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分析:P2P网贷行业的后台到底有多硬
发布时间:2017年08月09日 09:14:35

(电子商务研究中心讯)  P2P进入中国已经大概有10年左右的时间,最近几年异军突起引起了全社会的关注。P2P虽然是舶来品,但其发展速度已经远超西方发达国家,成为世界领先的国家,这和中国的高铁、互联网支付、物流、网约车共享单车等行业一样,最初我们学习西方,青出于蓝而胜于蓝,在中国的成交规模、用户数、成熟度以及社会的贡献率都遥遥领先于世界其他国家。

  银行、国企、上市公司布局P2P

  在正常运营的近2000家P2P平台中,有364家P2P平台属于银行系、国企系或者上市公司,约占总数的20%;

  P2P受《民法》《公司法》《合同法》保护

  《合同法》第196条

  “借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同”。《合同法》允许自然人等普通民事主体之间发生借贷关系,并允许出借方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。

  《合同法》第23章第424条

  “居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同”。互联网金融平台是合法设立的信息中介服务机构,依法为借款人和出借人提供信息沟通、交易撮合的服务。

  根据《合同法》和《电子签名法》

  当事人可以采用合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等形式订立合同,并通过以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据电文等电子签名方式进行签署,当事人不能仅因合同采用电子签名、数据电文的形式就否定其法律效力。

  《法释〔2015〕18号最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。”

  国家大力支持,对行业的态度没有改变

  自2014年以来,互联网金融就多次被写入政府工作报告。人们总希望从寥寥数字的互联网金融政策表态中看出端倪。回首过去三年来,政府工作报告中对于互联网金融表述的不同,某种程度上也代表了这个行业的发展与嬗变。

  2014年健康发展

  2014年,互联网金融飞速发展,在该年两会上,互联网金融登上了政府工作报告。

  2015年异军突起

  2015年的政府工作报告对互联网新经济业态给予了前所未有的重视,其中两次提到互联网金融。

  2016年规范发展

  2015年一年有数百家平台死亡、跑路。互联网金融行业首次直面信任危机。结合上述外部环境,总理在两会报告中明确提出:规范发展互联网金融,大力发展普惠金融和绿色金融。整顿规范金融秩序,严厉打击金融诈骗、非法集资。业内分析,2016年互联网金融将进入行业洗牌、设立规范的一年。

  2017年强监管成整个金融行业常态

  去年以来,多部门相继发布了针对银行、证券、保险、支付、互联网金融等几乎全部金融业态的监管政策或者信号,2017年注定成为金融业强监管年。4月25日中共中央政治局召开会议,要求高度重视防控金融风险,加强监管协调。

  P2P进小学教科书,成大学选修课

  中国人民银行给老百姓普及p2p知识,强调了合规经营的p2p网络借贷平台应当予以支持和鼓励,告诫社会大众要学会辨别真伪。

  财商教育近年来在国内逐渐引起重视,和孩子智商、情商的培养一样,也要趁早。但遗憾的是,在中国教育体系中财商教育仍是空白。

  北京朝阳区教委与教研中心决定,率先推广普及财商教育,朝阳区数十所小学将作为首批试点学校开始财商课程。经过考察,其中P2P企业成为财富管理领域合作伙伴之一,将协助朝阳区教委与教研中心全面开展各项财商教育工作。

  上海财经大学的FinTech课程开讲,这是全国第一个互联网金融高校公共选修课,并将计入大学学分。上海财经大学国际工商管理学院常务副院长魏航表示,理财、买房,都是如今大学生们常常聊起的话题。这门课程,受到了热烈欢迎:

  央视、人民日报等官媒数十次正面报道P2P

  P2P的互联网金融之所以能够蓬勃发展,是因为它和缺乏流动性的房地产市场挂钩,而很多小微企业厂房具有太大的流动性,市场又不稳定银行很难借钱给他,所以银行单靠实行利率自由化不能解决小微企业的难题。

