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宜人贷刘佳:未来线上服务存在巨大市场
发布时间:2019年05月14日 10:26:50

(网经社讯)2019零壹财经新金融春季峰会北京举办,此次峰会以“发现科技价值——资本舞台上的金融科技”为主题,聚集了投资机构与金融科技企业的一线从业者与行业专家,就科技价值与资本力量两方面话题展开正面“交锋”与论述。

宜人贷联席CFO刘佳在主题为“互联网金融2.0时代:海外上市企业的产业延伸与升级”的演讲中指出,2018年全球金融科技VC/PE投资趋势表现为“企业应用及解决方案为主,财富科技单笔单笔投资量大”,未来看好财富管理领域。金融科技助力普惠金融与财富管理新风口体现在四个方面:一是移动支付扩大金融覆盖面服务海量用户;二是数字征信体系作为普惠金融的基础实现多场景和广覆盖;三是数字技术降低成本,提升金融服务可得性;最后是金融科技打破传统金融机构理财高门槛,助力大众理财和全民保险。而中国线上财富管理的市场机会在于财富管理市场巨大且增长迅速,中产及大众富裕阶层的财富管理业务未有效开拓,刚兑打破及房住不炒背景下的资产配置红利。

以下为演讲实录:

感谢零壹财经邀请我,让我有机会来这边给大家做一个分享。

其实我今天听了大部分演讲,感触也很挺深的。零壹财经在整个互金行业的深耕,的确是我们行业的第一智库,包括刚才演讲的不管是对海外投融资的分析、还是对互金行业借款人的画像分析,我觉得都非常有深度的。

我作为已经从业5年的互金的人员,应该说在行业波动的时候也有过怀疑、疑虑,但是每一次想到金融科技能够给金融带来什么样的改变和什么样的未来的时候,还是觉得应该不忘初心奋力前行。

我今天想给大家分享的是:

1、我们看到了全球互金行业,就是金融行业投资的一些趋势,也有我们的一些理解在里面。

2、我们在国内看到的,上市的金融科技企业的产业的延伸和升级。

这里还是拿宜人贷做案例给大家分享。

其实刚刚于总已经对于全球金融投资阶段的划分、金额的趋势有一个非常深度的分析,所以也可以看得到在2018年事实上全球的金融投资应该说是非常丰收的一年,远远地超过了过去任何一年,我想数字大概是400亿美金全球的投资。

大部分其实也都集中在C轮以后,从投资的方向来讲,我们可能区分的方式会和刚才大家看到的报告会有一些不同。我们自己去看标的企业、投融资机会的时候,大概会分成五个领域:

一、信贷科技。

二、对于企业2B的一些应用,比如说比较典型的是帮助企业的ERP(在国内),国外其实很多,这个是全球的统计。国内是刚刚兴起的浪潮,比如说我们给浙江的餐饮企业提供ERP的二维火下单的服务。

包括像宜人贷本身现在在做的,对于传统银行、金融机构的一些赋能,我想这里面比较典型的例子有京东数科、平安旗下的壹账通等等。大家可以看到在全球范围内,其实这个企业应用和解决方案的投资占比还是非常大的,并且单比投资的金额也很大。

三、我们也是比较看好的,我想这个也和零壹财经的观点是非常呼应的,在保险行业,尤其是中国的保险业一些科技的应用。

四、移动支付,我觉得Payment在中国的渗透率其实已经是非常高的,我想未来更多的应该是收割的季节,而不是全球VC、PE投资的一些机会(至少在中国)。

五、这里我想讲一讲我们对于财富管理这个新窗口的理解,其实金融科技在全球,尤其是在中国,我觉得经历了几个发展阶段,在中国金融科技的渗透是以支付为起点的。从支付宝微信支付开始,其实整个的金融科技随着手机的普及,渗透到了大家生活的方方面面。

在支付之后的一个阶段,其实也是依托于这种支付的渗透,我们可以看到,P2P的网贷包括宜人贷,我们是在2012年的时候开始孵化线上的网贷业务。尽管宜信做网贷其实是很早了,2006年我们母公司做这个网贷的业务,应该说是开创了中国的网贷行业。

在2006年以线下的方式去开展的,在2012年的时候我们也是看到了,随着手机的、互联网的普及,整个借贷的业务可以变成标准化、全线上的流程。

所以,在2013年的时候宜人贷也是发布了全球第一款,完全端到端线上的手机APP,完成整个的借贷行为。当然,Lending club美国的P2P的鼻祖,也包括Porsper等,其实他们在2007年创始,一直到最后,我记得他们是2014年上市,也应该是掀起了一波浪潮,到现在我们看到一个大的趋势,互联网借贷。借贷这个业务也已经进入了一个成熟期,现在的上市公司也已经有十几家,如果你现在还想再开创一个线上的借贷业务,可能从零开始的话有一点太晚了。

