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农村金融 3万亿缺口背后的商业力量
发布时间:2018年09月22日 11:33:24

(网经社讯)一望无际的玉米地,大型联合收割机开动,空中无人机喷洒施肥,远处是围栏里的牛羊马匹,温室里的滴管系统有条不紊的工作着。

农场主则在木屋边的露台上悠哉地抽着雪茄,不时看看手机上的数据,偶尔操控着机器界面上的按钮。

这是大多数人对于现代化农业美好的憧憬。

农民苦不苦,多看他家锅,农民累不累,多看他的背”。虽然国内农民生活普遍得到改善,但是融资难、融资贵等问题依旧制约着他们的发展。

如今制约农村发展的不再是“想致富先修路”的基建设施,而是信息化、数字化等技术的普及。

“当时,我并不知道自己究竟能够为他们做什么。”蚂蚁金服农村金融风险总监汪佳回忆起,两年前第一次到农村调研时的场景,仍然是一脸不敢相信的样子。

在银行负责信用卡业务十多年的她,在看着苍茫大地上勤恳劳动的农民时,有一些触动,也有一些茫然。

两年过去,这个世界还是发生了一些让人欣慰的变化。这个变化,便是农村经济数字化带来的便利。

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融资难融资贵仍然是农村的难题

踩着高跟鞋,梳着端庄发型,似乎还做了指甲,和城里女老板并无太多区别,甚至还更加自信。很难想象,金琳琳是河南开封兰考县三义寨乡蔡楼村两个家禽养殖场的老板。

几天前,金琳琳发了朋友圈,配文“好消息,小鸵鸟开始预定了…”她养殖的不只肉鸡和蛋鸡,还有鸵鸟、孔雀、火鸡等观赏品类。


在她的朋友圈里,锌财经时常可以看到和养殖场相关的信息,她还不时晒出自己穿着工作服在鸡舍工作的视频。

“现在每天自己家产的鸡蛋还得送超市。”在武汉打工四年,金琳琳做过生产经理助理管理整个生产,还在网上开了淘宝店。现在工作一忙,她妹妹就会登录电脑帮手处理订单和发货。

年轻人的优势,除了更好的体力和脑力外,更多是懂得使用新的技术。

罗振宇在之前的电视节目中说到过他的一个故事,当年他之所以能在早年央视工作中快速脱颖而出,而关键的一点就是,当时作为年轻人的他,懂得使用计算机。

金琳琳也是一样。2014年,她进了9000只蛋鸡,前后累计投入60万,但在扩大经营时遇到了困境。

一来,前期家里已经在邮政贷了10万、兰考当地的普惠产品贷了7万,自己无法再通过原有抵押物再申请贷款,二来,手里的钱还需要留着,来维持养殖场的基本运作。

“连信用卡都用了,可钱还是不够。”金琳琳告诉锌财经。幸好村里普惠金融服务站的工作人员提醒她,在支付宝里可以申请贷款。熟知支付宝的她,几步操作下来,顺利完成了3.5万的贷款,日利率0.03%。


彭家伟夫妇东拼西凑了5、6万,进了4000只肉鸡,开始创业之路,之前因家中老父亲生病,他已经花去了家里大部分的积蓄。

光有鸡不行,彭家伟还需要不断进鸡饲料保证肉鸡质量。

最终还是由不用抵押,秒到账,随还随借的支付宝上的“旺农贷”,帮上了大忙。

“日息万分之5,实际上要比银行高一些的。”彭家伟拿着OPPO手机向锌财经展示如何找到旺农贷的入口,但自己很多时候用钱可能就是2、3天,如果明天要用,今天去银行贷,根本来不及。在买小鸡的时候,彭家伟以贫困户的身份申请了银行优惠贷款,从开各种证明到入户调查,村里、乡里、县里前后跑了两个月才下来。

虽然在国家贴息的情况下,银行的贷款利率更优惠,但银行贷款流程长,贷款有固定期限,长则一年,短则半年。而支付宝的贷款却是用几天给几天的利息,随借随还,实际算下来,比银行的利息划算。对于急需资金用于生产,但周期不长的农户来说,痛点是便利而不是实惠。


靠着养鸡场的4000只鸡,彭家伟支撑着上有老下有小的家庭。

面临融资难题的是,不仅像金琳琳、彭家伟这类的个体户。

范国庆是南马庄合作社的发起股东,管着村里的信用社、农机站和三个小超市,是三个并排的门脸儿。

“春耕秋播的时候,我们经常出现资金短缺。” 范国庆告诉锌财经。农资周转快,资金周期短,他的超市跟农机站一年需要6、7百万的流动资金,但利润好的时候,不过2、30万。

幸运的是,借助“数据化预授信模式”,“310”信贷服务为范国庆解了围,全程只用了姓名和身份证,在几分钟内贷到了10万元。

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金融科技赋能农村信贷

从 2003 年 6月,国务院颁布《深化农村信用社改革试点方案》以来,农村金融受到普遍观众。近年来传统金融机构也在农村助推普惠金融。但融资难、融资贵的困境依旧未能有效解决。

