(电子商务研究中心讯)　　乱象丛生的校园贷究竟谁该负责，由谁监管？面对线上线下诸多的金融信贷平台，涉世未深的大学生该如何辨别？面对暴力催债、“裸条”曝光等手段，大学生又该如何维权？

　　近日，记者针对校园贷的防范和监管问题咨询了相关部门和人士了解到，该现象的产生并非一家之责，大学生遭遇不良校园贷要及时诉诸学校和公安，避免越陷越深。

　　银监会：网贷平台主体多在外地学生需保管好个人信息

　　今年4月，教育部和银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，包括“名校贷”在内的不少网贷平台宣布退出校园市场，转向社会信贷。然而，记者在调查中发现，“名校贷”等平台仍然只针对在校生，从注册、验证身份到借款，必须是准确无误的个人信息方能成功。那么，在校生的信息究竟是如何被这些平台掌握的？宣布退出校园市场的“名校贷”们又为何继续针对大学生放贷？

　　记者日前拨打了中国银监会安徽监管局的信访投诉电话，相关负责人告诉记者：“银监会主管银行、租赁公司、金融机构等，关于校园贷网络平台的监管并不在管理名录内。”据介绍，很多网贷平台的主体机构都在外地甚至海外，并未与银行挂钩，有人利用了不法手段和系统漏洞，实施非法中介和诈骗。

　　该负责人告诉记者，在校生身份验证的体系目前只有学信网，而多个网贷平台在输入了身份信息和学校信息、入学年份后，便验证成功，则是通过不法手段侵入平台，掌握了学生信息。

　　“对于网络校园贷，最好的防范方法就是不要去碰，并且请在校生务必管理好自己的个人信息，如身份证、学生证等，以防不法分子利用学生信息实施高利贷行为。”银监局相关负责人提醒说。

　　公安部门：遭遇高利贷陷阱或人权侵犯，及时报案

　　落入校园贷陷阱、人身财产受到侵害的大学生，往往因受到胁迫、恐吓而不敢报警。对此，合肥市公安局包河分局的相关负责人提醒：“小额贷款的月利息在两分以上，就不受法律保护了。至于高额的利息和手续费、暴力催债、‘裸条’曝光等更涉及到诈骗、恐吓、人权侵犯，大学生不可被对方的恐吓吓退，务必及时报警，否则校园贷事件会恶性循环，难以终了。”

　　据该相关负责人介绍，不良校园贷本身就是“见不得光”的，涉嫌非法放贷和诱骗，即使放贷人在催债短信里扬言要起诉借款人，也仅仅是恐吓，因为起诉往往是无效的。据悉，针对在网络上非法公布女大学生裸照的行为，公安部门有专门的网监支队监管，照片一旦传上网，便可以立即找到传播来源，进行快速处理。“在校学生报案的话，公安部门是必须及时、优先处理的。除了在学校或者户口所在地的分局报案，更好的方法是通过及时向学校反映，联系上各个学校指定的警员，不仅可以快速立案，还可以保护学生在校期间的安全。”该负责人强调，如果能有相同遭遇的两三个人一起报案，那么涉及团体案件的处理速度更快、力度更大。

　　“学生一旦遭遇不良的校园贷胁迫，务必保存聊天记录、通话记录、录音等。如果遭遇人身威胁、暴力催债等不及时报警，那么只有通过挂失身份证、更换手机号等方式躲避骚扰。”该负责人说道。

　　法律专家：高额手续费涉嫌胁迫，高利部分不受法律保护

　　校园贷的高额手续费和利息是否受法律保护？放贷人是否有权讨要高利部分？如果合同没有明确规定逾期的后果，学生是否可以拒绝付高额的本息？日前，相关法律界人士接受了记者采访，给出了解答。

　　“首先，合同是基于双方自由、真实意思的表示，而校园贷问题中涉及的手续费，如果不是借款方的真实意愿，即如果不交手续费就贷不到款，那就涉嫌胁迫，属于法律不能保护的范围。但根据民事诉讼的法律规定，学生能否充分举证，证明手续费是受到对方的胁迫，这是一个问题，学生往往容易落入圈套。”该法律界人士解释说。

　　据介绍，贷款利息超过银行利息4倍的部分，不受法律保护，但是并不否认借款人签了协议后有还款义务，只是这个义务不在法律的强迫性压力之下，“合理范围的利息是要付的。”

　　“电子合同基本是有效的，而且双方肯定会留有电子邮件的记录。至于合同没有约定的部分，难以用法律回答，要靠个人诚信等其他因素去解决。”该人士介绍说。另外，据悉，如果网贷平台和银行合作，逾期之后的确会影响征信记录。

　　教育专家：大学生需评估自己的还款能力，理性消费

　　针对现如今弥漫在大学校园里的过度消费、超前消费，导致学生陷入校园贷的现象，安徽大学社会与政治学院副教授王云飞老师给出了分析和建议。

　　“大约10年前，网购以及可透支的信用卡进入了大学校园，但是由于大学生没有资产保障，也没有健全的金融保障体系，很容易导致信用卡透支还不上款，影响大学生的征信。后来信用卡退出了大学校园，但学生的消费需求仍然存在，社会上的小额贷款也存在着一些资金回笼、投资风险等问题，于是他们把目标瞄向了大学校园。”王云飞分析说道。

　　据王云飞了解，各大网贷平台及放贷公司利用和诱导了大学生的消费欲望，利用非法暴利的手段确保资本回收，“这其中，既有大学生存在侥幸心理，进行非理性消费的责任，也有金融信贷机构尚未建立完善体系的责任，毕竟进行正常的银行信贷相对困难多了。”王云飞说。

　　因此，王云飞建议，在校大学生应当评估自己的还款能力和消费水平，理性消费，“针对贫困的大学生，我们有专门的助学贷款，对于创业的大学生，也有相应的扶持政策。学生应尽量抑制过度的消费欲望，谨慎对待各类借贷。”

　　另外，对于金融信贷机构，王云飞认为，应当建立健全针对大学生的合理的制度体系，以免影响大学生征信，在日后的贷款、购房等环节上出现困难。(来源：市场星报；文/汪婷婷）