(电子商务研究中心讯)　　导语：最近两年，国内移动支付正以超乎想象的速度发展，2013年、2014年的行业增速分别达到800%和500%。易观智库发布的《中国第三方移动支付市场季度监测报告》显示，截至今年第二季度，移动支付的交易规模达34625亿，首次超过PC端的32588亿元。

　　伴随着此前《互联网金融指导意见》的出台，中国电子商务研究中心在全国各大智库中率先出版“互联网”智库系列图书，本文摘选自详解“互联网+”系列丛书的金融著作——《互联网+普惠金融：新金融时代》(www.100ec.cn/zt/hlwhpjr/)。据目前全国新华书店、机场中信书店，天猫、京东、当当、亚马逊中国、苏宁易购、淘宝、微店、拍拍各大O2O渠道全线热销中，位居畅销书排行榜前列。以下是本章节抢先试读：

　　移动支付是允许用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。移动支付是指通过移动设备利用无线通信技术转移货币价值以清偿债务债权关系的一种支付方式。

　　2014年智能手机的一大主流功能无疑是移动支付。电子钱包、Square读卡器以及近场通讯技术在移动支付中的都成为智能手机的亮点。

　　我国拥有超过10亿部手机，银联则拥有超过20亿张卡片，以及1000万家签约商家，所以移动支付的市场前景可想而知。由于移动支付的发展潜力巨大，所以移动支付产业链上群雄并起，电信运营商、互联网企业、支付厂商、银行等纷纷进军手机支付领域，推动产业发展壮大。移动互联网时代是以应用为王，在手机APP应用日益丰富的情况下，移动支付的功能在不断推陈出新。例如，第三方支付、银行等争相推出手机支付客户端，二维码支付、无线支付、语音支付、指纹支付等应用，此外购物、理财、生活服务等交易类应用也在不断出现，大大丰富了移动支付的市场应用环境。

　　如今，支付宝已经成为千万用户的付款方式，2014年双11单淘宝用支付宝方式移动支付就达数十亿人民币。另外，苏宁、易迅等同级别的电商移动支付更是如雨后春笋般产生，其中手机支付占据了巨大的份额。

　　手机支付业务开通流程：

　　手机支付方式流程图：

　　移动支付应用范围

　　通过手机号码与银行账户的绑定，手机移动支付业务可实现许多功能。

　　购物消费：按按手机，就能买彩电，这不是天方夜谭。现在移动用户可通过无线POS机实现支付功能，无线POS机即内置了手机模块的POS机。无线POS终端有两种：一种是只能刷银行卡的POS机，它与银行系统通过GSM短信或GPRS方式连接；另一种是不用刷银行卡的POS机，可以通过用户手机向其发送指令，在支付完成后可显示支付成功并打印收据。通过第二种无线POS机，用户只要在手机上输入商户的商户号或手机号即可消费，无需携带信用卡，方便快捷。

　　在手机钱包业务发展成熟后，各大商场超市均可摆放无线POS终端，使用户不再携带现金或银行卡即可购买各种商品，自动售货机、自动售票机等内置手机模块的自动售货装置也支持手机用户直接用手机购买物品。

　　账户查询业务：想知道存款余额吗？发个短信就可以查询了。账户查询业务是银行最基本的业务之一，也是客户使用最为频繁的业务。用户通过短信息中心按一定的查询条件访问银行数据库并获得该账户或相关账户的状态信息和交易信息。

　　代收付费业务：交煤气费还去银行排队？现在不用了。移动支付可以实现代付费，使用户在任意GSM覆盖地方都可以把所要付的多种费用结清，不需现金的支付，且安全可靠，为客户提供了极大的方便。并且手机可存短信、银行可补打付费明细，方便事后对账。手机付电话费、付水电费、主动缴税等等都属于个人主动付费的范畴；付费的账户可以是信用卡或储蓄活期账户，但必须预先申请手机付费功能。

　　用这一功能解决了日常水电煤气缴费一些生活杂事。另外，还能用来充值中石化油卡、买卖机票等事物，可谓是手机加支付宝这一软硬组合，解决了许许多多生活问题。

　　转账业务：还想逃债吗？现在恐怕没有借口了，现在在手机上就能直接还钱了。移动支付业务运行初期，已实现对开通“手机钱包”的账户之间转账，今后可以实现对任何账户的转账。例如一个手机钱包用户可以向另一个手机钱包用户转账，只需知道电话号码而无需知道对方账号，就可实现资金划拨，这在个人之间发生资金往来时很方便。

　　购买网上服务：通过中国移动的代收费平台还可以购买系列网络服务，如QQ号码申请、移动QQ、非常QQ男女、会员服务等。这些服务多为网上直接开户的小额付费项目，用手机来完成全部的支付流程，可以在第一时间开通定制的服务。假设一名用户正准备开通非常QQ男女服务，他所要做的，只是输入想开通的服务代码，并发送“QM”到“1700”，整个过程就全部OK。操作过程中，用户所需要明确的资料只是他的手机号码和QQ号码。交易过程中，系统会自动通过手机短信息发给用户一个确认密码，让其在腾讯的网页中进行输入，以此证明自己是该手机的持有者即可。

　　账户变化查询/通知：利用短消息实现对账户变化情况的了解，用户在每次刷银行卡后都可以及时了解自己账户变化的情况，这种服务用户十分需要。

　　移动通知业务是在客户账户发生异常情况，某些业务无法完成或账户发生了客户选择的一些业务时，由银行端发起将通知单传给短信息中心，并由短信中心完成对客户的通知。这样客户能及时地掌握自己账户的基本情况从而能及时地控制账户的交易，防范了可能存在的一些风险，如账户资金被盗用等，该类通知需要客户事先指定通知的移动电话号码。几种可以实现的常规通知有：催存催付通知、大额通知和账户透支通知、交易实时通知。

