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分析:蚂蚁金服不断打开新业务通道挤兑了谁的市场?
发布时间:2017年06月30日 09:07:26

(电子商务研究中心讯)  之前,蚂蚁金服就表示在余额宝中会引入更多的基金公司,也通过开通基金财富号,吸引到了博时、国泰、建信、南方、兴全、民生加银等基金入驻了基金财富号。也就是说,天弘基金独霸余额宝的时代已经不再有了,蚂蚁金服无疑希望能够引入到更多的基金入驻,来推动余额宝的更大市场机会。

  银行财富号是不是“小程序”?

  这其实对整个基金行业都是一次大的震动,毕竟蚂蚁金服拥有的用户基础是异常庞大的,带来的长尾效应也是非常可观的,对于任何一个理财市场的参与者来说,都不能忽视这部分人流的参与热情。

  当然,蚂蚁金服显然不仅仅是看中基金这一个通道。近日,我们看到蚂蚁金服又对外发布了银行财富号。从开通的权限来看,银行财富号作为银行在支付宝上的自运营平台,可以根据储蓄卡、信用卡的区分,分别为用户提供不同的特色服务,包括余额查询、信用卡还款、出国金融、挂失等。

  目前,浦发、中信、兴业、华夏、民生、平安、光大七家银行都已入驻银行财富号。在网点、App等银行现有渠道之外,财富号为银行服务客户提供了新的平台,用户也有了新的渠道获取银行服务。

  笔者在使用的过程中也感受了一下银行财富号,之前在支付宝中绑定的银行卡,主要作为快捷支付的资金通道,银行无法直接运营,用户也不能获取更多服务。多数也就是支付和还款等简易操作。如今,功能增加了不少。一些之前只能在银行自身的APP应用才有的功能都被接入了。

  大金融市场的野心才是关键

  蚂蚁金服布局大金融市场的野心很大,尤其是构建在4.5亿实名用户的支付宝框架下的一种应用,银行又怎么能够不重视呢?

  事实上,我们看到,蚂蚁金服推出了银行财富号之后,一些我们认知上“中小银行”开始进入试水。

  据悉,财富号将向银行开放从基础到定制化的服务能力。银行可以借助财富号链接支付宝的海量用户,借助用户画像、营销工具、精准投放等蚂蚁金服开放的能力,财富号面向机构提供统一的管理后台,提升自运营效率和精准性。

  对银行来说自然也省却了一些麻烦。当然更主要的是银行看中的是支付宝本身用户积淀,以及未来可能存在的用户“导入”机会。甚至一旦功能完全成熟之后,都可以替代银行自身的APP运营。当然目前来看,银行还不愿意自身的数据链接都放在第三方平台之上。当然,作为一个补充是完全没有问题的。

  支付宝推出了银行财富号之后,四大行,以及一些互联网信息布局较早的银行并没有及时接入,应该也是有所顾虑在其中。

  银行有顾虑可以理解,要知道未来争夺的或许就是用户的数据大数据应用,以及各种场景的构造都是靠最基本的用户数据做基础的,一旦蚂蚁金服获得更多的庞大用户基础,那么也很有可能具备了“辖制”了市场的能力。这是大野心,也是大的阳谋。更主要的是,市场或许知道这种可能存在的潜在的发展“瓶颈”,但或许还不得不进入这样的“套子”或者“坑”,就如同现在的Android手机制造商有几个能离开谷歌?

  之前顺丰和菜鸟的“撕扯”对于银行来说,难道没有顾虑?估计有这种想法的也是可以理解的。毕竟面临着自身数据的掌控和“传播”,对于银行来说这甚至可以说是一把“双刃剑”。

  一方面银行希望获得更多的用户支持和导入,另一方面又不希望自身的客户被“外流”,当然这是一个思想转变的过程,当金融市场的革新和变局变得不可阻挡的时候,那么率先转变思路的或许也是能够及早占据市场的。

  如今,用户的选择越来越宽泛,越来越多的年轻人开始里互联网理财模式,甚至也以移动支付等新兴模式来代替原有的信用卡等传统金融模式,这都是一种改变和进步,如果银行不能顺应这种潮流,那么将来没有多少用户去选择你的时候,或许才是真正的悲哀。

  银行财富号挤兑了谁的市场?

  这种转变需要沉淀的模式、经验、管理、风控、技术、理念、安全等等都是需要去面对的,银行本身的风控能力在传统金融市场是没有问题的,但是在新科技转变过程中,尤其是移动互联网时代之后,就变得艰苦了许多。

  即使招商银行每年投入巨大的资金进行“信息化”转变,也一样出现用户信息泄露,甚至有安全隐患的情况。这都是我们之前在媒体可以看到的披露报道。

  对于其他无法提供更多资金后台支持的中小银行来说,面临的问题或许更多。蚂蚁金服银行财富号的出现,对他们而言或许是可以尝试的。不过,自身安全能否迭代也需要继续观察,毕竟金融市场在对接的过程中出现“问题”的情况也不是没有。

  蚂蚁金服希望靠自身技术来完善这种风险。在引入更多的银行之后,对于构建自己的生态体系无疑也是非常有帮助的。而对于用户的交叉吸引也是存在着更多的黏合力,这时候影响或者针对的就是全范围的了。而挤兑的市场就更加显而易见了:

  其一是挤兑了传统银行巨头的市场。对于四大银行来说,蚂蚁金服推出银行通道无疑是挤兑了他们的市场。众所周知,他们本身拥有巨大的用户群,而这恰恰是针对小银行的优势之一,如今蚂蚁金服推出了银行财富号可以帮助中小银行缩小差距。当然,对于接入的银行是不是就完全“放心”也需要观察。作为一种新的“渠道”,对于一些“小银行”来说还是有一定帮助的。毕竟,提升客户服务的覆盖面、创新客户服务方式、提升经营管理效率效能等都是有长足进步的。对于大银行来说,不过是服务的一种手段,反而寻求的强烈性会淡化很多,再加上本身他们也有自己的移动互联网平台。

  其二是挤兑了微信的市场。其实阿里和腾讯在很多布局方面都是一样的,或者相似的。互联网金融市场也是如此,要知道微信推出了自己的小程序就是简化移动端应用的冗余度,就是希望依托一种简单化的应用来帮助客户完成需求,而小程序对于微信承接银行其实也是有帮助,但如今蚂蚁金服显然走到了前面,微信慢了一步。

  其三是挤兑了互金公司的市场。互金公司对于用户的争夺历来是非常顽强的,也有一部分细分市场用户对他们情有独钟,而随着银行接入移动互联网端,再加上其他互联网理财模式的跟进,那么也会吸引一部分用户的参与,对于互金公司来说显然也失去了一个积攒用户的机会。

  当然蚂蚁金服的算盘拨得不错,但是否能够起到应有的双向引导的作用,还需要观察。而且越来越“重”的蚂蚁金服是不是能够给用户足够的应用体验也是关键所在,再有就是安全性以及衔接性是不是足够好。

  可以说,任何一个环节出现问题,都会前功尽弃,毕竟之前也不是没有先例的。对于用户来说自然是越简单越直接越好,毕竟没有几个人愿意自己的手机上安装一堆APP应用,也没有人喜欢使用银行自己制作的移动客户端,简直繁琐和垃圾的可以,再加上各种活动绕来绕去的转圈子,经常让客户莫衷一是,找不到真正对应的接口也是银行客户端常见的弊端。(来源:刀马物语 文/小刀马 ;编选:中国电子商务研究中心)

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