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【疫情研究】疫情下的支付行业变局猜想
发布时间:2020年02月26日 18:53:12

(网经社讯)

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苏宁金融研究院消费金融研究中心主任助理、高级研究员,中国社科院管理学博士,财经专栏作者付一夫

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2003年非典来袭,电子商务抓住机会借势崛起。

发展初期,由于平台上商家良莠不齐,交易过程中的信用与信任问题成为了掣肘行业发展的一大难题。在此背景下,以支付宝为代表的第三方支付平台提出了“担保交易”的模式,买家可在收货之后,确认满意再将货款打给卖家,大大降低了网上购物的风险。

至此,电子商务有了真正意义上的“助推器”,其成长正式步入了快车道;第三方支付也得以壮大,不仅深刻地改变了国人的工作与生活方式,还被誉为“新四大发明”之一——某种意义上,这一切都得益于非典的倒逼。

疫情是挑战亦是机遇,此言非虚。

眼下的肺炎疫情,同样孕育着无数机遇,很多市场观察者都坚信,在线教育、生鲜电商、在线娱乐、在线医疗等领域将迎来极大利好。

那么,作为所有上述所有交易行为最底层支持的支付,又将发生怎样的变化呢?我们不妨来做一番猜想。

线上需求全面爆发,B端支付蓝海再现

当前,受疫情所困,大众不得不居家隔离,很多省市的企业返工时间都被一再延至,大部分高校及中小学不得早于2月17日开学。在此期间,许多商业交易行为都因广大居民的闭门不出而无法实现,各种交易行为也由此受限。比如,由于不能聚会,饭馆生意锐减;因为无法外出旅游,酒店入住率骤降,等等。

于是,线上的需求再度井喷。

需要注意的是,此次完全不同于17年前的非典,如今我国的互联网环境更加成熟,电商的发展也早已告别了从零到一的探索阶段,网购更是成为了很多人日常生活中不可或缺的一部分。此刻爆发的线上需求中,除了广大居民日常生活必须之外,还有很多新的内容。

比如线上远程办公潮的兴起。

为了平衡疫情防控与经济发展,全国各地众多企业都支持员工在家里进行线上远程办公,既能有效避免人与人的直接接触,又能在很大程度上恢复公司的正常经营运作,可谓两全其美的好办法。其中,线上办公系统、云视频会议等领域在远程问诊会诊、远程应急指挥、远程协作办公、远程教育等应用场景中发挥了积极作用,而这些也为曾经的线下业务转战线上提供了更多的可能性。

以券商为例,在疫情之下,多家券商都已经暂停了现场交易与业务办理服务,得益于此前在金融科技方面的投入,券商经纪、销售交易等业务几乎都可以在线上完成办理,券商也在发力提升交易体验、丰富线上服务类型与拓宽线上引流。比如中信建投证券,除了通过APP及CRM系统达成线上业务办理外,还同时提供了5000名专业顾问7×24小时的“优问”在线咨询、人工专家投顾和智能投顾服务等。

值得注意的是,非现场交易及业务办理的不断深入,在强化着客户对其认可的同时,还意味着传统证券营业部运营职能的进一步弱化——而这,或许就是变革的前奏。

此外,疫情中获得机会的还有中小企业。在工信部日前发布的《关于应对新型冠状病毒肺炎疫情帮助中小企业复工复产共渡难关有关工作的通知》中明确提到,要“支持企业数字化转型。大力推广面向中小企业的互联网平台服务,积极推行网上办公、视频会议、远程协作和数字化管理,以此为基础全面提升中小企业管理信息化水平。”

众所周知,当前很多中小企业生存困难,有相当一部分原因在于经营管理的效率不高,很多小型企业甚至还在用手工记录等原始手段来管理货品和固定资产,由此引申出各方面成本高企、创新乏力等一系列问题。

而疫情的影响叠加政策的支持,相当于为中小企业的数字化转型按下了“快进键”,这不仅能使中小企业在云互联网技术的赋能下提升经营管理效率,降低成本,实现资源配置的优化,还能让中小企业紧跟互联网时代大势,不断将自己的产品和商业模式推陈出新,从而为自身增长乃至产业转型升级注入源源不断的动力。

至此,第三方支付的机遇已呼之欲出。

无论是线上远程办公,还是线下业务移至线上,亦或是中小企业数字化进程的提速,都暗示着未来将会有更多企业之间的资金往来发生于线上。与此同时,对于第三方支付行业而言,近些年移动互联网的全面深入让C端用户红利被充分挖掘,若是行业重心仍在C端的电商支付上,机构面临的很有可能是业务收缩甚至淘汰的风险。尤其是在当前国内支付市场格局已定的态势下,想要突出重围,势必要实现差异化竞争。

如此一来,B端支付便顺理成章地成为了行业的下一个增长点,这也与整个互联网行业的2B趋势相符合——而此次疫情的爆发,又再度凸显了这一机遇。

其实,B端支付并非新鲜事物,近些年关于这一话题的讨论已有很多。从客观现实上看,B端支付市场的空间也着实令人兴奋不已。根据艾媒咨询的相关数据,2018年中国实有各类市场主体11020万户,中小微企业为市场的核心组成部分,个体工商户规模更是超过7000万户。

随着移动支付逐渐普及,商户对于B端支付服务的使用也在提升,同时也衍生了如营销、财务管理等金融生态服务需求,由此催生出广阔的B端支付服务市场。另外,由于企业主体行业分布广泛,业态形式多样,企业间支付需求也存在着差异,很难通过统一的支付产品来满足不同企业的支付需求,为此,企业间支付需要定制化方案加以实现,这便给了支付机构巨大的机会。

尽管如此,但B端支付市场一直面临着众多挑战。一方面,B端支付受政策影响较大,另一方面,B端支付涉及的企业来自各行各业,支付机构难以对每个行业都有深入了解,业务难以实现大规模的覆盖。

不过,按照前文的分析,此次疫情不仅将企业间的交易搬到了线上,还有望加速中小微企业的数字化进程,特别是以大数据云计算物联网以及智能终端等信息基础设施为依托,围绕各个环节进行更加深度的数据采集,形成用户、产品、服务、营销、渠道、物流的全面数字化体系,实现企业数据的彻底打通,而这便使得支付机构深入了解每个行业的企业成为了可能,从而更加有的放矢地区加以布局B端支付。

也许用不了多久,B端支付市场就会变得无比热闹。(来源:世界经理人网站 文/付一夫;编选:网经社)

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