企业还可以通过建立以数据驱动为核心的反欺诈系统来进行风险管控。不同于传统的反欺诈系统通过签名识别、证照校验、设备指纹校验、IP地址确认的审核方式,跨境支付反欺诈系统应拥有强大的实施模型、灵活的风险规则和专业的反欺诈人员判断。第三方支付机构还应该加强行业内部的风险共享和合作机制,因为一般犯罪分子在盗取一批信用卡信息之后会在多个交易平台上反复使用,实现价值的最大化,且往往把风控能力最弱的一方作为突破口,所以建立风险共享及合作机制就非常必要且非常紧急。只有大家齐心协力,才能从根本上有效提升跨境支付交易的整体风险防控能力,

  二、履行相关责任,保证交易真实

  在跨境支付交易的过程中,支付机构应严格按照相关法律法规,并遵循有关部门发布的指导意见审核交易信息的真实性及交易双方的身份。支付机构可适当增加交易过程中的信息交互环节,并留存交易双方的信息以备备查,对有异常的交易及账号进行及时预警,按时将自身的相关业务信息上报给国家相关部门。国家相关部门也应定期抽查并审核交易双方的身份信息,并对没有严格执行规定的第三方支付机构进行处罚。同时应制定科学的监管方案对支付机构进行监管,并促进支付机构和海关、工商、税务部门进行合作,建立跨境贸易信息共享平台,使得跨境交易的监测更加准确和高效。

  在加强监管的同时,支付机构也应加大技术的研发力度,提升跨境支付过程的安全性,增加跨境支付的交易数据的保密程度,利用大数据以及国内云技术的优势对跨境交易的双方进行身份审核并分级,为境内外客户提供更加安全、有保障的购物环境。

  三、遵守知识产权,合法进行申诉

  随着跨境电商快速发展,国家的大力推动让跨境电商从原来草莽发展的粗放模式慢慢向阳光化的精细模式发展。成长的路上其实是会不断付出代价和教训,今天eBay和wish的纠纷事件就是最鲜活和最真实的案例,我们能做的就是尽量缩短其中的过程和时间。广大从事跨境电商的卖家要真正解决跨境交易的资金风险,首先要做的就是合规经营,以知识产权为公司核心,同时注重企业产品品质,并且要努力、持续地学习各个跨境电商平台的规则和条款,尤其是涉及资金安全的条款。

  其次在遭遇跨境电商交易纠纷的时候,中小跨境电商卖家应该认识到个体的力量是弱小的。遭到资金冻结的卖家一方面应积极了解相关法律法规,另一方面也可以聚拢起来,通过抱团的方式,利用行业协会的优势,积极应诉取得诉讼的主动权,保证自己的资金安全。(来源:跨境电商研究;文/潘晓轩;编选:中国电子商务研究中心)

近日,电子商务研究中心发布一年一度的《2017年度中国网络零售市场数据监测报告》(下载:www.100ec.cn/zt/17wlls)。报告重点跟踪:1)综合电商类:天猫、京东、唯品会、苏宁易购、拼多多、国美在线、亚马逊中国、当当等;2)进口跨境类:网易考拉、天猫国际、京东全球购、洋码头、海外购、丰趣海淘、小红书、YOHO、寺库、达令、蜜芽、宝贝格子、聚美优品;3)社交电商类:拼多多、云集、有赞、小红书、什么值得买、美丽说、蘑菇街;4)生鲜电商类:7FRESH、盒马鲜生、永辉超市、超级物种、易果生鲜、苏鲜生、每日优鲜;5)母婴电商类:美囤妈妈、红孩子、蜜芽、宝贝格子、辣妈帮、宝宝树;6)淘品牌:韩都衣舍、御家汇、小狗电器、三只松鼠、汇美集团、裂帛、十月妈咪、丽人丽妆:7)物流快递类:顺丰、申通、圆通、韵达、汇通、中通、菜鸟网络、京东物流。

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