(网经社讯)

中小微企业作为国民经济重要支柱，其发展备受各界关注，但其融资成本却居高不下，如何解决其融资难题成为当务之急，供应链金融则应运而生。供应链是指将围绕核心企业的供应商、制造商、分销商直到最终用户连成一个整体的功能网链结构，其中大部分都是由中小微企业构成，借助与核心企业枢纽关系，供应链融资成为中小微企业打破融资困境的突破点。

图1 供应链图解

对于银行而言，用可控的成本服务了原来不能服务的客户、控制了原来难以控制的风险。基于银行等金融机构与企业建立长期合作关系，在企业各经营环节构建了以信用为基础的融资模式，借助大数据、区块链技术对企业的生产流通情况进行分析，借助物联网技术对仓储物流进行动态监控，较好克服了金融市场信用信息不对称、企业征信不良等问题，保障金融资产安全性，支持实体经济发展的同时提高银行信贷资金的使用率，有效降低金融危机的风险。

近年来，国家高度重视供应链金融在解决实体企业尤其是中小微企业融资难题中的重要作用，相继出台多项政策支持金融机构大力发展供应链金融，积极引导金融活水流向实体经济。在《关于金融支持制造强国建设的指导意见》等相关政策推动下，金融机构、大型企业、第三方服务平台、政府机构等各类市场主体纷纷加入，供应链融资市场规模逐年递增，据深圳创银金融研究预测，2020年或将拥有15万亿的市场规模。随着大数据、物联网、云计算以及区块链等新兴金融科技的运用，供应链融资新模式、新体系快速涌现，供应链融资平台展现出广阔的发展前景。

 供应链融资场景多样，针对上游交易，存在基于应收账款转让的保理融资、应收账款质押融资、票据融资；针对下游交易中的预付款类，存在订单融资、保兑仓融资；基于存货的融资，存在仓单融资、未来货权等形式。随着市场不断扩大开放，交易场景多样化，供应链融资场景也将愈发复杂。

图2 供应链融资模式图解

面对不同的业务场景，供应链融资的金融服务模式各不相同。在实际推广中，由于对接方不同，需求差异化，业务模式也会进行相应调整。总之，供应链金融产品呈现多样化的发展趋势。

供应链融资平台围绕核心企业上下游客户的“交易+融资”需求，打造全流程线上化产品服务体系。从对接不同平台获取数据，到利用大数据技术进行分析处理，从严控标准实现客户准入，到融资申请制定差异化流程，从贷前到贷后全流程风控，各个环节紧紧相扣。

图3 供应链融资系统建设框架

如何建立一个快速响应、灵活配置、稳健迅敏的供应链融资平台，面临以下诸多挑战：

1、如何提高对接效率？由于对接方的多样化，不同平台不同产品对接接口各不同，实时性要求各有差异，如何高效快速建立对接是供应链融资平台建设首要考虑的问题。

2、如何快速响应融资需求？供应链业务场景多且复杂，不同产品业务流程各不相同，同一产品由于其行业差异等因素衍生不同业务模式，如何根据其个性化需求快速构建业务流程，是平台建设的另一大难题。

3、如何有效进行风控？风控是信贷业务首要考虑的问题，在供应链融资中，由于其场景的特殊性，如何利用智能先进技术，为整个信贷流程保驾护航，是供应链平台不懈的追求。

围绕供应链融资平台建设的挑战与困难，我们结合农业银行平台建设经验，总结提炼出以下几点建设思路。

为加快产品创新，提高市场敏捷快速反应能力，针对供应链市场灵活多变的对接需求，创新性打造统一接入平台。平台以统一化、规范化、标准化、配置化为核心要义，通过统一交互规范、安全技术规范，提高平台安全性，保证标准输出。平台支持批量与实时双管齐下，对接方式深化精简，有效降低合作方对接门槛，实现“一个平台，多方接入”。

此外，通过将公共代码进行筛选、提取，重构成为轻量化、组件化、可重复利用的服务。依托统一接口平台，通过服务的灵活组装与动态配置，可实现复杂业务逻辑，同时满足差异化的业务需求，为第三方提供安全、快捷、规范的金融服务，实现“一次开发，差异适用”。

图4 统一接口平台

风控体系是供应链金融发展的基石和生命线。重视安全、控制风险也是供应链融资平台的建设原则。系统接入企业ERP、微众税银、人行质押登记系统等外部系统，对客户交易进行连续性监控，利用外部数据交叉验证，实时动态核实货物与资金的对等情况，实现多维度全程控风险，把握风险预警的前瞻性和主动性。