(电子商务研究中心讯) 我国的电子银行业务起步于1990年代，以工商银行为代表的国有大型商业银行和以招商银行为代表的股份制银行作为先行者，在电子银行渠道建设、产品研发、业务推广等方面做出了积极探索。过去10年里，随着金融创新步伐的加快，越来越多的国内银行开始涉足电子银行领域，网上银行、手机银行、电话银行等电子银行产品如雨后春笋般出现，电子渠道在业务便捷性、交易友好性方面的表现赢得了客户青睐，大有取代传统柜面渠道的趋势。
一、我国电子银行业务发展现状
推出电子银行业务已经成为银行发展过程中不可回避的战略选择，有条件、有能力的银行机构不断加大产品创新研发投入，其发展战略以在竞争激烈的国内大中城市，推出电子银行条线产品为主，力求建立完善、齐全、方便的电子银行产品体系，在未来竞争中赢得一席之地。目前竞争呈现以下特点：
一是银行集聚效应。国有大型商业银行和股份制银行的战略重点在城市，从网点布局上看，大中城市的银行网点密度大，功能齐全，竞争激烈。已经推出电子银行业务的银行大多将目标客户定位于各大中城市的企业和个人。在客户签约不饱和的情况下，未来一段时期，各家银行仍会将营销重点放在城市。
二是客户尝试新产品的意愿。城市客户接受新鲜事物的渠道多，频率高，在体验电子银行产品的过程中，更愿意尝试新功能、新产品。这一方面降低了银行的推广阻力，另一方面也加速了产品创新，推动着银行研发越来越多的电子金融产品。使用电子银行产品的客户以企业客户和中青年客户居多，而且呈现出较为明显的辐射效应，即客户第一次签约电子银行产品并成功使用后，还会继续签约第二个、第三个产品，带动自身持有的银行产品的升级换代，同时也影响并带动周围客户群体尝试新业务。
三是市场服务能力。在电子银行产品、电子商务的带动下，受到冲击的不仅是银行柜面业务，还有传统的购物、支付模式。过去一年里，“网购”业绩借力节日商机一路攀升，与之相关的物流、配送行业也在短时间内体会到了人力、物力不足带来的压力。大中城市的服务配套措施相对齐全，服务能力相对较高，应对市场变化时反应较快。为了应对客户日益多样的需求，各家银行纷纷在第三方合作上下功夫，充分利用有利条件，搭建电子支付平台，加快电子渠道建设。完善的市场与层出不穷的电子银行产品交相辉映，共同推动电子银行业务越来越快的发展步伐。
二、我国电子银行业务发展思路
与国内电子银行业务不同，美国、西欧等地电子银行业务起步早，普及程度高，业务覆盖广，通过电子渠道办理金融业务已经成为常态。对比国内外电子银行产品发展现状不难发现，国内电子银行业务虽然取得了长足进步，但仍不可避免的存在一些问题，包括市场覆盖面相对较窄，产品同质化现象突出，特色不够鲜明，整体使用率不高等。总体来看尚处于成长期，发展空间巨大，当务之急是通过积极引导和合理规划，适当调整思路，实现电子银行业务规范、有序、持久发展。
一是合理布局业务条线。电子银行产品不仅仅是银行柜面业务的替代品，更是金融创新和服务创新的前沿阵地，产品的多样化已经成为客户选择电子银行业务的重要标准之一。产品研发除了要满足基本的查询、转账、支付等公共服务外，还要从精细化角度入手，开发满足市场需求、适应地方特色的扩展功能，弥补柜面业务的不足。网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等在布局上要合理搭配，特色鲜明，能够让客户以最直接的方式快速选择所需的电子银行产品。
二是准确定位目标客户。在各家银行抢滩城市客户市场的同时，区域性银行、农村信用社积极面向区域市场和农村市场，推广电子银行产品。从目前情况看，区域性银行充分利用后发优势，采取灵活的营销策略，在服务区域市场中逐渐探索适合自身的发展模式。农村市场受使用环境和客户认知度影响，对电子银行产品的接受程度受到限制，但从长远看，随着经济发展水平不断提高，农村市场的人口优势将日益凸显，势必成为电子银行业务未来的增长点。在大型商业银行追求规模大、功能全的同时，区域性中小银行和农信社可以采取集中策略，在细化客户群体、明确市场定位方面多下功夫，进一步开发潜在市场。
三是改善电子银行产品使用环境。从安全性上看，电子银行业务自问世以来就一直饱受各类安全问题的困扰，除了数字证书、手机验证码等银行提供的安全认证手段，各类服务供应商也应采取措施，提高电子渠道交易的安全性。从服务环境上看，目前电子银行产品主要依托互联网、手机等渠道提供服务，对环境要求较高。在仍然占据主流的实体经济中，手机支付、近场支付等产品受硬件和软件影响，推广起来难度较大。创造安全、便捷的电子银行整体使用环境是未来电子银行业务发展的关键。
综上所述，在电子银行业务发展日渐多样化、产品日益成熟的关键阶段，银行业金融机构以客户需求为出发点，以科技进步为引领，以产品创新为手段，在发挥自身优势的基础上实现服务转型，为电子银行的发展创造良性竞争环境，是大家共同面对巨大机遇和挑战。(来源：中国电子银行网)