但是,现在还有很多其它未开发的,可以用科技来赋能的金融领域,我们非常看好的是财富管理的领域。总体来说,其实应该说是我们的移动支付包括了数字的技术,这个是不可或缺的,这个数据的技术,都能够帮助企业降低成本,提升金融服务的可得性,使得金融科技可以打破原来传统金融机构的门槛。

应该说从两个方面改造传统的金融机构:

1、普惠金融,也就是我们的借贷业务。上一位嘉宾的演讲也非常好地体现了这一点,就是说整个的网贷行业,它是小额分散,贷款人均也不过1万元。大家可以想象一下,1个1万块钱的借款人,如果是用传统银行的服务方式去服务他的话,成本是非常高的,这也是为什么以前传统的银行并不服务这一群人群。是因为他用线下店面的方式、网点的方式,他没有办法支撑这样高的运营成本,金融科技确实是用一种非常创新的方式,能够以低成本的方式来触达这些借款人。所以,这个是科技对普惠金融的一个非常重要的贡献。

对财富管理来讲,我想也是一样的,最终金融科技会打破这种理财的高门槛,比如大家要去招行或其它银行,至少需要50万(私人银行应该是3000万起的),这是由传统金融机构运营模式决定的。

所以,我们也希望,在科技力量的帮助下打破这种理财高门槛,来助力大众富裕阶层的理财、以及最后实现这种全民保险。如果看整个中国市场,我们也发现了未来市场的容量是非常大的,大概算了一下,到2021年,大众富裕阶层的财富可以达到110万亿,年复合增长率可以达到15%,这是一个非常大、非常有想象空间的市场。

我们站在这个时点往回看过去的10年,包括在座的各位,,我们身边有很多其实都是中产阶级,都是大众富裕阶层,他们的理财观念非常简单,有钱了:有比较多的钱的时候,大家买套房;有比较少的钱的时候,大家去买一个信托,房子不用说了,经常会碰到一年翻一番的收益,信托可能能够给你带来无风险的、或有隐形刚兑、超过10%的收益。

所以,在过去的10年当中,整个财富管理市场其实是被扭曲的,它既没有有效地风险定价,投资的品种也过于单一。

在未来,我们之所以非常看好这块市场,因为从宏观来讲,大家可以看一个数据,中国信贷金额比GDP已经达到了260%,意味着中国过去增长很大程度上是有加杠杆、增长负债的形式来加速GDP增长的。

到了260%的程度,它还能增长多少?大家也都知道欠债毕竟还是要还的。相对美国来讲,大概是250%-300%,但我们看到无数历史经验告诉我们,如果你到300%的话,那个债务危机是很难避免的。

所以,再靠债务的拉动去拉动经济,未来我们觉得已经不太显示了。所以,它必定会从一个主要资产是债务的构成,转为更多的权益是由资产构成的市场结构。

在这种情况下,我们投资人也都能够感受到,包括政府打破刚兑的决心、以及现在房产的趋势,政府当然是主导我们房地产是住的,不是炒的。

我们自己身边的这些朋友,也再没有说自己有钱,闭着眼睛只投房产的情况发生了,因为大家对未来10年的房产价格预期都和10年前非常不同了。

我们也比较了一下美国和中国财富管理市场的不同,可以看到美国大部分财富管理配置都在金融资产,而中国可能主要的都在房产,其它的就是像信托等其它固定收益类的资产了。所以,在差异上还是非常大的。

从投顾从业人员来看,我们也发现中国投顾人员基本上都是20、30岁,很少超过40岁,在美国更多是有多年金融从业经验之后,他才会变成一个独立的投顾。

第一,中国投顾人数就很少。

第二,经验确实不够丰富。在美国投顾平均年龄可能是50岁。

我们确实觉得随着后房产的时代到来,大众富裕阶层要开始、而且已经在开始寻找新的投资渠道和方式了。

作为一个网贷平台,我们天生是有两端的。目前我们网贷平台的余额大概在400多亿,相应我们替投资人管理的财富金额也大概在400多亿的规模。

在平台上这几十万,我们曾经服务过大概160万的投资人,这些投资人在我们的平台上的一些动向,其实也可以非常浓缩的在这张图上面可以体现。

第一,客户越来越有意愿的学习理财。所以,宜人财富上面很多的投资者,教育的专栏都会非常的受欢迎。

第二,由于不断地有债务违约、股市下跌、房产不及预期以及P2P的爆雷,投资人、客户是在不断地被教育,被培养出来风险的意识。让他知道,并不是所有的固定收益类的资产,或者是投资都是无风险的。

