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董毅智:互联网支付和金融的监管提将升到国家层面
发布时间:2018年03月05日 15:09:49

(电子商务研究中心讯)  摘要:电子商务研究中心特约研究员、投资金融律师董毅智在接受《法人》记者采访时表示,网联的成立是支付行业发展的第一件大事。2017年8月4日,央行支付结算司发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至“网联”平台处理的通知》(银支付〔2017〕209号文),明确自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务,全部通过“网联”平台处理。

  实际上,网联成立后将所有的互联网支付和互联网金融的监管提升到一个国家层面。无论从机构的设置还是监管手段上都是一种巨大的进步。同时,信联的成立也使征信与支付形成一个网格化的体系。他进一步说:“此外,是技术层面的进步,无论是刷脸支付还是指纹支付,多种支付形式都不断地涌现。最后,区块链技术在支付领域也慢慢开始延展。”

  董毅智强调,只要是涉及支付,涉及金融安全的领域,永远都是非常重要的。在安全问题上,在这一年来,监管部门也多次约谈相关的机构。消费者的维权意识也不断提升,包括相关判例也在不断增加,相信在新的一年里会有更大的进步。当然,法律漏洞肯定是存在的,因为互联网金融也罢,互联网支付支付也罢,都是一个新兴的事物,整体还很稚嫩,在法律的立法上、执法上,有相应的滞后性。

  董毅智认为,在鼓励创新的同时,可通过监管等手段尝试些沙盒监管的方式,让新的事物能够经得起市场的考验,真正替用户所想,相信最终会有一个好的结局。“对于规则的建议,我觉得主要是现在国家的机构改革,包括监管部门改革和机构机构改革还在进行中,有可能成立一个大的、统一的监管机构。那么包括一行三会、包括银行都会有一个重大调整。希望在互联网金融领域,尤其是支付领域,要明确具体监管部门的监管职能,在立法上、执法上有更多的创新。”

  以下是报道原文全文:《支付行业监管收紧》

  2017年11月以来,中国人民银行及其办公厅接连下发《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(217号文)、《关于规范支付创新业务的通知》(281号文)、《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》(248号文)、《条码支付业务规范(试行)》(296号文)等多个文件,旨在进一步规范支付行业。

  与此同时,截至2018年2月,央行已经密集开出5张罚单,其中不乏拉卡拉、中汇电子支付等知名机构。

  从目前形势来看,2018年支付行业的监管将会持续收紧,支付行业或将在不断完善的条例中井然有序,逐步走入正轨。

  监管趋势明朗

  据相关报道,Worldpay年度《全球支付报告》指出,至2021年,中国电子商务市场将增长11%至1.55万亿美元,稳居全球电子商务市场之首。中国电子支付的发展趋势可谓是势不可当。

  据中国电子商务中心发布的研究报告,其对2017年支付行业的十大标志性事件进行了总结,中国电子商务研究中心主任曹磊在接受《法人》记者采访时表示,“对支付行业来说,刚刚过去的2017年,既可以说是‘多灾多难’的一年,也可以说是对整个行业利好的一年”。

  他进一步对记者说,比较有代表性的比如央行发布《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》。要求第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金,统一交存至指定账户,由央行监管,支付机构不得挪用、占用客户备付金。

  曹磊对记者说,在此之前,备付金利息收入一直是支付机构的主要利润来源。而取消利息收入,意味着第三方支付机构必须专注业务创新,找到新的盈利模式。同时,行业分化速度也将大大减缓,中小支付企业迎来了更好的生存空间。

  他进一步对记者说,除了央行明令备付金集中存管,另外还有第三方支付机构“财路”被切断,不得不专注于业务创新;乐富的支付牌照被注销,引发市场震惊,支付机构合规进程逐渐加速;网联横空出世,支付行业将迎来“大一统”时代;支付宝微信支付频频发力“无现金社会”,这一系列事件都意味着2018年的支付行业注定是不平凡的一年。

  针对2017年移动支付的进步之处,亿达律师事务所董毅智律师在接受《法人》记者采访时表示,网联的成立是支付行业发展的第一件大事。

  2017年8月4日,央行支付结算司发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至“网联”平台处理的通知》(银支付〔2017〕209号文),明确自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务,全部通过“网联”平台处理。

