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分析:微信零钱通叫板余额宝?是整个行业出了问题
发布时间:2017年09月07日 11:18:21

(电子商务研究中心讯)  近日,有媒体报道,微信正在内测一款名为“零钱通”的活期理财产品,与理财通其他产品不同,零钱通将具备支付功能,可用于微信内转账、发红包、还信用卡等,与支付宝余额宝、苏宁支付的零钱宝等功能定位一致。

  看上去,具有支付功能的活期理财产品早已有之,微信支付这次的更新并非引领潮流,反倒有拾人牙慧之嫌。不过,考虑到微信是一款拥有近10亿用户的超级APP,任何一个小更新哪怕是过时的更新都有重大的影响,零钱通也是如此。不出意料,零钱通的上线将强化微信支付的用户体验,进一步提升其竞争力优势,对其他竞对产品而言,无疑会带来一定的客户分流效应。

  对笔者而言,一款“过时”的产品并没有太大的分析价值,真正值得大家思考的是:当巨头的一个“过时”的产品创新都能对行业格局带来重要影响时,对行业而言,究竟意味着什么?

  零钱通VS余额宝?No,是微信支付VS第三方支付

  有很多人分析认为,零钱通的上线主要是冲着余额宝来的,进而得出了零钱通上线将挤压余额宝优势地位的结论。其实,这一观点存在一定的偏差。因为,对用户而言,无论是零钱通,还是余额宝,都不是一款独立的产品,而是两个超级支付生态内的一环,二者并无直接竞争关系,主要是通过强化各自支付工具的用户体验间接发挥效果的。

  其实很简单,市面上具有支付功能的活期宝宝理财何其多,但有一个能真正威胁到余额宝的地位么?并没有。大家为何认为零钱通这么一款“过时”的产品会有此效果?归根结底,还在于微信支付。所以,无论是零钱通还是余额宝,其最大的效果都在于提升支付工具本身的体验和用户粘性,支付工具的强大反过来促进产品本身竞争力的提升。

  因此,本质上,零钱通的推出,影响的并非余额宝等活期理财产品,其真正的影响在于整个第三方支付市场。

  零钱通之于微信支付,意义几何?

  作为一款支付工具,具有支付功能的活期理财产品很重要。第三方支付工具定位于小额高频支付场景,虽然是小额,但由于高频,需要预备的资金总额并不小(不妨假设月度小额支出累计为2000元);同时,既然是高频,资金必须是活期,而在余额宝出现之前,活期资金基本没有利息(活期存款的利息可以忽略不计),意味着,用户必须拿出2000元的资金放在支付工具的零钱账户上,且没有利息。

  对大多数用户而言,2000元的蚊子腿也是肉,不会这么干,基本还是会选择把钱放到定期理财中,通过信用卡或其他方式进行支付,然后再一次性还清账单。基于这个逻辑,用户不会把太多的钱放在支付工具的零钱账户中,支付工具账户既然没有钱,用户也不会经常使用该支付工具进行付款。其结果便是,第三方支付在用户眼中可有可无,很难普及开来。

  余额宝的出现打破了这一局面,活期、可支付、有相对较高的利息,对大家而言,就有了动力把需要进行日常交易支出的零钱放入余额宝。既然零钱都在余额宝,在进行支付时,自然也会选择支付宝,支付宝的粘性便会增强,吸引更多的用户,走上正向循环之路。

  而对微信支付而言,缺少的便是这么一款具有支付功能的活期理财产品。当然,在强大的社交场景如微信红包加持下,既便没有零钱通,微信支付一路走来也是势如破竹,但毕竟会失去一部分希望对零钱进行理财的用户群。

  零钱通的出现,对于微信支付而言,便是补齐了支付性活期理财产品的缺失,属于用户体验上的重要升级,功能虽小,意义却不小。

  可以预计,零钱通会进一步强化微信支付对用户的粘性。间接来看,对其他竞争性产品便产生了分流作用。

  行业启示意义:真正的问题在于生态的失衡

  最后,我们来升华一下,这件事情对行业而言,意味着什么呢?并不是表面的客户分流和资金分流,而是暴露了行业生态的潜在问题。

  对于中小支付机构而言,既便每天殚精竭虑地进行产品创新,无论多么好的创新,对行业而言都如石沉大海,激不起哪怕一片浪花。而对于巨头而言,哪怕是上线一个几年前的旧功能,都能掀起大的波澜。仔细想一想,难道不值得忧虑么?

  原因在哪里?其实只有一个解释,那便是市场格局的失衡。基于这个理由,网联的上线才真正值得行业期待,不是么?(文/中国电子商务研究中心特约研究员 薛洪言 编选:中国电子商务研究中心)

8月8日,电商智库电子商务研究中心发布《2018年(上)中国电子商务用户体验与投诉监测报告》(全文下载: http://www.100ec.cn/zt/18yhts/),迄今已发布14次,被视为“电商315风向标”,有262家电商成为热点投诉对象。报告发布了多份消费评级榜,共计75家上榜,分别是:1)综合零售电商榜:天猫/淘宝、京东、苏宁易购、唯品会、有赞、蘑菇街、当当、拼多多、网易严选、云集、返利网、国美互联网、闪电降价、转转、萌店;2)垂直零售电商榜:贝贝网、绿森数码、途虎养车、华为商城、优购网、可得眼镜、明星衣橱、好乐买、易视网、小米商城;3)进口跨境电商榜:丰趣海淘、网易考拉、蜜芽、寺库、小红书、洋码头、英超海淘、西集网、别样、天猫国际;4)生活服务电商榜:携程、百度糯米、阿卡索外教网、摩拜单车、美团点评、去哪儿、马蜂窝、同程、小猪短租、发现旅行、艺龙、飞猪、走着瞧旅行、途牛、带我飞、布拉旅行、来人到家、大麦网、饿了么、贝贝养车;5)互联网金融榜:拍拍贷、中行聪明购、分期乐、优分期、工行融e购、来分期、国付宝、支付宝、微信支付、建行善融商务;6)电商物流榜:海带宝、斑马物联网、点我达、中通快递、风行全球送、百世快递、顺丰速运、天马迅达快递、快鸟转运、转运四方。

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