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中国金融学会杨再平:得新零售者得天下
发布时间:2019年10月28日 09:01:04

(网经社讯)2019中国零售金融发展峰会暨2019零壹财经新金融夏季峰会在贵阳举办。众多大咖在中国零售金融发展峰会上展开激烈讨论,共同挖掘未来合作的“共赢点”。会上,中国金融学会副秘书长、广西大学中国-东盟金融研究院首席专家、原亚洲金融合作协会秘书长、原中国银行业协会专职副会长杨再平进行了“得新零售者得天下”的主题演讲。

杨再平认为,发展零售银行需要:1、突破二八定律;2、开展多样性金融;3、做到普惠金融。

他认为,新零售应该体现在八个维度:

一是智能零售。应用已经成熟的金融科技,包括互联网、数据云计算、区块链、人工智能,物联网等。

二是细微零售。一定要做到无微不至,覆盖各种各样的场景。

三是贴心零售。要知晓客户在想什么、他需要什么。

四是定制零售。提供定制化的产品和服务。

五是便利零售。要让客户有利可图,便利。

六是快捷零售。还要快捷。

七是安全零售。智能金融的大背景下,数据安全、信息安全就很重要。

八是美好零售。归根到底,新零售应该围绕人们对更加美好生活的追求,服务广大老百姓对更加美好生活的追求,这样我们的零售才会成为美好的零售。

以下为演讲实录:

杨再平(中国金融学会副秘书长、广西大学中国-东盟金融研究院首席专家、原亚洲金融合作协会秘书长、原中国银行业协会专职副会长):各位上午好!非常高兴来参加关于零售金融的论坛。

从事银行业都在说的“得零售者得天下”这一话题,我今天的观点是“得新零售”,而不是一般的零售。零售银行的概念,上世纪1995年,我国银行才推行这个概念,1995年之前,零售银行的概念很少。那时候,个人最多是存款,很难获得贷款。银行卡、车贷、房贷,都是1995年以后的事。

“二八定律”。过去做银行,有个说法叫“二八定律”,现在讲零售银行越来越重要,可以说零售银行是一个破“二八定律”的。过去做银行的说80%的收入和利润来自于20%的客户,零售银行不是这样。

零售银行的客户是小、分散,但是近些年来,我们看到零售银行的发展从世界到中国,发展都很快。讲“二八定律”,如果按过去的话,确实80%的客户确实只有20%的收入,从现在的世界来看,40%、60%的概念,而且零售银行每年以30%的速度增长,预计2020年底会突破2.6万亿人民币,整体收入超过40%以上。

所以,我们的零售银行可以成为亚洲最大的零售市场,因为我们的体量大。还有一个统计,26家上市银行的年收入贷款合计达到831.21万亿,增长也很快。当然,还有个别银行,工农中建,尤其是零售银行做得比较好的招商银行,它的增长达到20.24%,占公司税前利润的57.22%。所以,它是比较明显的。这个概念主要是说零售银行与日俱增的重要,破“二八定律”,的它的重要性与日俱增。

多样性金融。所谓零售金融,它也是多样性金融。它可以是传统的业务,也可以是新的业务,有资产业务、也有负债业务等,它是一个多样性金融的概念,还有很多我们想象不到的会出现,所以它是多样性金融。

普惠金融。零售银行就是普惠金融的重要组成部分,因为零售银行做的都是基本的日常需求,所以零售银行可以说是老百姓的银行。涉及老百姓的生活日益广泛、日益增加,从购物、交煤气、水电等等,涉及到人们日常的基本需求。所以,普惠金融就是最大限度地满足最广大人民群众最基本的金融需求。零售银行做的就是这件事情,它关系到广大老百姓的基本需求,尤其是弱势群体。做普惠金融的概念就是微利、薄利、商业可持续。所以它是一个广种薄收的芝麻,只要我们把它做好,零售银行就有大量的广种薄收的金芝麻。可以说,零售银行是普惠金融的一个基本组成部分。

得新零售者得天下。虽然零售银行重要,但我们要做新零售,要有创新,要有新的做法,才能够得天下。为什么这么说,首先从需求侧来看,14亿人口的大国,人均GDP接近9000美元,城乡住户储蓄余额超过70万亿,人均5万元人民币,体量很大,但它有相应的基本需求。随着收入水平的提高,各方面的金融需求尤其是与日常相关的零售金融需求会日益增长,还有中产阶级+高净值人群接近4亿,尤其是新生代的生活方式、消费方式,他们对金融服务的需求,刚才讲90后、80后,从客户来说,得90后者得客户。80后有30-40%,90后从开始就生活在网络化、数字化、智能化、个性化、定制化的消费。相应的,零售金融就有新的诉求、新的需求。从供给侧来说,提供金融服务的这一方来说,可以说竞争也是日益激烈。首先是商业银行之间的竞争,然后是不仅做银行,保险、证券,银证保机构之间的竞争,还有非银行机构、非金融机构的平台,他们也可以有强势竞争。还有对外开放,现在开放的力度越来越大,全方位开放,所以外资银行大举的进入,而且外资银行在零售业有很多优势。在这种竞争的格局下,优胜劣汰,只有做得好才能发展。显然,你有更多的创新,有更多新的东西,就能够生产、发展,从供给侧来说,一定要新零售。

什么叫新零售?今天的关键词只抓住了柏总的智能化,当然后面有一些可能是同业的,可能表述不一样。

我觉得,新零售应该体现在几个维度:

一是智能零售。一定是最大限度的、现在已经成熟的金融科技,就是互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能,物联网等等,现在那么多的技术,这是一定要用的,这是智能零售。

二是细微零售。一定要做到无微不至,无微不至你就有机会。各种各样的场景,老百姓有什么样的需求,细化、深入、无微不至。

三是贴心零售。老百姓或者客户想什么,你要想得到。做金融的有一个说法:“知晓你的客户”,要知晓客户在想什么、他需要什么。过去讲在职场上“下属要掌握领导想什么”。我去广西大学不久,他们让我做首席专家,学校领导讲:“学校跟官场不一样,官场是下属琢磨领导想什么,学校是领导要琢磨老师想什么”。做银行、做金融,一定要琢磨你的客户他在想什么。我们在贵州,王阳明心血很重要的就是,你跟他打仗他也能打赢,他做过国防部长,他就是琢磨敌人在想什么。朋友之间,他也琢磨别人在想什么,这很重要。王阳明很重要的是“破山中者易,破心中者难”,所以做金融要学一点心学,我到贵州专门到阳明洞去看过。

四是定制零售。要做贴心的金融,然后再做定制的零售,90后需要越来越多定制化的产品和服务。

五是便利零售。要让客户有利可图,便利。余额宝为什么成功?100元钱的理财都可以,这很便利。

六是快捷零售。还要快捷。

七是安全零售。还要强调安全,光便利、光便捷,如果不安全,现在的数字金融,我们讲金融科技,信息安全非常重要。一旦信息泄露以后,它会有一系列的办法,所以我们讲数字安全。智能金融的大背景下,数据安全、信息安全就很重要了。

八是美好零售。归根到底,新零售应该围绕人们对更加美好生活的追求,服务广大老百姓对更加美好生活的追求,这样我们的零售才会成为美好的零售。

总的来说,零售重要,得零售者得天下,但一定要不断地创新,采用新的技术。光有技术还不行,还要有一些金融解决方案,金融工作者的智慧、金融工作者跟客户的贴心、了解,才能够得天下。谢谢!(来源:零壹财经 文/子元)

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