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王冰:趣店消费贷存在三大法律问题
发布时间:2017年10月27日 10:27:26

(电子商务研究中心讯)  摘要:日前,中国电子商务研究中心特约研究员、上海市百良律师事务所主任王冰律师在接受《人民邮电报》记者就“趣店消费贷”采访时认为,消费贷存在三大法律问题与风险。

  一、消费贷平台向借款人收取高额利息以及滞纳金,若产生纠纷,向法院主张约定的利息和罚金,将不能完全得到法院的支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条、第28条、第31条的规定,借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效;出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人主张总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持;借款人还能要求返还已经支付出借人的超过年利率36%部分的利息。

  二、消费贷是平台向借款人提供的一种不设担保、不设抵押的信用贷款,且针对的借款人群大多为没有稳定经济来源且不能控制自己欲望的人,一旦发生纠纷,诉诸法院,执行将会存在很大的难度。

  三、消费贷平台经常会对逾期借款人采取暴力的催收手段,一旦过度,直接参与催收的平台工作人员以及平台的负责人或将面临刑事责任。

  与此同时,消费贷本身是个好产品,理论上可以惠及我们每个普通人,让生活更方便。不过,因为我国没有个人破产制度,容易产生以下问题。

  从消费者方面来看,一旦失控,就容易陷入以贷还贷、利滚利、高额利息远超本金、借贷永远无法还清的困境,因此引发许多社会问题。

  从经营者方面来说,因为只要人还活着,债就不灭,所以他们可以无视信贷游戏规则滥放款,之后穷极一切手段催收逾期贷款,难免会造成许多社会矛盾。

  如果有个人破产制度,一方面可以让陷入破产境地的自然人有机会重新开始,另一方面也可以促使消费贷经营者重新审视他们的业务,尊重信贷游戏的基本规则,不滥放贷款。

  以下为该报道原文全文:《趣店股价坐上过山车 消费贷模式遭到质疑》

  近期,在美国成功上市的趣店,股价坐上了过山车,其CEO罗敏的有关言论也引起巨大争议。

  10月18日,趣店在美国成功上市,截至首日收盘,趣店股价升至29.18美元,涨幅21.58%,市值高达96亿美元,成为今年中国公司在美最大IPO、美国今年第四大规模的IPO。10月23日,趣店在美股价低开低走,暴跌19.42%。10月22日,罗敏在接受媒体采访时发表的言论“过期不还钱一律不催,就当福利送了”,被认为可能引起了美国投资者对于“福利”会带来的坏账率的担忧。

  是普惠金融还是“吸血魔鬼”?

  趣店据称是“中国最大的在线小额借款平台”,其中83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。消费贷,主要是指互联网金融平台提供的一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品。

  目前消费贷的主流产品有两类,现金贷和消费分期。现金贷,指纯线上、不限用途的小额信用贷款业务。消费分期则类似于花呗、京东白条,是基于教育、医疗、购物等具体消费场景的分期付款。消费金融公司、互联网金融平台推出的消费贷与银行不同,平均每笔的借款金额为几千元,针对的用户是传统金融机构“照顾”不到的“长尾”人群,以三线以下城市人群为主,其他为二线以上城市进城务工人员和毕业两年内的学生。

  趣店做的就是一种互联网次级贷款生意,客户是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体,该群体普遍财商不高,自控力不足,消费贷的模式决定了这是一种高违约风险的产品。游走在道德边缘的趣店被一些媒体称为是在“吃人血的馒头”。

  从《2016趣分期用户格式条款审查报告》(报告全文下载:http://www.100ec.cn/zt/hgsc_qfq/)中可以看出,趣分期存在免除自身对用户主体身份的审查认证义务、单方滥用协议条款变更修改权利、豁免自身信息安全保障义务、滥用终(中)止服务的权利、收集与使用用户信息违反合法正当和必要性原则、未尽到相关信息审核监控义务、滥用解释格式条款的权利等问题。其中有关条款变更修改、合同条件等均是霸王条款。这些不良好的用户体验或将影响趣店未来的发展。

  趣店真的退出了校园贷?

