(电子商务研究中心讯)　　和大多数的90后一样，程方航穿着牛仔衬衫，背着双肩包就来公司上班了。

　　他长相斯文，说起话来不疾不徐，观点稳重且坚定。很难想象92年的他已经是一家互联网金融公司的创始人。更难想象的是，他看上的是农村这块难啃的市场。

　　领鲜金融就是程方航创立的公司。

　　这是一家专注于农业、农村的新锐互联网金融平台——领鲜金融，获得了由玖创资本、唯猎资本，寒武资本以及玖富集团1100万人民币投资。

　　在传统金融体系中，农民并非被看中的优质人群，但程方航和他的团队要做的，是重拾这块市场，做中国农业金融市场的领导者。一直在琢磨创业最后盯上了农村

　　程方航很爱“折腾”。

　　在大学期间，就开始创业，不过与现在的事情相比，在他看来，那是生意。而折腾的动机在于：“因为想获得经济独立，不想让我妈老管着我。”

　　最终为何投身农业金融，除了市场巨大且行业痛点太多之外，程方航表示，自己与农村有一段渊源。

　　他毕业于北京林业大学学习城乡规划专业。由于专业的原因，下乡的机会很多，对农业、农村、农民的了解较多。大四时，程方航与做互联网农业金融的朋友，去农村做过实地考察。“当时的直观感受是农村的金融服务非常缺乏，有很多提升空间，后来我就自己出来做了。”程方航说。

　　数据可以佐证这一观点。中国社科院2016年8月份发布《“三农”互联网金融蓝皮书》报告显示，“三农”金融的缺口达3.05万亿元。只有27%的农户能从正规渠道获得贷款；40%以上有金融需求的农户难以获得贷款。而截至2017年3月，全国2200余家正在运营的P2P网贷平台中，专注于农村金融的平台47家。对比万亿需求缺口，互联网农业金融还有巨大的市场空间。

　　银行等传统机构在农村的网点很少，由于农村缺少市场认可的标准化抵押物，且农业的不确定性因素较多，同时征信体系的不健全，使得银行对农村的业务相对谨慎。但程方航却从中看到了机会，他想解决这万亿市场的行业痛点。产品快速迭代

　　2014年，程方航踏上了创业的道路。

　　随着农村土地流转权的放开，领鲜金融最早把眼光投向了土地经营权贷款。不过，彼时的环境尚不够成熟，每个地区的土地千差万别，且与地方政府打交道的成本过高，可复制和规模化的难度较大，很快，程方航就尝试农村的其他垂直领域。

　　正是在这个时候，领鲜金融获得了来自险峰长青的天使轮投资。险峰看好农村金融的发展前景，而程方航对于农村金融锲而不舍的热情和相关的工作经验，让险峰毫不犹豫的决定投了他。

　　在尝试新的路径中，程方航也开始从历史的角度思考中国农业历史的变迁。在他看来，随着生产力的极大提升，国内农业的发展必然向着美国大农场模式靠拢，这意味着，工业化将使得国内2000万农民能养活全中国人。程方航距离说，运用高科技的方式，10多个工人就能够养殖1000头牛，这在以前是难以想象的。

　　不过这种场景需要条件支撑，前期基础设施的完成，需要大量的资金投入，同时，眼下拥有规模养殖能力的农户正在以较快的增速发展，这部分农户并没有获得传统金融机构的青睐，从这里，程方航找到了新的机会。

　　领鲜金融将自己的用户定义为可以将猪牛养殖适度规模化的群体，一般是夫妻、家庭在经营，需要的资金量在百万级别以内，无法在传统金融机构获得稳定贷款的群体。

　　程方航有自己的见解，对于传统金融机构而言，此类用户铺开成本较高，征信不够，但是，这个群体也有天热的优势。客户群的稳定性较高，“多数有一定规模的养殖户，都是养殖了多年的，不会轻易跑路。”

　　同时，领鲜金融对于用户也有自己的一套信用标准，从根本上去防范坏账的可能性。最重要的是，他们在获客方面找到一条适合自己的路径。

　　“我们都是通过渠道的方式去获客”，程方航解释说，最早，公司也有许多线下的信贷员，在田间地头去获客，但不久后就发现这样的成本较高。于是，通过梳理养殖户的供应链，领鲜金融去与上游的饲料厂进行合作，通过场景做金融服务来获客。

　　具体说来，知名的饲料厂已经在农村建立了很多渠道和网点，且和农户有较好的关系。领鲜通过和饲料厂合作获取客户，降低获客成本，通过购买的场景为用户提供贷款服务，用户碰不到“钱”，加强了风控体系，可以通过技术手段确认用户发生了购买行为，不需要抵押物。同时，因为有资金的优势，还可以为渠道商带来新的客源。

　　这种B2B2C的模式，使得领鲜金融的业务在短期内获得了较快的增速，数据显示，眼下，公司合作的渠道有几十个，累积放贷2个多亿，M3的坏账率在千分之三四，远低于行业平均水平。

　　领鲜现在的合作伙伴包括伊利蒙牛，光明君乐宝等奶牛产业核心企业，并且是唯一一家能和奶企做奶款代扣合作的金融公司。同时在饲料领域也和新希望，正大等老牌饲料厂广泛的进行合作，客户留存率达到百分之八十以上，生命周期很长，并且每个月数据增长迅速。初有成效未来可期

　　目前，领鲜金融的业务集中在湖北、河南和河北等中原地区。程方航分析认为，中国年均每两人就要消耗掉一头猪，且需求量还在不断的提升过程中，国内每个省市来看，仅猪饲料每年做到几十亿甚至上百亿的体量是完全可以达到的。从这个角度来看，领鲜金融拥有足够高的天花板。

　　从养牛行业来看，中原地区更适宜奶牛的生长，通过深耕中原地带，领鲜金融要建立自己更加强大的护城河。

　　“实际上，选择这几个地方，就足以支撑起规模百亿级别以上的公司了。”程方航表示。

　　目前，领鲜金融拥有40多人的团队规模，对于竞争对手，程方航也有自己的分析。一类是传统的金融机构，这类机构不会对特定的行业去做贷款，不是其强项，第二类是包括新希望在内的产业背景的金融，但由于其主营业务不在此，也就意味着他们不会将此作为重点的内容去经营，第三类则是与自己类似的创业公司，虽然这一类与自己的竞争关系最为明显，但由于领鲜金融找到了适合自己的打法，且有了一定的规模，具有了较强的先发优势，“毕竟，这个垂直行业，足够容纳下几家大的玩家。”程方航很自信。

　　未来，领鲜金融的目标是以饲料为媒介，服务所有中小规模化养殖户，包括猪，牛，禽，鸡蛋等，同时通过金融作为切入点，在现有APP平台推出一些增值服务。比如，让农户能够在网上共享交易信息，使交易更加公开透明；或者同猪和牛的进口商合作，让农民直接团购买货。此外，在客户足够多时，领鲜还将适时的切入交易。

　　在农业金融万亿级的市场里，程方航带领的领鲜就像一个拓荒者，挽起衣袖裤脚，深耕田间地头，一寸一寸地开垦这块巨大却难啃的市场。对于未来，他要让领鲜成为中国农业金融的领导者，见证中国农业生产方式的变革。(来源：险峰长青）