当前位置:100EC>>分析:P2P转战现金贷 交易模式和法律风险几何?

全国疫情数据

{{dataList.mtime}}
  • 确诊

    {{dataList.gntotal}}

    较昨日{{dailyNew.addcon_new}}

  • 疑似

    {{dataList.sustotal}}

    较昨日{{dailyNew.wjw_addsus_new}}

  • 死亡

    {{dataList.deathtotal}}

    较昨日{{dailyNew.adddeath_new}}

  • 治愈

    {{dataList.curetotal}}

    较昨日{{dailyNew.addcure_new}}

分析:P2P转战现金贷 交易模式和法律风险几何?
发布时间:2017年09月03日 12:14:03

(电子商务研究中心讯)  随着银监会等中央部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定了网贷机构的最高贷款限额,即对于同一自然人的不超过20万,对于法人等组织不应超过100万,其所强调的是网贷机构应避免大额信贷集中风险,而应遵守小额普惠金融的基调。

  一声令下后,无论各大网贷机构情愿或不情愿,一律或进行合规整改,或进行变相转型。与此同时,处在互联网金融另一头的现金贷却似乎耍得风生水起。

  现金贷主要指主要利用互联网线上渠道进行获客、信用审查风控并线上发放的无场景、无指定用途、无抵押的小额贷款。

  国外现金贷的典型代表是Payday Loan。而对于国内,有研究数据表明,可能高达有50%的人口无法通过银行等传统信贷渠道获得贷款等金融服务,集中于城市蓝领、学生和部分白领人群,而此类人群正是现金贷的受众对象。

  根据估测,目前整个现金贷行业的规模约在6000到10000亿元之间。

  如此大的一块蛋糕,无法不引得转型期的P2P平台予以关注。甚至不乏一些大平台,包括陆金所、宜人贷、信而富、拍拍贷等。

  当然,现金贷行业的高额利息带来的高利润也是重要的吸引力之一。

  但众所周知,P2P网贷机构被银监会的管理暂行办法定义为“网络借贷信息中介平台”,那么作为中介平台,首当其冲的第一监管合规红线就是不能够自行发放贷款。因此,P2P网贷机构从事现金贷业务一般要另设主体以便规避合规风险,同时也可解决经营风险隔离的问题。

  从放贷主体的牌照角度考虑,现有国内金融政策条件下,允许从事贷款的金融牌照有银行、信托公司、消费金融公司、网络小贷、地方小贷公司等,但获取牌照对于大部分P2P网贷及现金贷公司来说并非易事。

  虽然业内也有P2P网贷机构参股、控股城商行、农商行的案例(然而近期各地金融监管部门均有要求参股银行的P2P退股的口头通知,此事在本文不是重点,暂不赘述),因此,据我们所观察,专业放贷人模式是很多现金贷公司放贷主体的选择。

  该专业放贷自然人一般是现金贷公司的法定代表人或高管、或员工。P2P网贷从事现金贷业务,一般通过下述几种交易结构模式完成。

  01直接合作结构模式

  该类结构模式的合规风险主要有:

  1)因专业放贷人、现金贷公司均与P2P网贷机构有直接关联关系,因此涉嫌违反“变相自融”和“间接归集出借人资金”的规定。

  2)此模式操作不当甚至易引发“非法集资”的刑事风险。

  3)专业放贷人目前虽可操作,但不符合放贷牌照化的未来趋势。

  02委托贷款结构模式

  该类结构模式的合规风险主要有:

  1)本质上来说,这是P2P机构与专业放贷人直接合作模式的变形,因此依然存在自融和归集资金的风险问题。

  2)虽然现金贷公司与专业放贷人之间是委托贷款关系,但对外的合同表现形式来说,该债权应该属于专业放贷人,因此现金贷公司将此债权放至P2P机构上作为资产进行转让的资格存疑。

  综上,P2P网贷机构转型经营现金贷业务除了传统的风控、信用审核风险外,产品的结构设计是否合规也是重大风险之一。特别是对于规模较大且即将要“持牌”备案的P2P网贷机构来说,为了某几款不合规的现金贷产品,耽误了首批备案的红利期,恐怕是得不偿失。(来源:金融法律咨询评论;文/张纲律师团队;编选:中国电子商务研究中心)

基于“电数宝”(DATA.100EC.CN)电商大数据库,网经社发布《2019年度中国生鲜电商市场数据监测报告》。《报告》显示,2019年我国生鲜电商交易规模为2554.5亿元,同比增长31%。主要玩家包括:1)超市电商:永辉生活、大润发优鲜、e万家等;2)综合平台:京东、天猫、苏宁易购、拼多多等;3)垂直电商:易果生鲜、本来生活、每日优鲜、天天果园、中粮我买网、顺丰优选等;4)O2O:京东7FRESH、盒马鲜生、叮咚买菜、京东到家等;5)产业电商:有菜、雨润果蔬网、链农、一亩田、海上鲜、全球优冻品等。

【版权声明】秉承互联网开放、包容的精神,网经社欢迎各方(自)媒体、机构转载、引用我们原创内容,但要严格注明来源网经社;同时,我们倡导尊重与保护知识产权,如发现本站文章存在版权问题,烦请将版权疑问、授权证明、版权证明、联系方式等,发邮件至law@netsun.com,我们将第一时间核实、处理。

【相关阅读】