  据中国电子商务研究中心了解,趣店成立于2014年,前身为校园贷巨头趣分期,是一家依靠校园贷起家的小贷公司,在校园贷业务蓬勃发展的那段黄金时段,趣分期曾经大有作为。2015年10月份,趣店还引入了蚂蚁金服的投资,蚂蚁金服也为其带来了很多客源。

  2016年.监管部门对校园贷进行整改,趣店于当年8月宣布转型,撤出校园贷市场。罗敏在接受专访时表示,目前没有简单的方法去鉴别一个人究竟是否为学生。只是,趣店现在一旦发现一个人填的地址是跟学校或者学校宿舍有关,就会拒绝。但事实上,虽然声称退出了校园贷,但是关于趣店一直在给学生放贷的传闻从未消失。到目前为止,在百度搜索趣分期时,还可以看到在趣店的官网说明下方,仍然非常分明地显示着,趣分期是深受大学生喜爱的分期购物平台,可以凭学生证进行办理。而趣分期联盟的说明中,也注明了可以使用学生证。

  据媒体报道,2017年9月24日,正在上海读大四的学生小邹刚通过支付宝内的生活号开通了趣店购物,在用手机注册完核实信息之后,得到了4700元的借款额度。随后小邹尝试向趣店借款100元,提交完借款申请之后,支付宝账户很快便收到了100元贷款,放贷者为抚州高新区趣分期小额贷款有限公司。在未还账单中显示着,该借款需要在10月23日之前还款103元,其中包含3元服务费。值得注意的是,从申请账号到借款成功,趣店方面并未验证小邹的身份是否为学生。

  校园贷之所以被叫停,就是因为出现过裸贷和因还不起钱而自杀的现象,而趣店虽宣称转型,实际却继续铤而走险。

  对于趣店是否存在蓄意教唆借款者、在还不起钱时去向亲友或者其他平台借钱用来偿还趣店的问题,罗敏的回答是:“凡是过期不还的,我们这里就是坏账,我们的坏账,一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。”

  罗敏还称,趣店的坏账率低于0.5%,因此即使那些人不还钱,也承受得起。趣店有能力把绝大部分不还钱的人屏蔽掉,只借钱给有能力又愿意还钱的人,损失是控制在低水平的。“不追讨,不逼债,对于我们,这不是一个道德问题,是一个能力问题。”

  消费贷存在三大法律风险

  中国电子商务研究中心特约研究员、上海市百良律师事务所主任王冰律师认为,消费贷存在三大法律问题与风险。

  一、消费贷平台向借款人收取高额利息以及滞纳金,若产生纠纷,向法院主张约定的利息和罚金,将不能完全得到法院的支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条、第28条、第31条的规定,借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效;出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人主张总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持;借款人还能要求返还已经支付出借人的超过年利率36%部分的利息。

  二、消费贷是平台向借款人提供的一种不设担保、不设抵押的信用贷款,且针对的借款人群大多为没有稳定经济来源且不能控制自己欲望的人,一旦发生纠纷,诉诸法院,执行将会存在很大的难度。

  三、消费贷平台经常会对逾期借款人采取暴力的催收手段,一旦过度,直接参与催收的平台工作人员以及平台的负责人或将面临刑事责任。

  与此同时,消费贷本身是个好产品,理论上可以惠及我们每个普通人,让生活更方便。不过,因为我国没有个人破产制度,容易产生以下问题。

  从消费者方面来看,一旦失控,就容易陷入以贷还贷、利滚利、高额利息远超本金、借贷永远无法还清的困境,因此引发许多社会问题。

  从经营者方面来说,因为只要人还活着,债就不灭,所以他们可以无视信贷游戏规则滥放款,之后穷极一切手段催收逾期贷款,难免会造成许多社会矛盾。

  如果有个人破产制度,一方面可以让陷入破产境地的自然人有机会重新开始,另一方面也可以促使消费贷经营者重新审视他们的业务,尊重信贷游戏的基本规则,不滥放贷款。

  中国电子商务研究中心特约研究员、辽宁亚太律师事务所董毅智律师认为,趣店反映出的问题暴露的是行业问题。

  一方面,趣店起家的现金贷、校园贷在近年来一次次挑战公众的神经,当行业的暴利是以“裸贷”等手段促成时,就需要承受道德的拷问,“三观”正与不正是个大问题,行业的龙头趣店更是不可回避,每个人也都会有自己的评判。

  另一方面,当金融遇到科技、遇到互联网时,仿佛如魔力附体般演化出资本估值的神话。而为什么这种模式能够在短期内爆发性增长及暴利背后的合理性等问题需要进一步探讨。(来源:《人民邮电报》;文/钟电)

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