事实上,因农村地区经济空心化,财务信息匮乏,农民抵押物不足等,加上银行普遍将“三农”问题割裂对待,把稀缺的金融资源投向了龙头企业、大型农场,普通的中小农户在贷款的可获得性和价格上大打折扣。

对银行来说,农村金融具有小额分散,风控成本高,资产收益太低等特征,其痛点是小额信贷需求以及单笔运营成本高。

虽然传统银行也推出了创新金融产品,包括手机银行、手机贷款等,但这些产品依赖物理网点,也让受惠人群受限。

因此,即便有国有大行、股份制银行、城商行、农商行、村镇银行等进驻农村,但仍无法供血给真正有需求的用户。即使金融机构手里有钱,也放不出去。

“第一个问题是农村金融失血,第二个问题是农村融资难、融资贵,第三个问题是综合金融服务供给不足。”北京大学国家发展研究院、中国经济研究中心教授黄益平总结了农村金融目前面临的难点。

或许金融科技能为解决上述问题带来一丝希望。

据中国社科院2016年8月发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示,自2014年起,我国三农金融缺口超过3万亿元,到2020年我国三农互联网金融规模将达到3200亿,在“三农”金融领域的占比提高到4%-5%。

大数据和人工智能时代,互联网金融利用数据提供服务,将金融嵌入到农村经济的各个环节,缓解资源错配,改善配置效率,解决农村金融服务成本高的问题。

目前,农村企业和农户贷款难很大程度上限制于不完善的征信体系,对金融机构而言,这存在严重的信息不对称问题。

“很多农户从出生到死亡,可能都没有在互联网上留下任何数据。”一位长期从事农村金融工作的人士告诉锌财经,不上网,不网购,不用手机,没有任何互联网数据,这是农民在互联网世界中真实的样子。

但一个人从出生到死亡,可以不和任何一个经济部门产生关联,却不能不和政府产生关联。政府手中的数据成了解决上述问题关键,只是翻查纸质文件和档案的效率太低。


对此,兰考县有所行动。“我们集中了2、3千人,用了三个月时间,对全县所有的去搞一个信用信息的系统的统计,全县将近17万农户,录入了16.03万农户,兰考92.3%的农民第一次有了自己的信用档案。”兰考县常务副县长王彦涛告诉锌财经。

据悉,蚂蚁金服将自己的大数据技术和经验提供给兰考,整合兰考当地三农用户数据,协同兰考建立区域专属授信模型,为农户提供无抵押、免担保的纯信用贷款。

有了信用体系后,兰考对全县农户无差别地提供了3万元的基础授信,条件是,一是要无信用不良记录,二是无银行征信不良记录,三是只放生产性贷款。

兰考通过采集的农户信用信息,累计发放贷款3018笔,共计1.1亿元。

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整合更多数据是关键

金融体系强调的是将农村、农业和农民作为一个整体服务,最终促进农村新经济实现跨越式的发展。

借助金融科技,赋能农村金融正在成为趋势,但带来的变化不只在提供信贷方面。

近两年,云计算、人工智能等新技术不断应用到农业生产中,开始帮助农业提高生产效率,降低成本。

在陕西,阿里云ET农业大脑帮助果园管理智能化。果农通过智能手机及时记录果树的浇水、施肥、施药情况,积累丰富的数据。云计算分析历史数据,指导播种、施肥和耕作,提供最优决策。尽管只是探索,经济效果初步显现:帮助降低管理成本,每亩地节省200元以上。

又如,在四川,阿里云用人工智能帮助养猪。基于人工智能,通过视频识别被挤压的仔猪,及时解救,提高仔猪的存活,死淘率降低3%。


但蚂蚁金服做的远不止这些。如今蚂蚁金服的农村战略升级到3.0阶段,将自己的大数据技术和经验提供给各地政府,为农户提供金融服务。

一方面,政府手中掌握着农户仅有的价值数据,此外还有农村、农业等大量数据,这是农村金融的风控核心,另一方面,线下支付、智慧政务、智慧医疗等服务能够引导农户实现行为的线上化,从而形成和获得跟多数据,能进一步完善风控模型。

此外,宏观侧面的数据,也有助于进行外部预测。

结合上述理念,平台除了在金融上能为农户提供服务,还能够起到一定的预测和预警的作用,调控产能防止浪费和滞销,结合淘宝、天猫的数据和能力,还有更多想象空间。

当然,未来借助数字化设备,通过与政府、企业、机构等合作,获取更多的土地、天气、农户、物流等数据,是平台再更进一步的关键。

2年后,汪佳又一次外出到农村基层进行调研,这些村子有些脱贫了,有些却还在挣扎之中,她和部门的其他同事,依然在努力的寻找更多的数据来源,更优的解决方案。(来源:锌财经 文/启明)


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