  董毅智对《法人》记者解释道,实际上,网联成立后将所有的互联网支付和互联网金融的监管提升到一个国家层面。无论从机构的设置还是监管手段上都是一种巨大的进步。同时,信联的成立也使征信与支付形成一个网格化的体系。

  他进一步说:“此外,是技术层面的进步,无论是刷脸支付还是指纹支付,多种支付形式都不断地涌现。最后,区块链技术在支付领域也慢慢开始延展。”

  中治律师事务所任鸿雁律师则对《法人》记者强调,目前的监管措施主要是在促进支付安全方面有了进步,还应该加大客户隐私和金融消费者权益保护。

  易观金融行业中心高级分析师王蓬博在接受《法人》记者采访时表示,2017年,移动第三方支付一直处于不断发展阶段,而第三方支付发展到现阶段,无论是在规模还是发展环境来说,对于监管介入的需求度应该是迫切的。所以,在移动支付发展的前期阶段,给予其充分自由的发展空间,当其发展到一定阶段,行业需要监管时,监管部门再进行介入。

  “以后,我认为各个厂商之间的责任都会趋于明确,网联和银联的责任就是清算,第三方支付主要发挥在扩展场景、小额高频场景上的作用。”王蓬博说。

  仍存安全风险

  “在移动支付上,肯定存在漏洞、风险。”王蓬博对《法人》记者强调,其实,之前在监管并不是很严格的时候,确实是有问题存在的。但是随着监管的加强,这种情况越来越少,包括微信、支付宝在内,要求愈加严格。

  他进一步说,如果从整个行业的发展角度而言,可以描述为强监管。2017年有一个标志性的节点可以表现在两方面:

  一个是界限处理清楚了,包括移动支付可以从事的范围以及可以续接的接口,比如清算以及支付的场景问题进行了梳理。

  另外一个是移动支付对于行业的渗透,包括对衣食住行全方位的覆盖,对于行业场景纵深的渗透更为深入,也就是说对某个特定人群、特定场景的深入,这些都是未来移动支付的发展方向。

  就目前行业存在的安全问题,董毅智对《法人》记者强调,只要是涉及支付,涉及金融安全的领域,永远都是非常重要的。在安全问题上,在这一年来,监管部门也多次约谈相关的机构。消费者的维权意识也不断提升,包括相关判例也在不断增加,相信在新的一年里会有更大的进步。

  董毅智进一步对《法人》记者解释道,当然,法律漏洞肯定是存在的,因为互联网金融也罢,互联网支付支付也罢,都是一个新兴的事物,整体还很稚嫩,在法律的立法上、执法上,有相应的滞后性。

  自由创新基础上的监管

  “在安全性能够得到保障的情况下,由第三方支付之间进行连接,是不是能够推动移动支付的发展?这是我们新的一年应该思考的问题。”王蓬博对《法人》记者强调。

  王蓬博进一步解释道,另外一点趋势是行业的并购、合作可能会加深,这可能是2018年一个比较大的趋势。对比移动出行、公共交通等行业,支付行业发展到一定的阶段,很可能会出现几个巨头之间的合作,这与行业发展也有关系,比如说行业一些小的从业者很可能会被不断挤压。

  王蓬博进一步说,在法律规制上,其实现在监管的强度已经基本可以了,接下来主要是如何落实的问题。他认为不能更进一步地从严监管,比如2015年对于账户的限制,现在对于扫码的限制等。在监管条文落实的过程中,不能扼杀市场的自由竞争、创新。

  董毅智认为,在鼓励创新的同时,可通过监管等手段尝试些沙盒监管的方式,让新的事物能够经得起市场的考验,真正替用户所想,相信最终会有一个好的结局。

  “对于规则的建议,我觉得主要是现在国家的机构改革,包括监管部门改革和机构机构改革还在进行中,有可能成立一个大的、统一的监管机构。那么包括一行三会、包括银行都会有一个重大调整。希望在互联网金融领域,尤其是支付领域,要明确具体监管部门的监管职能,在立法上、执法上有更多的创新。”董毅智最后对《法人》记者强调。(来源:法人 文/李立娟)

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