(网经社讯)Part 1场景描述

随着第三方支付的不断普及，其方便快捷的支付模式在医疗领域也有很好的应用空间。第三方支付以微信和支付宝为代表，贯穿门诊挂号、门诊就医结算、取药/检查、住院支付/出院结算等各个就医环节。支付形式主要包括服务窗口的扫码支付自助机，通过APP、协议代扣等方式的扫码移动支付，以及第三方信用评估后、账户号直接信用付款的信用支付。

医疗领域的第三方支付最早可追溯至2014年5月，以支付宝为代表的第三方支付企业开始在医院推广第三方支付，市民可以在家用手机挂号、支付宝付费，到医院直接进诊室就诊。2016年6月，微信率先在深圳市几大医院实现微信支付绑定医保卡，通过医保进行挂号结算，自此实现了医保分解支付，即用户可以使用第三方支付的方式支付扣除社保支付部分后的医疗费用。医保分解支付的实现才真正使得第三方支付得以在医院场景下大规模推广。

图1.第三方支付医保患者分解缴费流程

在第三方支付服务的基础上，以阿里和腾讯两大巨头为代表，互联网+医疗服务也在逐步推进中。腾讯当前已推出智慧医疗解决方案，提供包括微信医保支付、微信新农合支付、微信商保支付、在线咨询、处方流转服务。阿里健康覆盖医药电商、互联网医疗（提供预约挂号、复诊开放、健康百科等服务）、消费医疗和智慧医疗等领域，而第三方支付成为各项服务中不可或缺的一环。

表1.互联网+医疗服务示意图

Part 2影响分析

1）对生活的影响

患者端：缩短患者全流程，提高就医效率

我国人口数量众多，每天产生巨大的就医需求，但医疗资源紧缺、配置不均衡，排队挂号需要耗费大量时间，部分三甲医院的热门科室甚至一号难求。加之医院就医流程低效冗余，许多患者好不容易挂上号，又得在科室、缴费处、去药店之间来回奔走，整个就医流程在挂号排队、候诊、缴费、取药耗费了大量时间。第三方支付加速了医院在移动端的缴费系统搭建，通过移动支付的赋能，使得患者提前挂号、远程缴费成为可能，精简了患者的就医流程，提高了就诊体验与效率。根据第三方机构统计，引入第三方支付进行挂号及诊间移动支付后，患者平均就诊时间由120分钟，缩短至48分钟，平均缩短0.5-1小时。[1]根据第三方支付在公立医院各时段主要服务类型，第三方支付在每天6-8时主要应用于挂号缴费的流程，且服务峰值为一天最高，表明早起去医院排队挂号是基于第三方支付实现的远程挂号功能为患者解决的最大痛点。

图2.在公立医院各时段主要服务类型

医院端：释放人力，优化门诊环境

在引入第三方支付之前，医院需要大量工作人员进行收费、找零、核账等工作。同时，由于患者就诊时间相对较短、诊间人流量过大、单次人工缴费时间过长，门诊不时出现秩序混乱的问题，在严重影响患者的就诊体验的同时，也影响医生的医治效率和效果及相关工作人员的工作效率。截至2016年9月，第三方支付在公立医院实施2年多来，患者总服务量约5000余万次，累计节省公立医院人力8400工作日。[1]引入第三方支付后，窗口的缴费压力大为缓解，工作人员浪费在收费、指路、维护秩序的时间大大缩短，人工差错率也有所减少，医生也可以较为平和的心情为更多患者更好地进行医治。

2）对行业的影响

医院行业：优化资金管理，提高信息化程度

医院向来以高频次的资金流动为特征，在传统业务模式下，容易出现操作差错、误收假币、资金丢失等诸多问题。引入第三方支付后，医院可以通过支付平台追踪和管理资金流，确保来自不同渠道的资金去向明确，提高资金安全性，减少对人员操作的依赖。借助第三方支付的数据沉淀，医院大力推进软硬件平台的信息化建设。未来，不仅局限于资金管理，医院在完善电子病历、精确诊疗、药库与物资管理、公共卫生服务等方面将实现数字信息化的提升，提高社会和经济效益。

HIS（医院信息系统）行业：医保分解支付趋势下，医院场景的特殊支付服务要求带来HIS行业发展新机遇

响应《全国医疗卫生服务体系规划纲要(2015-2020年)》中“积极发展网上预约挂号、在线咨询、交流互动等健康服务”、“逐步扩大数字化医疗设备配备，探索发展便携式健康数据采集设备，与物联网、移动互联网融合，不断提升自动化、智能化健康信息服务水平”的需求，为进一步提升医疗行业的运行效率、满足患者更多需求，2016年起，深圳医保经办部门与微信合作，尝试打通医保分解支付的通道，实现第三方支付平台绑定医保卡结算。此后，更多地区相关部门及医院均与各家第三方支付平台展开医保卡绑定的合作，未来医保分解支付有望继续大规模推广。医保分解支付的流程，要求挂号就诊的信息经由第三方平台，传输至医保信息库核实。医保中心信息库费用将分解后，第三方平台才能根据医保的反馈完成支付。因此，医保分解支付要求信息流和资金流在多方间实施流动，对于支付服务商的架构能力复杂程度和稳定性有更高要求，而主打这一行业特殊需求的医院信息系统提供商将迎来广阔的发展前景。