  一方面中国家庭财富不断增加需要理财,另一方面中国中小微企业和需要资金的个人对资金的需要越来越大,对融资的效率和速度要求越来越强;

  P2P主要服务于小微企业和国民经济薄弱环节,是传统金融的有益补充,有其发展的内在需求和广阔的前景。

  和银行一样纳入监管,是对P2P的最高认可

  2015年7月18日,央行发布了《关于促进互联网金融健康发展指导意见》,本次意见中,首先明确了“一行三会”的监管职责,即:人民银行负责互联网支付业务的监督管理;银监会负责包括个体网络借贷和网络小额贷款在内的网络借贷以及互联网信托和互联网消费金融的监督管理;证监会负责股权众筹融资和互联网基金销售的监督管理;保监会负责互联网保险的监督管理。从中可以看到,个体网络借贷(即P2P网络借贷)是明确归由银监会进行监管。该意见的出台发布,意味着互联网金融的发展将迎来新阶段,促使p2p网贷快速走上正轨,成为金融行业正规军。

  人气超高,成为民众资产配置一部分

  7月P2P网贷行业的成交量为2536.76亿元,创单月成交新高。截至2017年7月底,P2P网贷行业历史累计成交量达到了50781.99亿元,突破5万亿大关。去年同期历史累计成交量为23904.79亿元,上升幅度达到了112.43%。截至2017年7月底,P2P网贷行业贷款余额增至10897.08亿元;互联网金融的发展特别是P2P的普及率正以惊人的速度增长,P2P网贷已经成为民众资产配置的一部分;

  监管让P2P门槛更高,让行业越来越安全

  2014年4月21日P2P四条红线

  银监会指出P2P平台业务的四条红线:(1)明确平台的中介性质;(2)平台本身不得提供担保;(3)不得归集资金搞资金池运作;(4)不得非法吸收公众资金。

  2015年7月18日互联网金融指导意见

  央行联合十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,指出P2P属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规的规范,承认P2P的合法地位,监管单位为银监会。

  2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布

  银监会官网公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。以负面清单形式划定业务边界,明确借款上限,规定网贷应以小额为主,并作出了12个月过渡期的安排。

  2016年11月28日《网络借贷信息中介备案登记管理指引》正式发布

  银监会联合工信部、工商局联合发布的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》(以下简称“《备案指引》”)在网上曝光。备案成资金存管及增值电信业务许可前提。

  P2P洗牌期出现的平台问题是正常现象,去伪存真、优胜劣汰是行业最大的积极信号;只有将不符合规定的,未合法经营的平台关闭、清退,才能最大程度的保障投资人、从业者、整个行业的利益,确保金融行业安全。

  互联网金融风险专项整治工作已持续一年,成效显现,2017年,一是少有大型互金平台或者有影响力的平台倒闭;二是基本上杜绝了以诈骗为目的的P2P平台出现,也就是说在强监管的气氛下,骗子不能再利用P2P进行诈骗了。在第二点上有效的监管功不可没。

  监管的成熟以及用户的大幅增长,给行业一个明确的信号,金融行业的总体需求非常大、行业定位非常高,互联网金融大有可为。(来源:p2p黑板报p2p黑板报;编选:中国电子商务研究中心)

基于“电数宝”(DATA.100EC.CN)电商大数据库,网经社发布《2019年度中国在线旅游市场数据报告》。《报告》显示,2019年在线旅游市场交易规模约10059亿元,同比增长14.96%;用户规模达4.13亿人,同比增长5.35%。头部玩家有:(1)旅游订票类平台:携程、美团旅行、马蜂窝、去哪儿、飞猪、途牛旅游、穷游网、同程艺龙、驴妈妈、欣欣旅游、遨游网、侠侣网、春秋旅游、途风旅游、要出发、6人游、拼途网、梦想旅行、面包旅行、世界邦等;(2)旅游短租类平台:途家网、爱彼迎、一家民宿、小猪短租、木鸟短租、我行我宿等。

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