刚才也讲到,中国目前的金融资产主要还是以债务资产为主,之后再债务不可能持续的高速增长的时候,必然会有更多的权益类以及其它类别的资产提供出来。

所以,对于一个财富管理机构来讲,它的资产管理就是生成其它资产,就是非固定收益类资产的能力是非常非常重要的。这个资产管理能力就是对于机构来说,是需要提升优质资产的生产能力,以及对于这些新资产不同类别资产的风险管理能力的提升。

其实我们还是算一个财富管理平台,因为宜人财富除了P2P以外并不生产其它类别的资产,所以我们还是主要生产固定收益类资产。

对于财富管理的平台来说,这个服务就变的非常的重要,我们自己的定位是定位在第三方的财富管理平台,所以会根据客户的需求,然后为他提供差异化的服务、不同的资产配置的策略。

所以,对于财富管理机构来讲,建立综合财富管理能力是非常重要的。其实这个是一个刚才说的图像化的体现,财富市场现在的趋势。左边是我们过去10年里面的财富管理的模式,就是非常单一的房产加上超过10%保本保息的信托类、固定收益类的投资。

那个时候投资人其实都不需要有什么辨别能力,他投资的决策只需要比较收益率,反正所有的机构给他的都是一个隐性的刚兑。在未来的10年会变成什么样?我们用右图来表示,固收必然会专项权益类。

包括我们经济结构的转型,就是刚刚说到的债务到权益类的转型,以及长期改革红利的释放完毕,所以这些都是会使得固收类不太可能再有稳定无风险的收益。

另外,房地产这项投资将会有非常大的资产益处,我想身边的人都知道,现在的房产和10年前的房产不一样,对于房产价格的预期也会使得这一部分的财富会更多元化的配置在金融资产当中。并且,跟房产相关,其实金融资产会有更好的流动性。

另外这是单一产品到资产配置,我们也认为对于大众富裕阶层来说,他们其实也有全球配置、海外配置、资产配置的需求。这里也分享一个挺有意思的数据,在日本大家其实也知道,曾经经历过非常高速发展的阶段,在广场协议以前。

那个时候日本的泡沫,不管是房产还是自己的经济都是可能跟中国过去20年挺像的(增长的速度)。广场协议的时候,大概100个人里面大约只有3个日本人是有海外资产配置的,在广场协议10年之后,日本的统计100个人当中有66个人是有海外资产的。

所以,当你的经济结构发生变化的时候,当你的汇率有大幅波动的时候,我倒并不是说中国会变成66%的比例。

第一,它对分散风险。

第二,如果中国增长乏力的话,全球的配置是有助于在全球范围内捕捉增长机会的。

这张图,想给大家分享一下宜人贷在这方面做的努力。在过去的5年里,我们现在站在这个时点对财富管理的感觉,就非常像5年前对线上借贷业务的感觉。

5年前我们开始了线上借贷业务,在现在这个时刻,我们感觉财富管理的窗口,应该说甚至是一个比5年前看到的线上借贷窗口更大的一个窗口。

所以,我们从去年开始准备,今年整个一年也将做一个非常重要的战略转型,即财富管理业务将从单一的信贷产品供给到整个综合财富管理的服务。

我们这里其实是有一个闭环的,中间支撑的是我们提供的各种理财产品,包括固收类、保险、基金、海外资产等。整个闭环其实是我们对客户提供的一些服务,从KYC开始,到了解客户的画像、了解客户需求,对你的财务状况进行诊断,一直到根据你的需求,给你智能推荐资产配置。之后,会智能地在线上提供投后服务,并且根据你的情况变化,根据客户情况变化,去灵活地调整配置的策略和额度。

所以,整个是我们希望能够打造的综合财富管理服务平台和能力。这是我们产品的一个截图,包括现在的一些概念。我们这次想分享的是,我们的确看到了从全球来看,科技能够给整个金融行业带来巨大的发展,并且确实能够改变以前传统行业的一些做法。

另外,此时此刻在中国,我们看到了财富管理这个窗口,也包括这个先机,也希望宜人贷、宜人财富能够继续的使用科技,为更多的借款人和投资人提供更好的服务。

谢谢大家!(来源:零壹财经

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