　　证券交易服务：怎么样用手机炒股？手机用户进入证券委托菜单，选择买入股票操作。在手机上输入委托买入的股票名称，以短消息形式发送。买入请求由短消息中心转到服务中心，服务中心解析该短消息内容并查询数据库，找到请求买入的股票资料，将价格信息形成短消息经短消息中心返回给手机用户。手机显示该股票价格，并让用户确认买入或取消；用户确认买入后，输入密码、最高买入限价和数量，并以短消息形式发送买入指令(短消息中包括用户股票账户信息)，该短消息经短消息中心转到服务中心。增值平台解析短消息内容并将该指令转到券商主机；券商主机检验账号和密码，确认股票买入资金。如果账号和密码正确，账号资金余额大于买入股票金额，则执行买入操作；操作完毕向服务中心发送结果。服务中心将结果形成短消息，经短消息中心发回用户，用户手机显示买入结果和合同号。

　　移动支付的规模

　　前几年，由于受产业政策、支付技术商用、基础受理环境建设、用户习惯培养以及产业链利益平衡等多重因素影响，中国移动支付行业发展仍处于初期阶段。近年来，随着资本和产业链各方在移动支付领域的积极布局，以及智能终端、移动互联网技术与应用的快速普及发展，使用移动支付的用户在飞速增长中。

　　《中国第三方支付市场季度监测报告2014年第3季度》报告指出，2014年第3季度第三方支付市场移动支付(不包含短信支付)交易额规模达到20533亿，环比增长率为25.6%，摆脱2季度的增长低谷。2014年第3季度第三方支付移动支付市场整体持续增长，支付宝继续以79.26%的市场交易额份额绝对领先市场。

　　据中国电子商务研究中心(100EC.CN)监测，2014年上半年，中国手机网民规模为5.27亿，比2013年底增长2699万人。手机上网的网民比例为83.4%，相比2013年底上升了2.4个百分点。2014年第二季度，手机银行客户交易金额达到5.99万亿元，环比增长达到8.1%；截至2014年6月，中国手机支付用户规模达到2.05亿，半年增长率为63.4%，使用率由2013年底的25.1%增加至38.9%。

　　我国移动互联网特别是移动电子商务的快速发展带动移动支付需求快速增长，据中国电子商务研究中心(100EC.CN)监测，2014年2月17日，央行网站发布2013年支付体系运行总体情况，电子支付业务增长较快，移动支付业务则保持数倍的超高位增长。

　　2013年，中国第三方移动支付行业年度交易规模突破万亿，达12197.4亿元，同比增长707%。全国共发生电子支付业务257.83亿笔，金额1，075.2万亿元，同比分别增长27.4%和29.5%。移动支付业务16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增长212.9%和317.6%。

　　由上图可知，中国手机移动支付自2013年开始呈现爆发式的增长，其原因可能是由于智能手机的使用范围大幅度增长，越来越多的人更倾向于网上购物、移动支付，同时移动支付水电费等各种费用已成为现代人生活中必不可少的节奏。

　　《2014年第一季度中国第三方支付市场季度监测》数据显示，2014年一季度中国第三方支付市场移动支付(不包含短信支付)交易额规模达到15328.8亿，与去年4季度相比增长112.7%。本季度移动支付市场交易额高速增长，交易规模主要来源于基于移动互联网的远程支付业务，尤其是余额宝、理财通等互联网理财产品的申购额在年末的爆发式增长。

　　2014第二季度，中国第三方移动互联网支付领域首度遇挫，由前几个季度100%左右的增速变为负增长。最主要的原因是余额宝领军的基金申购额较大幅度的下跌。2014年第一季度，余额宝领军的货币基金销售出现了“现象级”的表现，年化收益一度达到了7%，造成了该季度货币基金产品的疯狂的申购狂潮。然而，2014第二季度随着“宝宝”类货币基金收益率的下滑，新增申购额出现了下滑，甚至有些基金出现了净赎回的表现。

　　2014年第一季度中国第三方支付市场移动支付业市场格局发生较大变化，支付宝、财付通和拉卡拉分别以77.83%，9.55%和7.46%位居市场前三位，三家公司占据了超过市场90%的份额。该季度余额宝和理财通的申购金额分别超过9200亿和1300亿，其中余额宝在移动端的申购比例超过70%，直接拉动移动支付交易金额继续保持高速增长。微信支付通过理财通的高速增长和来自于嘀嘀打车的消费支持，排名上升到第二。

　　除去这些电商巨头之外，移动支付市场依然存在广阔的发展空间，并涌现出了较多的创新产品形态。首先，以百度钱包、易付宝钱包为代表的生活理财类移动互联网支付在第二季度有了较大幅度的增长，2014第二季度季度新发布的百度钱包以0.1%的市场份额跻身市场份额前十;其次，以钱袋宝、盒子支付等为代表的手机刷卡器类商家正在积极布局小微企业的移动收单市场;第三，以中国移动和包和中国电信翼支付等电信运营商旗下的移动支付产品，凭借着其母公司的优势，在多地大力发展NFC近场支付生活场景支付;最后，以连连支付为代表的专业化移动支付创新企业则在大型商户拓展方面取得了明显的突破。在移动支付领域普遍被看好的情形下，百花齐放的支付公司和产品形态将使移动支付市场规模有更大的想象空间。本章节出选自中国电子商务研究中心出版的”互联网+“智库系列丛书金融版《互联网+普惠金融：新金融时代》