互联网+医疗行业：互联网巨头以支付入口切入，完善互联网+医疗领域布局

在参与就诊缴费的第三方支付平台玩家中，支付宝和微信无疑最为活跃。按照规定，第三方支付平台为非营利医疗机构提供服务要按0费率，支付宝和微信相当于正贴钱建设医院渠道，这背后也折射了阿里巴巴和腾讯在互联网+医疗领域大力布局的野心。以腾讯为例，腾讯当年率先与深圳医保经办部门合作，实现微信钱包绑定医保卡，为的就是把握医院场景高消费频次下的支付流量入口，从而为其保险、医药电商、在线问诊平台等产品引流。目前，腾讯已推出包含微信医保支付、微信新农合支付、微信商业保险支付、在线咨询、处方流转服务等服务在内的智慧医疗方案。此外，保险、银行等资金相关的金融行业玩家也在通过与支付平台合作，在医疗领域分一杯羹，拓展优质客源，并通过银行卡绑定的方式提高客户留存率。

3）对社会的影响

（1）对医院的影响

降低医院运营成本

第三方支付的实现借助医院的支付自助机、第三方App等完成，主要实现形式如下表：

表2.第三方支付在公立医院的主要应用形式

医院通过第三方支付形式收取款项，能够避免人工完成收费流程，减少医院财务部门压力，将财物核算、对账、管理等工作信息化。接入线上支付系统后，该部分成本能够以折旧额的形式分摊在医院的长期成本中，大大降低医院运营成本。

提高医疗收费效率

第三方支付应用于医疗缴费前，我国公立医院主要以现金收付为主。现金收付形式存在付错钱、找错钱、假币等人为不可避免的失误，效率不高。医院缴费服务实现在线支付，能够完善医院数字化的财务管理模式，提高医疗收费效率，避免错漏，降低财务风险。

推动互联网医疗发展

第三方支付对接医疗系统推动了互联网医疗的发展。以第三方支付平台为端口铺设的互联网医疗一体化平台正在逐步建立。目前，阿里、腾讯和平安正布局全局“互联网+医疗”生态，致力于实现从健康管理、医疗诊断、药品销售到保险服务全流程生态链布局。

图3.阿里布局互联网健康：阿里健康App界面及互联网医院：阿里健康网络医院网页界面

图4.阿里布局互联网医药：天猫医药网站界面

（2）对患者的影响

实现医疗控费

第三方支付延伸医疗领域有助于遏制医疗费用的不合理增长。在第三方支付平台接入医疗支付前，我国医院出于财务核算效率的角度考虑，采取“项目收费”形式，存在多度医疗现象。患者从进入医院开始挂号到确诊取药中间可能经历多次“缴费-检查-取报告-诊断-缴费”的循环流程，过度检查、过度开药的情况屡见不鲜。第三方支付系统的接入带来了支付形式的改变，为医院变更收费形式，实现医疗控费奠定了技术基础。2017年，国务院颁布了医疗支付方式改革的指导意见，要求实行按人头付费、按床日付费、点数法等多种支付方式相结合的方式，严控医疗费用。

减少医患及患者之间的摩擦

第三方支付通过在线挂号和诊间移动支付的方式，为患者提供便捷的服务，免除患者长时间排队等候的不便。据统计，第三方支付能够使患者平均就诊时间由120分钟缩短至48分钟。前往医院就医的患者往往经受病痛折磨，第三方支付的实现能够将病患从繁琐的手续中解脱出来，直接接受医院的诊断和治疗服务，避免以往由于等待时间过长导致患者情绪波动，能够减少患者之间的纠纷和摩擦，也能使患者以更积极的情绪面对医生，减少医患纠纷。

医疗资源有效配置

第三方支付在医院系统中的普及能够有效提高医疗资源配置。目前我国医疗资源存在资源闲置和地域配置不平衡的问题。

资源闲置问题上，2018年，我国三甲医院病床利用率达98.6%，而基层一级医院病床利用率仅57.5%[1]。三级医院运转超负荷，一二级医院资源闲置，资源配置问题突出。

地域配置不平衡问题上，2018年，我国三甲医院区域分布不均，在全国东部、中部、西部的分布数量分别为1047家、551家和665家。东部集中了国内主要的高等级医院，西部主要以乡镇卫生院为主[2]。

