(电子商务研究中心讯)　　支付宝通过春晚红包、集福卡等诸多手段，能够最大限度地集合移动客户端用户，将更多的潜在用户转化，参与到更多的金融服务之中，而这才是互联网巨头们竞争的重点。通过福卡，支付宝增加了11亿对社交关系。

　　红包大战中，虽然支付宝攻的是社交领域，但支付宝的目的并不是要成为社交工具，在社交上赢下微信。支付宝的战略目标是借助春节红包，沉淀下关系链。只有先积累起社交关系，支付宝想要的场景化金融建设才有基础。对支付宝来说，如何让基于人际关系的金融服务，如转账、AA付款、捐赠等体验更加顺畅，不会因为缺乏关系链而需要跳转到其他平台导致体验中断才是根本。也就是说，不用通过支付宝转完账后，跑到微信上通知对方一句。

　　中国电子商务研究中心“互联网+”智库系列丛书之《互联网+：普惠金融》(详见：www.100ec.cn/zt/hlwhpjr/)对支付宝、微信支付等支付巨头进行全面剖析。该书由中国电子商务研究中心曹磊、中国电子商务研究中心互联网金融部分析师钱海利编著，在全国新华书店、全国机场中信书店，以及天猫、京东、当当、亚马逊中国、淘宝等各大电商平台上发行。本书特别适合有志于互联网创业的人士阅读。

　　支付业：爆发性发展移动支付领衔

　　10几年前，线下POS交易市场还是银联和银行的天下。2000年开始第三方支付机构拔地而起，2003年支付宝因电子商务的春天孕育而生，2011年央行首次下发第三方支付牌照，第三方支付机构在做线上解决方案的同时也在进军有利可图的线下收单市场。2014年“双12”支付宝大规模进军线下收单市场，腾讯、百度等巨头也在虎视眈眈，移动互联网深刻改变传统线下POS支付市场可见一斑。

　　颠覆指数：★★★★★

　　互联网支付已经成了支付行业的中流砥柱，基于大数据的增值业务魅力撼动了支付市场的原有格局，移动支付更是未来支付行业发展的大势所趋，互联网金融技术的不断渗透和应用场景的增加正深刻改变着支付行业。

　　CNNIC相关数据统计显示，有高达近八成的用户认为网络支付是安全的，知道如何保障支付安全的人占全部消费者人群不足半数，可见用户支付风险防范意识较弱。

　　用户在网络支付使用过程中由于木马、钓鱼网站和账户、密码被盗的原因带来资金损失所占的比例是最高的，分别为24%和33.9%。这主要与近两年网络犯罪产业链逐渐成形有关。

　　加强对网络支付业务的监管：控制网络支付系统的各种风险并加强监管，是保证其持续、良好运作的基础。中央银行应该加强对网络支付业务的监管，宜未雨绸缪，不要等到某些风险成为现实，再进行管理。应根据电子商务、网络支付业务发展的需要完善相关的法律法规，还应建立网络支付系统的统计和信息披露制度及现场和非现场检查制度。对于金融机构来说，在开发网络支付系统之前要对技术性、安全性、行业前景、资源保证等进行可行性论证

　　及成本与收益的分析比较，应拥有一定比例的准备金和充足资本。

　　确保网络支付安全运作：安全是网络支付的核心和关键。在开发网络支付系统问题上，金融机构应该自始至终将支付体系的安全性放在首位。网络支付信息的安全主要包括三个方面，即信息的保密性、真实完整性和不可否认性。要提高网络安全，首先要制定有关上网的控制措施，包括数据保护、数据备份、灾难恢复、设备维护、密码管理、网络监控、系统日志等，以及各种预防性措施，从根本上杜绝风险隐患。

　　协调理顺关系：

　　一是要理顺银行传统支付和网络支付的关系。传统支付是网络支付的基础和依托，网络支付是传统支付的拓展和延伸，从目前世界经济发展的趋势来看，网络支付更适应经济发展信息化、自由化和一体化的特点，因此，各金融机构在制定整体发展规划时，在人、财、物方面应向网络支付建设大力倾斜，切实改变重柜台银行建设轻网络支付的传统观念，促进网络支付业务快速发展。

　　二是要理顺风险防范与发展的关系。网上银行业务与传统的柜台银行业务相比，在事前防范、事后监督和风险控制方面存在着一定难度，例如网上银行的客户注册，要简化手续，就有可能增加风险；要控制风险，又会给客户带来诸多不便，即风险防范与业务发展同样重要，要从全局出发来处理这一矛盾。