第三方支付场景能够在患者挂号开始合理配置医疗资源，推行分级诊疗，盘活一二级医院资源，也有助于缓解大城市医疗资源紧缺、看病难的问题。

（3）对制度的影响

推动医保制度完善

第三方支付在完成移动支付功能后，进一步启发医保移动支付的变革。2018年起，深圳、上海等地已经以试点形式开展医保在线支付，主要形式为依托居民的个人医保账户形式完成线上支付。2020年2月15日，浙江医保局在邵逸夫医院开展医保在线支付试点，力求打通居民医保个人账户与统筹账户。移动支付推动了医保制度的进一步完善。

（4）对宏观经济的影响

产业升级

第三方支付的出现推动了医疗行业产业升级。随着互联网医疗领域的不断发展，整个医疗行业在多方面实现产业升级：产业链升级、服务效率与质量升级、企业模式变革。

产业链升级，主要表现在医疗行业上下游产业链更加紧密，同时医疗行业外沿范围更加广泛，与其他行业如大健康、保险、养老、信息系统建设等领域的交叉密切。医疗行业的产业链从原有的上游药品研发、医疗器械，中游医院诊断，下游药品零售，拓展到上游前段时间与大健康行业交叉，注重健康保养和疾病预防，下游与保险行业、医护行业交叉，在患病后能够获取社会适当的救助和补贴，整个产业链不断完善升级。

服务效率与质量提升，主要指互联网医疗的迅速发展弥补传统医疗的缺口。当前，互联网医疗能够为患者提供过往病历信息查询、健康状况评估、在线咨询病情、线上处方、远程会诊等多种医疗服务，极大提高了服务效率和服务质量。

企业模式变革，主要指原有的线下医院服务模式逐渐拓展为线上线下相结合的形式。目前新型的医院组织模式包括：由原有线下传统医院组建的线上诊疗团队模式，依托大平台流量端口成立的互联网医院以及以线上形式提供诊断服务的医疗平台等，企业模式正经历创新和变革。

提升国民幸福感

第三方支付极大程度上解决了患者就医过程中的一大难题。宏观经济建设的最终目的是实现国民生活水平的提高和生活质量的提升，而一个国家医疗发展水平正是国民生活除了基本生存需求以外的又一保障。当前，我们国家已经迈入了新的历史方位，人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾亟待解决。

医疗体系的完善和建设，为提升国民幸福感，满足国民对美好生活的需求和向往起到至关重要的作用。而这一过程中，第三方支付作为“互联网+医疗”的起点，为推动整个医疗体系变革起到了重要推动作用。移动支付应用于医疗使互联网将全新的眼光放在医疗行业，使互联网开始着力解决医疗行业痛点，这是提升国民幸福感的重要环节。

Part 3潜在的问题与风险

1）接受程度问题

移动支付虽然提供了各种手续上的便利，然而对使用者的受教育程度、移动互联网熟悉程度都有一定的要求。考虑到患者群体中，农村居民、老年群体这两大类占据很大比例，他们能否快速适应第三方支付的医疗缴费，将是一个需要思考的问题。依据笔者自身经历，目前很多医院装备的自助支付一体机对很多患者而言已经比较难以自学使用，而如果进一步升级成移动支付体系，或许并不能真正带来效率的提高。

2）数据安全问题

医疗数据是患者最为敏感的个人数据信息之一，能否保证数据的高度保密性、安全性，也将成为接入第三方支付平台的重要问题。尤其是近几年因网络注册、网络支付等场景而导致的信息泄露事件屡屡发生，例如2019年2月，深网视界（AI安防）泄露250万人的人脸数据，2019年9月国内医疗PACS服务器泄露涉及中国近28万条患者记录。

3）服务监管问题

对于移动支付平台而言，支付功能只会是进入互联网医疗行业的入口应用，在完成用户覆盖后，一定会推出一系列的衍生医疗服务的线上销售。届时，如何对这些支付平台基础上建立起来的衍生服务进行监管，也会成为后续的潜在问题之一。在互联网医疗国家政策并不明确的情形下，盲目推广医疗领域的移动支付，可能会牵扯到非常多的利益相关方，并有可能导致医疗乱象在互联网场景下愈演愈烈。

参考资料：

http：//www.wyzhifu.com/zfhyfl/2018.html

http：//www.woshipm.com/pd/3079457.html

https://www.cn-healthcare.com/article/20170122/content-489075.html

http://www.wyzhifu.com/yjwendang/976.html

http://www.ciotimes.com/medical/121276.html

（ 来源：互金发展史案例选萃 文/清华大学五道口金融学院2019级金融硕士 孟凡瑶 李硕 黄冠群 李东霖 编选：网经社）