　　三是理顺增加效益与拓展市场的关系。增加效益与拓展市场是矛盾的统一体市场应该是业务发展的导向，没有市场，追求效益将是无源之水，无本之木。

　　完善内部控制制度：内部控制制度应包括有关网络支付业务的政策、程序、内审、外审等方面。其中，政策应涉及网络支付的合规性、安全性、保密性，所有网上产品和服务项目，可以接受的风险度等因素。程序应就下列问题做出回答：如何解决网络客户的有关问题，确定网上每笔交易金额限度，确认同站交易程序准确性等。审计工作包括：参与网络支付的银行的规划工作，开展网络支付业务培训；确定审查网上银行业务的范围与频率；审查各项网上交易控制措施等。

　　保护好个人信息

　　1、认识到密码管理的重要性。

　　重要的、关键的网络服务(比如常用邮箱、B2C网站帐号、QQ、微博等)，必须确保不重复使用密码。重复使用密码就如同一把钥匙开所有的门，只要任意一个网站被黑客入侵，就会危及所有关键网络服务的安全。

　　网民可以选择在自己的电脑上使用密码管理软件，生成复杂密码，再将生成的密码加密存储在本地计算机，注意定期更换重要服务密码。

　　2、相关企业、单位协作做好公民个人信息保护

　　掌管用户个人信息的企业、单位、国家机关，加强信息系统安全管理，防止黑客入侵；司法机关加强对非法倒卖个人信息犯罪的查处，依法打击黑客非法入侵；安全厂商、媒体、银行等机构对网民进行持续性的安全常识教育，让网民逐步养成自觉保护个人信息的习惯。

　　3、使用安全软件拦截手机应用软件普遍存在的权限滥用问题，阻止手机软件非法收集个人信息。

　　案例：支付宝——全面布局奠定强势地位

　　支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。2011年5月支付宝获得央行颁发的第三方支付牌照，准许经营内容包括：网络支付、移动电话支付、预付卡发行与受理(仅限于线上实名支付账户充值)、银行卡收单。支付宝支付流程：

　　交易规模：从2014年中国第三方互联网支付交易规模的市场份额来看，支付宝仍然占据了半壁江山，竞争格局仅出现微调。具体来看，支付宝占比为49.6%，财付通占比为19.5%，银商占比为11.4%，快钱占比为6.8%，汇付天下占比为5.2%，易宝支付占比为3.2%，环迅支付占比为2.7%，其他占比为1.6%。

　　分拆独立：2014年12月8日，随着业务的发展，支付宝从淘宝分拆独立，正式成立公司。2007年，支付宝开始走出淘宝，为当当和卓越等电商平台提供支付服务，逐渐成为中国互联网的基础设施。2011年，支付宝在国内首创了快捷支付模式，大幅提升了支付体验，为国内电商行业的大发展提供了支持，同时也为后来的移动支付发展打下了技术基础。业务拓展：在线上支付的基础上，支付宝的业务向公共事业缴费、信用卡还款等领域不断拓展。

　　推出“余额宝”：2013年6月，支付宝联合天弘基金推出了账户余额增值服务“余额宝”。通过支付宝，用户可以方便地申购和赎回天弘增利宝货币市场基金，获取高于普通活期储蓄利率收益，同时支持即时的消费支付和快速转出。余额宝的投资门槛只需要1元钱，远远低于银行理财5万元起步的门槛。这一服务推出后，迅速受到了用户热捧，被称为是“草根理财神器”。到2014年底，余额宝的资产规模已经达到5789亿元。

　　移动战略：2013年11月，随着移动终端的普及和移动互联时代的带来，移动端的“支付宝钱包”开始作为独立品牌运行。“支付宝钱包”定位做移动生活助手和移动金融平台。借助移动设备，“支付宝钱包”可以提供很多PC端无法提供的服务，成为连接线上和线上，人和商品、人和服务的一款重要工具。先后推出了“未来医院”、“未来公交”、“未来商圈”等未来计划，并积极布局超市、餐饮、便利店、出租车等行业，为各行各业的线下实体企业提供移动时代的商业解决方案。2015年2月，支付宝发布O2O解决方案布局14大行业。本章节出选自中国电子商务研究中心出版的”互联网+“智库系列丛书金融版《互联网+普惠金融：新金融时代》，作者：中国电子商务研究中心主任、研究员曹磊、分析师钱海利。